众邦银行开户限制湖北(武汉众邦银行电子账户销户)

“你好大哥，办个会员吧，充值有优惠。”

这套话述，是最近几年颇为流行的“预充值”模式基本模板。教育机构、健身房们，为了快速回笼资金、提高经营现金流，鼓励消费者提前充值一定数额资金，享受优惠。

但很多机构拿到钱后，有的因为经营不善导致资金链断裂；有的心怀鬼胎、干脆卷钱跑路。

2018年，在线辅导平台“学霸一对一”和“理优一对一”相继停止运营，同年，健身连锁品牌“浩沙健身”崩盘，维权用户遍布全国。2019年，教育培训机构“韦博英语”宣布资金链断裂……

平台崩盘后的一地鸡毛，让消费者维权无门。

保留“预付式消费”，消费者资金安全难以得到保障、维权无门；取消“预付式消费”，众多中小商户现金流健康成疑，特别是疫情影响下，商家们更需要用户的提前消费来“输血”。

为防止平台方“拿钱即跑路”这一情况发生，一些银行与三方机构合作，将用户预付款存储至银行二类账户内，防止机构跑路后的“人财两空”。

同时为了满足商户回笼现金流需求，银行在掌握商户经营数据的情况下，会据此向其提供低于市场价格的“企业贷”。

据一位三方人员透露，开设此类业务的包括众邦银行、新网银行、招商银行、天府银行、银联商务、通联支付等金融机构。

这一模式下，银行增加了开户数量、商户能够快速回款、消费者的资金能够得到安全保障。

但看似多赢的局面，真的没有风险吗？

经营贷利息6个点

这种模式的具体操作，需要银行与三方机构合作，将消费者预充值会员卡里的资金，储存于消费者个人身份在线开立的银行二类电子账户中，之后银行在消费者的指令下，把控每笔钱的消费动向。

商家打出的“预充享商家优惠，消费单笔划扣”广告，浓缩了这一模式的特点。

的确，资金清结算方从商户变为银行，能很大程度上提升消费者资金安全。

更为重要的是，这些预充值资金在银行体系内流动，商户的应收账款就会变得相对透明。三方机构可基于会员数量、充值金额、商户经营数据、资金变化等维度信息，判断商家实际经营状况后向银行发送数据，由银行向商户提供低息金融服务，帮助商户解决现金流问题。

上述三方平台业务员介绍称，有的银行会据此向商户提供“经营贷”，利息在6个点左右，低于市场经营贷利息。

所以综合来看，这一模式下，用户把预付资金存储在银行二类户内，既能享受提前充值所带来的优惠，还能同时保障资金安全；商户通过低息贷款，能快速回笼资金；银行也能扩充二类户开户数量。

银行在内部还为这种模式起了个名字，称为“二类户防暴雷”项目。

目前，不仅一些股份银行在做，一名接近张家口农商行业务员也向消金界表示，该行也在开展类似的项目。

该模式也符合政策导向。

2019年11月，北京市市场消费环境建设联席会议办公室，组织北京市市场监督管理局、北京市商务局等单位，起草了《关于加强预付式消费市场管理的意见（征求意见稿）》（以下称“《征求意见稿》”）等7份文件。

《征求意见稿》中明确规定，应“引入第三方服务。探索在资金存管、履约保险、风险评估、满意度调查等方面，引入第三方专业机构，提高预付式消费管理工作效能”。

银行与三方机构合作开展的“二类户防暴雷”项目，无疑属于“资金存管”层面的业务创新。

仍存隐患

然而，这一业务模式并非完美。

一位业内人士表示，银行将用户资金存储在自家二类户体系内，再按次划给商户，确实保障了用户的资金安全，但却无法满足商户快速回笼资金的需求。

即使给商户提供企业贷，仅凭“会员数量、充值金额、商户经营数据、资金变化”等信息，银行无法全盘判断商户真实经营情况。

“相比一些垂直类SaaS项目，银行看不到该商户财务报表和经营业绩等核心数据。”上述人士说道，如果仅凭这些数据，就给商户提供贷款，相当于把风险转嫁给银行。

所以多名银行从业者对消金界说道，开展此类业务时，他们仅仅提供开二类户和收单类服务，并不提供企业贷款。

此外，预付费模式本身，也有可能被“信用支付”等模式代替。

要知道，众邦、招商银行们的二类户模式，确实在一定程度上产生了创新，但却没有改变用户需要“先存后用”的本质。

而京东白条、美团月付、蚂蚁花呗、腾讯分付等信用支付模式，允许用户“先享受、后消费”，似乎更符合年轻人消费观。

事实上，随着近些年预消费模式乱象四起，已经有多家从事“预支付”业务的预付卡支付公司“弃牌”主动退出市场。

更早之前，包括湖北蓝天星支付有限公司在内的拥有预付卡业务的3家支付公司，决定退出预付卡市场。

招商银行们通过二类户防暴雷的模式，究竟是业务创新、还是“预支付”的最后挣扎，有待时间给出答案。