平安银行董事长谢永林曾指出，“要把存量市场当增量市场来经营。对别人来讲是存量市场，对你而言可能就是增量市场。”这正是平安银行信用卡的破局之道。

编辑：叶冬

以五年时间为维度的话，平安银行无疑是转型最成功的中国商业银行。

自2016年10月以来，平安银行以超凡的战略定力和执行力，夯基础、调结构、求突破，将零售业务占比从30%提升到接近60%，零售客户AUM突破3万亿，信用卡业务实现飞跃，全行面貌焕然一新，“零售新王”初长成。

而从刚刚出炉的2021年财报来看，零售新王越走越从容。数据显示，去年该行实现营业收入1693.83亿元，同比增长10.3%；实现净利润363.36亿元，同比大幅增长25.6%。

具体到零售业务，2021年，平安银行零售业务实现营业收入982.37亿元，同比增长8.4%；零售业务净利润214.98亿元，同比增长17.3%。

在规模扩张相对平稳、资产质量稳步改善的情况下，平安银行的净利润增速远高于营收增速，印证了平安银行管理层此前所说：“出清不良资产后，利润将进入加速释放周期。”

这份稳健与从容，在平安银行信用卡业务上得到了淋漓尽致的彰显。

面对全行业发卡量逼近零增长的大环境，去年，平安银行信用卡大力推进获客经营一体化，强化客群精细化经营、场景化经营及智能化服务，以精耕细作深挖存量用户，各项业务指标持续突破，巩固了在行业里的领先地位。

如今，在平安银行迈入零售转型的第二个五年之际，平安银行信用卡在高质量发展的道路上步履不停，凭借“五位一体”新模式，在存量时代率先开启了第二增长曲线。

“要把存量市场当增量市场来经营。对别人来讲是存量市场，对你而言可能就是增量市场。”平安银行董事长谢永林曾指出。

这正是平安银行信用卡的破局之道。

增势依旧，根基愈稳

疫情之下，信用卡行业所遭遇的是一场持久战。

继2020年信用卡发卡量增速创下多年来的新低之后，2021年行业整体增速进一步放缓。据央行公布，去年前三个季度，信用卡在用发卡量环比增速分别为0.85%、0.73、0.97%。

很难不让人想到2017-2018年的盛况，彼时全行业单月发卡量一度超过1000万张，而如今，单个季度都很难完成这样的成绩了。

疫情的不确定性，叠加国际局势的变化，给稳增长带来了更多压力，也昭示着信用卡行业全面进入新常态，跑马圈地的时期被彻底终结，从增量竞争转向存量竞争，是不可逆的大趋势。

在此背景下，平安银行信用卡依然交出了一份靓丽的年度答卷。

截至去年末，平安银行信用卡流通卡量突破七千万张，达7,012.65万张，较上年末增长9.2%；信用卡应收账款余额6,214.48亿元，较上年末增长17.4%；全年信用卡总交易金额37,914.10亿元，同比增长9.8%，其中四季度总交易金额破万亿新高。

从上述三项核心指标来看，平安银行信用卡在行业第一阵营的位置还在上移，零售新王的进击步伐依然强劲有力。

高度活跃的信用卡客群，也带动了平安银行数字化运营能力的快速提升。2021年底，平安口袋银行APP注册用户数达到13492万户， 较上年末增长19.2%，其中，月活跃用户数（MAU）4823万户，较上年末增长19.6%。

另一组数据更加耐人寻味：2021年全年，包括信用卡在内的平安银行个人贷款平均收益率为7.49%，较2020年下降了0.71个百分点；其中，去年四季度个人贷款的平均收益率已经降到了7.31%。

对此，年报提到，平安银行强化信用卡、贷款产品的数字化经营能力，加大对较低风险的持证抵押贷款投放，同时建立和发展基于客户分层分群经营的、差异化定价的信用类产品体系，提升优质客户信用类贷款的市场占有率，业务结构及客群结构持续优化。

这在很大程度上牺牲了短期业绩。在昨日举行的业绩发布会上，谢永林表示，“我们去年把信用卡的准入门槛和额度管理大幅收紧，所以零售在信用卡的营收上是明显承压的，这是我们主动作为。经过二季度的调整，到四季度营收已经恢复增长。”

换句话说，平安银行信用卡立足长远，在增长与风控之间实现了更好的平衡，推动其业务基础越来越扎实，也就更能抵御周期波动，由此实现了更高质量的发展。

经营，经营，还是经营

这份靓丽的答卷背后，“五位一体”新模式大显威力。

去年4月，平安银行宣布大零售彻底向客户综合化经营转型，正式推出开放银行、AI Bank 远程银行 智能网点银行、综合化银行“五位一体”的作战模式。

从年报来看，2021年，平安银行践行“五位一体”新模式，聚焦获客经营一体化，推进队伍转型升级，推动综合化经营，促进客户实动，并依托金融科技能力，强化客群精细化经营、场景化经营及智能化服务， 持续打造信用卡“快、易、好”的极致客户体验。

在客群精细化经营方面，聚合平安集团内车生态资源，核心车主类信用卡流通卡量突破2,500万张，逐步形成以加油权益为主，洗车、停车、充电、保养权益为辅的一站式全方位车生态经营体系；针对年轻客群，创新升级平安悦享白金信用卡，基于“卡权分离”模式打造特色权益平台，让用户自由进行权益搭配。

在场景化经营方面，平安银行信用卡持续开展“月月狂欢8”、 “天天88”等品牌性活动，携手顶级国漫IP“哪吒”开展“全城天天88，燃动8亿好礼”大型营销活动，发行平安银行哪吒主题卡面（包含借记卡与信用卡），吸引近千万客户参与。同时，与多家头部电商平台在消费场景、支付领域开放合作，推动共同经营、共建生态，打造核心生态经营体系，其中与京东合作的“京喜卡”为业内首张拼购场景的联名卡，自2021年2月上市以来发卡超百万张。

在综合化经营方面，平安银行持续推动借记卡与信用卡融合，到去年底，信用卡新户双卡率较上年末上升9.9个百分点，本行卡还款率较上年末上升 4.5 个百分点；同时全面深化公私联动，推动共同经营客户、共建联动机制，发挥各自优势，提升客户综合服务体验。

“经营”二字，无疑是出现频率最高的关键词。当前，平安银行信用卡的战略重心已经从之前的获客转到精耕细作的经营阶段，精细化、差异化、智能化、综合化都是题中之义。

用谢永林的话说，信用卡的未来在于数据驱动下的精准营销和服务、分群分类的营销和服务。存量竞争下，产品要做到极致，服务要分层分类，还要建立品牌。

唯有如此，才能在存量中造出增量，在红海中开辟蓝海，迈向第二增长曲线。

科技赋能，成效斐然

在平安银行的转型方针中，科技引领是排头兵，也是发展的势能和驱力。

2021年，平安银行IT资本性支出及费用投入73.83亿元，同比增长2.4%。平安银行持续加大科技投入，已在精细化管理、投产效率领域有所体现。

谢永林提到，“科技能力已经全面应用到业务、风险、运营、管理等各个方面，数字化经营的努力正不断推进产能提升、成本降低、风险可控，2021年成本收入比28.30%，同比下降0.81个百分点，这对于一家以零售为主的银行属实不易。”

依托平安集团核心技术，平安银行加快人工智能、区块链等新技术与银行场景的应用融合。诸如在人工智能应用方面，2021年，零售AI平台新增业务场景超50个，其中客服机器人场景每日对话量达40万次，问题解决率超90%。

其中，去年平安银行信用卡智能语音平台年外呼规模达到2.72亿通，同比增长58.8%，等同于每月6,000名人工坐席人员，促进信用卡分期成交金额同比增长17.8%。

凭借多年来的不懈投入，平安银行的科技实力得到了越来越多的认可。去年12月15日，由央行和证监会主办的2020年度金融科技发展奖评选公示获奖项目，平安银行信用卡A 新核心系统项目荣获一等奖。

据了解，金融科技发展奖源于银行科技发展奖，是我国金融业科技领域唯一的部级奖项，以高质量的项目申报、高水准的专家评审，成为银行业乃至金融业高水平科技成果评价的标杆和旗帜。

从硬件到软件，平安银行信用卡新核心完全自主研发拥有100%知识产权。迄今为止，“A ”新核心已经稳定运行了一年多。在这一年时间里，新核心系统已支持1.2亿账户量正常运营，并成功应对了双11、双12和“全城天天88”等多轮大规模消费节带来的峰值考验。

今天的平安银行，有着更扎实根基，更高的发展质量，以及更从容的步伐。

“全行的第二增长曲线已经明确并已经得到验证。”谢永林指出，转型的第二个五年，焕然新生的平安银行犹如一个活力青年，筋骨强健、朝气蓬勃、未来可期，平安银行将继续坚持零售转型的战略定力，继续坚持综合金融、科技赋能两大优势。

作为零售转型的尖兵，驶入第二增长曲线的平安银行信用卡，已经在存量时代率先破局，朝着信用卡行业的“铁王座”迈进。