近期，存款市场几波新政来袭，监管连续放大招，尤其是异地存款禁令重锤落地后，一时间令喜欢互联网存款的朋友一头雾水，不知所措，怎么选择银行和利率更高的存款产品？成了热议的话题。本文将就异地存款作一全方位深度解读，试图为你指点迷津。
异地存款禁令始于2月8日，当天央行发布了《2020年第四季度中国货币政策执行报告》，其中一大核心内容，便是明确禁止地方法人银行异地开办定期存款和定活两便业务，已有存量业务到期自然结清，并从2021年一季度开始，将此项工作纳入地方法人银行的MPA考核。这是监管的具体要求和处罚措施，力度也是空前的。
首先，我们需要明确什么异地存款？这个提法算是一个新名词，过去的相关法规中是鲜见的，这次也没有以法规形式给予正式定义，只有高层的解读，即是指银行通过没有实体网点的地市开立账户而吸收的存款，这是最权威的解释。
由此，我们对异地存款判定标准也逐渐清晰，即是以银行网点地理位置而定，而不是以储户居住或工作地点来界定，换句话说，此项禁令对银行的要求是远远高于储户的，后文我们将继续解读。
第二个问题，哪些银行仍然可以异地揽存？看了上文，也许有人一下就懂了，不是说限制地方法人银行吗？那么6大国有商业银行，以及12家全国性股份制银行肯定是不受限制，可以继续异地揽存，说的没错，但是在地方法人银行中，仍然有部分银行是可以异地揽存的，这一点你懂了吗？
根据后续权威信息，可以肯定的是，地方法人银行中的民营银行是不受限制的。目前我国境内共有19家民营银行，由于它的特殊性，实行“一行一点”制，除总部以外没有实体网点，绝大部分业务是通过互联网模式开展，比如直销银行，手机银行网上银行或者自营小程序等开展，在实质上已经无限接近全国性银行经营模式，故本次禁令基本将民营银行排除在外，仍然以原有模式揽存，但可以明确的是绝对不能再通过第三方平台揽存，这一点适用于所有商业银行。
其次，在异地有分支机构的地方法人银行，也可以有限的开展异地揽存。这部分银行主要指规模较大，或成立时间比较早的城市商业银行，过去在政策允许条件下，已经取得部分跨区经营牌照，所以在异地或跨省区域，也存在分支机构，比如上海银行、哈尔滨银行等，就存在跨省分支机构，因此按照监管要求，除本地揽存外，在有分支机构的地区揽存，仍然不属于异地揽存。当然，这种异地揽存的区域是相当有限的，不同于全国性银行。
而储户之所以选择存款产品，除了储蓄、安全以外，更重要的是追求尽量高的利息，以减少缩水，但是现实中，地方法人银行，包括城商行、农商行、民营银行和村镇银行等的平均利率，却是高于国有大行和股份行的，所以就有了新问题，新形势下，该如何巧妙选择这些地方法人银行和存款产品呢？
追求较高利息本来很正常，无可厚非，但是如果没有合规性，也会留下隐患。当然，通过对以上新规的深度解读，我们要想取得自己心怡的存款产品，思路就更加清晰了。
关于异地存款，虽然很多具体细节有待进一步明确，但至少红线已经划定，一旦逾越就会付出成本代价，所以投资者一定要有合规意识，不要盲目追求收益，而忽略潜在风险。#财经科普创作人招募#
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