今年8月17日，央行宣布完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，各银行新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率（LPR）定价。但存量贷款的利率当时并未调整，仍按原合同约定执行。12月28日上午，央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜正式发布公告。
明年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。转换工作原则上应于明年8月31日前完成。
房产
新旧划分存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。简单粗暴解释为：2020年1月1日之前已经开始还按揭的购房者，或者在2020年1月1日之前已经签订合同但还未开始还贷的购房者，即2019年12月签约明年1月才开始第一笔还贷者（这些签约按揭贷款是按照老办法签订的浮动利率贷款）。
具体执行金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。
具体办法：商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
举例而言：
若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1 10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8% 0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR 0.59%，此后每年以此类推。
对按揭一族的影响对于按揭一族而言，关键点的是其购买时间点，如果购房时享受了7折、或者8.5折优惠，其优惠之后的利率和现在的LPR相比较，两者取其低者为宜。
央行中长期贷款基准利率
2011年之前的大部分购房者多享受7折优惠；2011年至2017年的购房者多享受8.5折优惠。2017年之后，各个城市各家银行的房贷利率差异加大，首套房贷利率有9折的，有9.5折的，有基准的，还有上浮10%的。二套房贷利率有的是基准上浮10%，有的是上浮20%。在北京地区，最近的存量浮动利率房贷一般是基准利率上浮10%，二套房贷款利率为基准利率上浮20%。
过去20年，中长期贷款基准利率高点出现在2007年10月至2008年9月，其利率为7.83%，而此阶段很多房贷享受的是7折利率。7.83%*0.7=5.481%。那么在这期间买房者，那就要考虑和银行协商改为浮动利率，即LPR加点方式。
另一个高点在2011年7月到2012年5月，基准利率执行的是7.05%，这期间即有7折贷款，也有8折贷款，如果以7折为例，则7.05%*0.7=4.935%，同样这期间的房贷这需要和银行协商。
除上面两种情况之外，实际其余购房者影响不大。
以我所在的成都和我个人按揭来看，我是2008年12月买房的，中行按揭，当时利率为5.93%，7折优惠，实际利率为4.151%，那本次调整对我没有啥影响，因为改成LPR我很可能多换按揭。
总之：这个政策关系到每一位按揭购房者，大家都算算，没准你能少还很多按揭。
我是溯源归一，极简投资践行者！
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