让居民“能消费”“愿消费”

消费是畅通国内大循环的关键环节和重要引擎，对经济具有持久拉动力，事关保障和改善民生。虽然在疫情影响下近3年消费表现偏弱，但我国有14亿多人口超大规模内需市场，有全球规模最大、最具成长性的中等收入群体，随着疫情防控措施的进一步优化，消费持续修复的潜力巨大。特别是在2023年全球经济大概率陷入衰退、外需进一步萎缩的情况下，消费将发挥更加重要的引领作用。

因此，2022年中央经济工作会议强调，“要把恢复和扩大消费摆在优先位置”。针对疫情暴发以来居民消费能力和消费意愿下降的情况，采取强有力措施，通过增强消费能力、改善消费条件、增加消费场景，充分释放出消费潜力。

把恢复和扩大消费摆在优先位置

首先，要多渠道增加居民收入，让居民能消费。2022年前三季度，全国居民人均可支配收入实际增长3.2％，与经济增长基本同步，但较2020-2021年平均增速回落1.9个百分点，亦明显低于疫情前2013-2019年居民人均可支配收入7.1％的年均实际增长率，导致居民消费力明显减弱。有必要针对性地增加居民各类收入，特别是提高消费倾向高、但受疫情影响大的中低收入居民的收入，这是恢复和扩大消费的根本途径。

下一步，我国将积极推进收入分配领域改革，提高居民收入在国民收入分配中的比重，提高劳动报酬在初次分配中的比重；强化就业优先政策，支持发展吸纳就业能力强的产业和企业；加强对基本民生的保障，在现有政策框架下继续扩大覆盖面，把符合条件的困难群众和低收入群体纳入保障范围，保障这部分人收入稳定增长。

其次，要改善消费条件，让居民愿消费。当前，我国供给结构还不能完全适应需求结构的变化。一是新型消费蓬勃发展，形成了全球最大的移动互联网消费群体，但新型消费领域发展还存在基础设施不足、服务能力偏弱、监管规范滞后等突出短板；二是家庭服务业需求旺盛，但有效供给不足，市场无序、队伍缺失、众多业务领域协同不力等问题较为明显；三是消费设施不够健全，消费便利度还有待提升；四是信用体系建设相对滞后，产品质量问题、假冒伪劣问题仍然存在。

为加强供需匹配，我国将继续推动增加优质产品和服务供给，以品牌建设等为抓手，助力产业创新升级；推进新型基础设施建设，加快培育新型消费模式；大力发展养老、托幼、家政等家庭服务业，加强公益性、基础性服务业供给；完善商贸流通网络，补齐流通设施短板，畅通消费微循环；加强消费者权益保护，通过强化市场秩序监管、推进信用体系建设、畅通消费者维权渠道，营造良好消费环境。

最后，要创新消费场景，拉动消费提升。近年来，面对疫情影响下很多传统消费场景受阻的情况，各地主动求变，纷纷创新搭建特色消费应用场景，通过打造消费节活动、构建夜经济生活矩阵、线上线下融合购物等方式，为居民提供多层面、个性化的消费选择，从而吸引更多居民消费，取得了良好成效。

根据会议要求，未来要继续多措并举开拓消费场景，做大增量。在新一代信息技术广泛应用的背景下，加快培育壮大智慧产品和智慧零售、智慧家政、数字文化、智能体育等消费新业态，发展线上线下互动的“数字 ”“体验 ”消费生态矩阵，推动消费数智化升级、商圈智慧化融合，搭建数智新消费新模式新场景。

值得注意的是，会议明确提出“支持住房改善、新能源汽车、养老服务等消费”。预计换房需求、改善需求将被置于重要地位，这主要是因为高房价加上居民收入难以在短时期内大幅提升，新市民为主的刚需很难启动，未来商品房市场要想短期内企稳，对消费有所带动，改善性需求释放是关键。新能源汽车消费也是扩大消费的重要抓手之一，充电桩建设进程有望进一步加快。随着我国进入中度老龄化阶段，提振消费还需要更好满足老年人多层次的养老需求。

近期关于促消费的文件也陆续发布。2022年12月14日，中共中央、国务院印发了《扩大内需战略规划纲要（2022－2035年）》，随后，国家发展改革委又印发了《“十四五”扩大内需战略实施方案》，两份文件围绕全面促进消费、加快消费提质升级，提出了具体举措。政策支持下，加之疫情流行期结束后，居民生活半径扩大、消费场景修复，2023年消费有望出现明显好转。

商业银行要从供给端和需求端同时发力

商业银行要积极响应国家政策，从供给端和需求端同时发力，助推消费回暖。面向供给端，主动对接商业企业、新型消费行业和业态，特别是受疫情冲击最为严重的商贸、零售、住宿、餐饮、旅游、文娱等服务行业企业的金融服务需求，加大融资支持力度，在授权和定价上给予倾斜。同时，综合运用展期、续贷、再融资、调整计息周期、设置还款宽限期等工具，帮助贷款即将到期但暂时还款困难的企业，助力其持续经营。

面向需求端，一是积极支持消费新模式、新业态，丰富零售产品体系，提升基础服务能力。二是加大与互联网平台合作，为消费者提供多场景覆盖的消费优惠活动，如消费满减、支付红包等。三是提供更多更安全的理财产品与投资渠道，增加居民的财产性收入，从而将潜在的消费需求转化为现实的消费能力。四是持续强化风控能力，降低风险成本、获客成本和资金成本，为消费者提供更低利率、更高额度的消费贷款产品。五是加速消费金融数字化转型，打通与现有客户、潜在客户之间的沟通堵点，提高客户沟通质效，简化业务办理流程，不断提高消费金融服务体验。

（作者系中国民生银行首席经济学家）

本文源自中国银行保险报