个人住房贷款浮动利率会调整吗(个人住房贷款利率上浮规定)

今天，中国人民银行授权全国银行同业拆借中心公布了最新的LPR数据，1年期LPR为3.85%，5年期LPR为4.65%，这是从5月份以来连续7个月保持不变。LPR取代贷款基准利率成为所有贷款利率的定价基准，是“贷款利率之母”，对市场贷款利率走势有极为重大的影响，而对我们普通人来说，最关心的莫过于是对房贷利率的影响了。

在今年的8月31日前，原则上，所有的存量的以“贷款基准利率”为定价基准的浮动房贷利率都已经实施了利率换锚，要么选择转换为固定利率，要么选择成为以LPR为定价基准的浮动房贷利率，对于选择了固定房贷利率的人来说，LPR的变动对他们是没有影响的；但是对于那些选择了浮动房贷利率的人来说却有着直接的影响。

根据最新的房贷执行利率计算公式：房贷执行利率=LPR 点数，其中“点数”是永远固定不变的，而LPR是可以在一定周期后按照最新的LPR数值重新计算的，所以，房贷执行利率的变动是和LPR是直接相关的。

因为在选择变成以LPR为定价基准的浮动利率后，当时的原则是转换前后利率保持不变，而当时的LPR是按照2019年12月的数值4.8%来计算的，举个例子，利率换锚转换前的房贷利率是5.5%，那么利率换锚转换后成为浮动利率后就变成了：5.5%=4.8% 0.7%，其中“0.7%”就是“点数”，是永不变动的，而“4.8%”是2019年12月LPR的数值，而如果未来几个月LPR继续保持当前的4.65%不变，那么到明年开始，这些用户就可以按照4.65%的LPR数值来重新计算房贷利率了，LPR从4.8%到4.65%，降低了0.15个百分点，房贷利率也将从5.5%降低到5.35%（=4.65% 0.7%），这对月供的减少是有积极影响的。

以100万的房贷为例，假设期限是30年，按揭方式是等额本息，房贷利率从5.5%降低到4.35%，那么每个月节省的月供是93.75元，一年12个月能够节省的利息支出为1125元。有人可能觉得这个才1000多元，能够节省的并不多，但是如果是30年的时间 ，那么将节省约3.4万元。占总利息的比例约3.2%。

从长期来看利率下行是一个趋势，中国GDP增速在放缓，未来15年GDP增速放缓至4%左右是可能的，在这种情况下，利率也必然会下行的。从短期来看，当前我们国家的经济正在复苏中，CPI在回落，再继续降息的可能性不大，同样地，加息的可能性更小，因为经济还在复苏当中，目前的“较宽松”的货币政策会何时退出还无法知晓。保持当前的稳定更有可能。