人行支付结算办法规定(中国人民银行有关支付结算办法的规定)

第三方支付似乎早已成为市场热词，当广大人民群众都知其然的时候，这里想从银行端的视角来梳理梳理支付、结算、清算三姐妹的关系，在屏蔽相关细节、抛弃学院派的严谨的同时，试图用推测来还原我们在摇一摇、扫一扫背后大概的故事。故事不够推理来凑的同时，有跑偏的地方，也请不吝指出~

作为交易的最终状态，这么说是没错，如果是现金交易一手交钱一手交货呢，这么着没有任何问题。然而小明没有现金，全家怎么做到收款呢，总不见得小明打个白条，让全家上银行提款吧，小明同意写，商家也不认呀~于是乎，我们有了下图无现金情况下更为熟知的版本~

小明刷了卡/扫码支付，全家据此打印收据，小明确认后走人。对小明来说，这图似乎圆满了。但是，从资金角度，无论是储值卡、银行卡、还是扫码支付，支付的端到端过程，才刚刚开始，即便单以支付论，也缺少了全家端的完整支付链。所以有了下图：

铺垫了这么久，支付还是支付，对小明来说，还真就是摇一摇、扫一扫、刷一刷，并通过手机短信、微信提醒感知到扣款的过程。对商户来说，也就是看到收据打印出来，确认资金到账的过程。冰山之下需要说的，还真不关支付什么事，而是所谓幕后的清算和结算。

这里需要关注的是，万通卡的发卡机构，他家的备付金账户与他自有的结算账户是完全不同的概念，其中存有的金额是千千万万客户用真金白银换得的储值卡余额，而非他的自有资金，是要分账户核算的。道理类似于我们在证券交易所的股票托管账户，跟证券公司的自营盘是要严格分开的，否则就老鼠仓了。另外，实际跨行转账方式有很多种，因交易金额、时效性条件的不同，分录也会有所不同，这里为方便理解，仅用最简单的示意性分录，下述场景同理。

作为集万千银行宠爱于一身的银联，自出身起就自带联通各银行的平台化使命，鉴于银联既认识招行，又跟中行很熟，他通过自身在这两家行的账户，就完成了对小明和全家看来的到账工作。至于说会不会出现因为招行业务发展太好，导致最后银联清算款项在招行账上大肆增加，而在中行账上不断减少，乃至透支呢？实际情况是上图还少了最终大BOSS人行支付系统，剧透一下清算部分的内容，大致情况是银联通过人行支付系统在招行和中行间完成资金调拨，从而只要根据业务情况总体把控好头寸，是不会出现一边倒的余额的。

是否感觉跟场景2的图例非常类似？近几年在人行监管政策不断逐步放开的大背景下，随着支付宝、财富通等依托强大的电商、社交平台优势和资金沉淀，成为了商业银行眼中的香馍馍，促成了如图以支付宝为例的多银行快捷结算通道。明修栈道、暗度陈仓式的绕开了银联，而跨行间的账户管理，则可完全借势于人行的跨行支付体系。而与银联不同的是，在电商业务背景下，在收到客户打款与商户收款存在合理的确认时间差的情况下，巨大资金沉淀产生的价值几乎是商业模式式的标杆性胜利。而在银行们拥抱支付宝们的同时，在银行对账单里，却看不到大数据时代最需要知晓的客户购买内容，是否下一个被修了栈道的是当下大而不倒的银行们？

其中清算系统及网络是清算星球，清算参与者是广大人民群众，清算标准语言是清算星球的官方语言，清算主要功能是清算政府的职能架构，幕后大BOSS是各国金融体系的大命脉-政府和央行。

这里有意忽略了支付系统之间的架构层级关系，各大大小小的金融机构，可以看作是分布在网络中的一个个土著居民。居民的账户之间要通信，总能通过常识来寻找最短的清算路径。如果是两家行都在中国且用的是人民币，则不会逃出大额支付、小额支付、超级网银的范畴。如果一家欧洲行和一家中国行在没有互相账户关系的情况下，则有可能在清算路径上既跨越某个欧洲的清算系统，踏过SWIFT网络，不远万里找到中国的收款对象。

如果要办好事，首先要建立在对清算星球法制体系的熟悉和掌握上，这就对应了标准化的清算语言体系，报文规范、结算工作、结算方式，给进入清算星球建立了较高的准入门槛。

将清算标准语言用于清算星球的日常运作，就是清算职能的分布，虽然各大清算政府提供差异化的政策规章，宏观上看，还是整一个英雄所见略同，跳不出如来的五指山。

说回到上文结算场景中，银联或者支付宝，其在不同银行的账户，如果需要完成资金的调拨，真实对应的就是清算部分讲了这么长的故事。两家银行间大致要通过报文的发送，回执的接收，N*报文的接收发送环节（N=报文经历的清算环节，假设A、B、C、D行，A和B是大行互相认识，C结拜了A，D结拜了B，那么C和D之间的转账，可能需要通过C-》A-》B-》D的过程），最终收款行的报文接收，支付处理。银行清算链条间小伙伴们的对账。如有差错和疑问，还要做好撤销、冲正、支付、退汇、查询查复（信息查询与确认）的操作。

鉴于清算涉及到账务处理的正确性，资金头寸的有效管理，从流程角度，往往每个部门职责都需要三个小伙伴，经办、复核和授权职责分离地有效完成。所以小小一个支付，银行扮演了幕后英雄的角色。

清算还是比较复杂的，这里只是浮光掠影地捋了捋大概的脉络，具体等回头有时间，可以慢慢整理一些专题出来专门讲讲。

小结
第三方支付也好，互联网也好，最可怕的在于银行对于信用信息、交易数据的垄断环境已经不复存在，技术某种意义上扮演了颠覆和融合的角色，于是，我们看到了很多原来银行才有的内部信息外化为了客户体验更好的支付宝账单、京东账单，支付的时效性、清算的时效性在市场化环境下，变更越来越清晰透明，客户对于服务体验的要求越来越高。互联网大佬们建立的互联网银行更是把这种山雨欲来风满楼推向了某种极致，银行积累几十年的流程和经验或许需要思考以一种更高效的方式，才能在新时代，找到未来发展的新契机。