近日，花旗银行（中国）有限公司（以下简称“花旗中国”）公布了2019年度同业存单发行计划，其中披露了花旗中国2018年的业绩表现。
计划显示，2018年，花旗中国营业收入为64.71亿元人民币，同比增长22.74%，利润总额31.92亿元，同比增长74.71%，净利润25.52亿元，同比增加63.17%。
截止2018年12月，花旗中国总资产1742.54亿元，同比增加9.22%。
漂亮的业绩强化了中国市场的重要性。对比全球业务，更能说明这一点——根据花旗集团2018年财报，花旗集团2018年营业收入为729亿美元，比去年增加1%，净收益180亿美元，与去年相比增长了14%。
在全球消费银行业务上，营业收入为338亿美元，同比增加3%。净收益为58亿美元，同比增加了49%。其中，亚洲区的消费银行业务比去年增加了2%。
不过，意想不到的是，消金界发现，2018年花旗银行亚洲区消费银行业务，最主要的收入来源分别是：新加坡、中国香港、韩国、印度、澳大利亚、中国台湾、泰国、菲律宾、印度尼西亚和马来西亚。
是的，这份名单中不见中国大陆的身影，花旗中国甚至没有进入亚洲区前十。
曾几何时，花旗银行的零售业务，是中国银行业争相学习的榜样；如今，和大部分传统银行一样，花旗银行在华业务面临挑战。
定位高端客户
在上海浦东嘉里城的高档购物超市，办理会员卡的时候，填一个花旗银行的表格，就可以获得一张额外的购物券。稍后花旗银行的工作人员会给会员打来电话，推销花旗银行的贵宾卡和信用卡。
在花旗银行的贵宾部，客户经理告诉消金界，贵宾卡开户最低额度为100万元，在稍后交流中，客户经理表示60万元也可以。
花旗全球消费银行的整体战略是，成为新兴富裕阶层以及富裕阶层的首选零售银行。
在此前接受媒体采访时，花旗中国高层表示，花旗中国并没有把自己视为中资银行的竞争对手，花旗银行个人银行业务是比较小众的市场，他们不需要像中资银行那样服务于大量的普通用户，而花旗为中国客户提供的产品、服务以及礼遇，可能是中资银行所做不到的。
事实果真如此吗？
花旗银行的线下网点，摄于纽约
财富管理是花旗银行的招牌。听了花旗客户经理介绍了诸多产品之后，消金界去问某国有大行私人银行的客户经理，她表示，无论是在产品还是在增值服务上，外资银行能提供，私行都能提供。
据消金界了解，国内私人银行之间的竞争已经很激烈，尤其是国有大行的私人银行，在全球各地都有网点，已经可以很好的提供海外产品和增值服务。国内金融机构对高净值和超高净值客户的争夺十分激烈，所以花旗银行定位的所谓富裕人群策略，并不是显著的差异化。
而一位花旗银行的工作人员，在谈到信用卡业务时，甚至对消金界表示，国内银行信用卡业务发展 “非常猛，客观说，除了‘里程卡’之外，我们没法赢过国内的银行”。
要知道，花旗银行是世界上最大的信用卡发卡行之一，信用卡业务一直是花旗集团全球消费银行的重点。
在国内，信用卡发卡机构，一般需要5—7年的时间才能够盈利，花旗中国2012年8月开始在中国独立发行信用卡，目前并没有透露该业务是否盈利。
“风水轮流转”
另外一个挑战来自于金融科技方面。
近几年来，花旗银行一直在进行投资，增强其自身的数字能力，包括数字平台、移动和云架构。但是无论与国内的传统银行、互联网银行还是互联网金融公司相比，在金融科技领域，花旗银行的动作要慢好几拍。
2016年，花旗中国才推出了手机银行，与微信、支付宝绑定。
2018年，花旗中国与上海联通在大数据领域进行合作。主要针对信用卡业务，目的是“利用上海联通大数据机器学习建模能力、人工智能分析能力，将用户金融服务拓展至全球资产配置、境外理财、金融保险、境外留学等金融和泛金融领域”。
业内人士称，这更多的是一次信用卡营销活动，花旗中国的主要目标还是上海联通手中的优质客户。
在2018年报中，花旗银行坦承，金融服务公司以及其他新兴科技公司的挑战越来越激烈。
很多金融科技公司开始提供传统上只有花旗银行等传统机构提供的服务，利用技术和移动设备，提高了公司和个人的借贷、储蓄和投资能力，如果花旗银行无法与这些公司竞争的话，将会面对客户和市场份额的流失。
这一点在中国市场上表现尤为明显。
花旗中国副行长柏达仁在接受媒体采访时表示， “外资银行刚进入中国市场的时候，很多本土银行都很希望学习我们的经验。但是风水轮流转，今天最好的中资银行在这些领域的经验和技术积累，足以教授外来的银行了。所以，花旗银行应该向他们去取经，学习他们如何跟大的金融科技公司合作，学习他们如何使用手机银行、在线银行等方式去提升客户体验。”
确实，花旗银行引以为傲的信用卡业务，金融科技方面一旦落后，优势也就难保了。
CFA协会亚太区金融分析研究总监曹实对消金界表示，外资银行对金融科技的重视程度并不一样。开发并使用一套新的体系，就好像高速行驶的汽车要换引擎，很不容易。但是如果不拥抱金融科技，劣势以后就会慢慢显现出来，到那时候再想投入就事倍功半了。
在金融科技方面追赶中国同行的花旗银行，已用2018年的漂亮业绩，证明了自身与时俱进的能力。拥有200年历史积淀，在金融科技时代，花旗能否王者归来。
否则将追究法律责任。
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