存款准备金通俗解释,存款准备金考核维持期解释 举例

对于很多人来说，可能理解什么是银行的存款准备金率，它的调高或者降低对自己有什么影响这件事有点难度。

1.银行存款准备金是什么？

存款准备金就是从银行吸收的存款当中扣出来，不允许作为贷款借出去的那一部分。这个法定的存款准备金存在的意义，更多的是为了防范风险的发生。

早期的银行没有最低的存款准备金限制，吸收的存款可以全额作为贷款放出去。这样银行贷款放得多，利润也多。问题是银行自己没有留下现金，如果存款人要求提款，银行一时拿不出足够的现金偿付，就会很麻烦。这个麻烦在经济危机的时候特别明显，很多储户都不知道银行能不能撑过经济危机，所以都想把钱取出来拿在自己手上，结果就是发生银行挤兑。实在拿不出现金偿付的银行只能破产关门。当经济危机出现，银行破产时，整个社会都要为银行带来的损失买单，所以监管机构需要严格监控银行的贷款行为，存款准备金是最基本的保障，它可以保证银行在绝大多数情况下不会提不出钱，不过经济危机时，储户恐慌性提款，还是能把银行提空。

2.银行存款准备金能带来什么

举个简单的例子，银行有点像个水池子，存款就是有“水”流进来了，银行如果一点不“准备”，流进来的钱就会全额流出去到外部经济体系中，比如贷款给企业个人，投资各种产存款准备金品等，增加经济体系中的货币总量。如果“准解释备"一点，每次流进来以后银行都自己扣留一部分，这部分用来应对日常储户的取款需求，再流出的钱就会少了，经济体系中的货币量就少了。如果存款准备金率调高，银行自己扣留的部分就会比较多，外部经济体系就会比较缺钱，我们会看到股市下跌、物价停滞，当然还会有工厂经营困难、倒闭，个人工资减少甚至失业。如果存款准备金率调低，银行就会给经济体系提供更多的钱，股市会上涨，物价也会上涨（就是通货膨胀），还有工厂开工热烈，工资也跟着上涨等等。

对于银行存款准备金率的调整能引起的变化，我们再举一个例子：

假设有一家银行，刚开始没有资金，有个客户来存钱了，存了100元，这时，银行就有了下面的资产和负债关系

银行有了100元，央行规定，银行必须有10%的存款准备金，所以这时银行是有90元的现金可以放贷款，举例10元作为准备金。银行的资产和负债关系如下：

银行非常想把这90块钱贷出去，这样才能有利润。于是有个企业A需要90元，就全部贷给它。此时银行的资产负债表变化不大，仅仅是现金变成了债权。

企业A拿到现金，期用于公司的运营发展，这里假设这个企业从这家银行贷出的钱全部用于支付工资给员工A，员工A拿到工资之后将90元存到了这家银行。银行收到90元之后，需要留下10%，也就是9元，剩下的81元又可以作为现金贷出去。此时的银行资产负债表如下。

这时有81元现金的银行找到企业B，将这部分资金贷款给他，企业B将81元支付给员工B，此时员工B拿着现金，将收到的81元又存到银行里考核。这时候银行的资产负债表如下：

这时候银行扣除10%存款准备金之后还有72.9元的现金。其资产负债表如图：

银行有钱了，还要继续发放贷款，这时候银行将这72.9元的现金贷给了企业C，企业C将钱发给员工C，之后，员工C又将钱存入了银行。这时银行的资产负债表如下：

这时银行又有65.61元可以往外贷款。

看到这想必大家已经能够明白了，这个借贷存款的循环是周而复始的。右侧是大家手上有的钱。因为这个钱是每个人都认为自己手里面有的钱。而实际上，现在市面上一共有100元的现金。在银行存款准备金率10%的控制下，根据计算，银行让大家感觉总的财富是1000元。

简单的说，大家手里的钱是100*【1/（1-0.9）】=1000元。

这个10就叫“货币乘数”也就是存款准备金率的倒数。

如果存款准备金维持率为5%，那么这个乘数就是20，也就是100元现金可以在社会上创造2000元的财富。

3.存款准备金的调整对我们的影响

根据上面的计算，我们知道存款准备金率可以影响现金在社会上创造财富的多少，因此，央行通过对银行存款准备金的调整，就能实现对市场上钱的数量的调整。