这项改革尝试，为协助监管部门开展宏观政策研究和促进地方互动及绿色金融的协同发展提供技术方面的创新经验。绿色金融，成了湖州银行在改革发展中“逢山开路、遇水架桥”的金字招牌。
深耕本土助力小微企业
这恰恰给湖州银行做深做强“普惠金融”创造了机会。“我们银行的工作人员要深入湖州的每一个村、每一个社区，甚至是每一幢楼、每一个山坳。老百姓需要什么、小微企业最紧急的问题，我们都能第一时间掌握。”吴继平说。这些被第一时间传达到总部的基层金融需求，也成了湖州银行金融创新的源泉，由此制定出多个符合湖州当地实际情况的非标准化产品，抢占了市场先机，赢得了客户。
位于湖州的诗奈尔家居有限公司，是一家专注做绿色环保户外家具的企业，年销售额近2亿元，产品85%出口北美、欧洲等地。就在几年前，这家公司还是一个刚刚创业的小微企业，由于没有抵押物，贷款申请被多家银行拒绝。创始人方孝荣告诉记者，当时公司生产和经营亟需流动资金支持，湖州银行当时的200万元信用贷款，不仅解了燃眉之急，更是让他有底气抓住市场机会并迅速做大。
他口中的那笔信用贷款，正是湖州银行通过基层调研发现的———当地很多资质良好的小微企业因为缺乏担保无法融资，湖州银行因此打造了“诚信通”产品。
这笔资金，不仅给湖州培育出一家优秀的绿色户外家具企业，也给湖州银行带来一个长期客户。“企业的业务做大了，也有很多大银行来找我们，有一些条件也很优惠，但我们大部分存款、贷款业务都会优先选择湖州银行，因为这么多年的陪伴，相互之间的了解和信任是其他金融机构不能比拟的。”方孝荣对记者说。
在他看来，银行是“锦上添花易，雪中送炭难”。湖州银行和其他金融机构最大的不同，在于它对企业陪伴式的服务，在企业不同阶段帮助企业解决问题，这也是本地小微企业会选择湖州银行的原因所在。
这仅仅是湖州银行陪伴小微企业成长的一例。记者了解到，仅“诚信通”一项业务，湖州银行十年间累计发放28.9亿元，服务企业1450户。
深耕、下沉、陪伴、帮助……在湖州采访期间，记者无时无刻不感受这家地方银行“润物细无声”的力量和韧劲。在营业结束后，湖州银行基层网点工作人员“关门不下班”，还会花两个小时走街串巷，目的只有一个，及时了解市民需求。只要客户有金融服务需求，湖州银行的客户经理少则十分钟，最多半小时就能出现在客户面前。2020年一年间，湖州银行客户经理累计走访了7000余户实体企业，新增贷款达81亿元，减费让利约1.5亿元。
这样自上而下不断“深耕”，也让湖州银行构建出“金融助力小微企业”的良性生态圈。尽管湖州银行三年普惠小微贷款余额实现翻番，但不良率持续下降。截至2020年年末，湖州银行不良贷款余额3.7亿元，不良率0.84%，较年初下降0.16个百分点。
“无论市场如何变化，对于湖州银行来说，只要我们把根扎实扎深，就可以做到‘任他风吹雨打，我自岿然不动’。”吴继平说。
开放合作开启竞合新征程
竞争，如影随形。浙江作为中国民营经济最活跃的省份之一，更成为各大银行争夺的重点区域。尽管有着忠实的客户，但多位湖州银行有关负责人坦言，随着近几年大型银行业务下沉，中小银行在盈利能力、信用风险等方面的确承受较大压力。数据显示，目前大型银行抵押类普惠贷款年化利率普遍在3.85%至4%之间，甚至低于大多数中小银行的盈亏平衡点，利率价格战导致优质小微企业贷款从中小银行向大型银行“搬家”。
吴继平告诉记者，大行与小行之间既是竞争关系，也不乏合作基础。与大银行相比，包括湖州银行在内的城商行普遍存在资金渠道欠缺、成本较高、资质牌照不足、智能化水平不高等问题。与此同时，大银行面临着因为不熟悉当地情况，没有良好的客户基础和网点渠道等问题，制约其小微贷款的落地。
“聚焦深耕地方这项优势，湖州银行与大行展开错位竞争的同时，也在通过对内和对外合作方式，共同把小微金融服务蛋糕做大。”吴继平对记者说。
开放合作成为湖州银行发展的重要密码。记者了解到，去年新冠肺炎疫情暴发以来，湖州银行与中国进出口银行浙江省分行签署《深化合作协议》，累计向区域内小微企业发放低利率贷款15亿元，其中“订单 清单”出口企业9亿元。
“大行特别是政策性银行能够解决小微企业‘融资贵’问题，但很难解决‘融资难’问题。城商行恰恰相反，通过与政策性银行合作，我们叠加了政策性银行的资金成本优势和我们地方银行的人缘地缘优势，走出了一条真正能够解决小微企业‘融资难、融资贵’问题的现实路径。”吴继平说。
不仅与政策行合作，湖州银行还与南京银行、杭州银行等城商行合作，通过联合贷款、银团贷款等各种方式解决本地客户的资金难题。
此外，在“一带一路”倡议的背景下，湖州银行加快对外合作步伐。湖州银行目前已与孟加拉国48家本土银行中的42家建立代理行合作关系。湖州银行2015年推出信保项下“福费廷”业务，较好地解决了外贸企业出口孟加拉等国信用证融资难、融资贵的问题，受到外贸企业普遍欢迎。
不久的将来，湖州银行与孟加拉国的合作模式，有望被广泛复制到印度、越南、斯里兰卡、尼泊尔等国。心怀梦想的湖州银行人新一轮开放发展蓝图正徐徐展开……
本文源自中国证券报
