经常有客户问我,现在想买房子、车子或者的装修、买车位,但手头钱不够正常,想贷一部分款,可以贷款购买吗?贷多少合适?
每次为客户规划理财目标的时候,在做贷款之前,我们都要分析客户家庭的财务指标,其中一个最重要的就是家庭资产负债率。
家庭总资产负债率
家庭总资产负债率=家庭总负债/家庭总资产
- 家庭总负债包括,住房贷款,汽车贷款,装修贷款、信用卡负债和朋友借款等。
- 家庭总资产包括,房产现值,车辆现值,金融资产现值和其他投资性资产现值。
家庭总资产负债率的安全线就是在60%以内,家庭总负债/家庭总资产<60%,如果预期贷款后的负债超过60%,建议延迟购买,延迟贷款。等储蓄能力上来之后,再进行购买。
家庭流动性资产负债率
流动资产负债率=流动性负债/流动性资产
- 流动性负债包括,信范围用卡欠款,短期消费贷款,朋友借款等。
- 流动性建筑资产包含,现金,活期存款,货币基金和银行开放式理财等。
流动性资产负债率的安全线就是在50%以内,流动性负债/流动性资产<50%,如果预期贷款后的负债超过50%,建议停止超前消费,节省边缘开支。等储蓄能力上来之后,再进行购买。
分析完上面两项指标,就开始计算家庭的财务负担率,毕竟贷了款,接下来是要还的,没有充足的偿还能力也是不行的。
财务负担率
财务负担率=年本息支出/年税后收入
我们一般要求,年还款的本息合计不超过年税后收入的40%,年本息支出/年税后收入<40%,一旦超过,会造成偿债压力和生活质量下降。
平均负债利率
平均负债利率=利息支出/总负债
如果目前家庭的综合负债利率超过基准利率的1.2倍,利息支出/总负债<基准利率*1.2,就资产负债率要考虑停掉利息高的借款,转换成低利率的贷款,降低整体的负债成本。
经过以上的分析计算,我们对自己是否要贷款,需要贷多少钱,就有了一个清晰的认识,这样能保证自己的家庭财务状行业况,在安全的范围内运行。
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