保险代理人sa是什么意思(保险代理业务属于什么业务)

买保险，没出事返还保费一定好吗？

大家好，每当Adam君的亲戚朋友来问如何买保险时，Adam君总是建议他们购买一些不返还保险，在大多数情况下，他们都会问我一个相同的问题。

如果没出事，保费不就白交了吗？

而当Adam君试图告诉他们道理是，大部分情况下对我推荐的保险不感兴趣。我以前总是困惑，为何非要去纠结是否会返还保费，当更多熟悉或者不熟悉的朋友问到我这个问题时，我开始渐渐明白，不是每个人都懂保险的价格是如何计算得来的，他们有这样的疑问是人之常情。

先说结论，当我们为了抵御人生面临的意外、疾病、身故sa等风险而购买返还型保险时，通常不是一个好的选择，思考很久，Adam君觉得要让大家明白这个问题的道理，有必要分享一下保险产品的价格是如何来的。

保险产品定价涉及到精算学知识，其本身非常复杂，今天Adam君希望用非常朴实的语言将它说明白，希望能够对大家购买保险有一定帮助。

在开始关于保险如何定价的内容之前，Adam君需要和大家说明两个要点：

1、按保障期限分，保险产品有长期产品（一年以上）和短期产品（一年以下）两种，长期产品和短期产品的定价是不一样的；

2、目前国内的投资连结型和万能型保险，保障成分非常弱，保费的大部分会给客户设立账户进行运作，而账户价值是基于公司投资水平决定的，基于这样一个现状，本部分的定价内容不涉及投连险和万能险的定价。

本篇文章将从以下四个部分进行讲述：

1、保险公司为我们承担了风险，我们是否需要付钱？

2、今天的1块钱和10年后的1块钱还是一样多的一块钱吗？

3、保险sa公司的运营成本和销售成本也是我们需要承担的；

4、返还型保险，羊毛出在羊身上，不过羊毛太短。

一、保险公司承担风险是需要成本的

从人身保险保障内容来看，大致可以分为意外、死亡、疾病三类保障。当被保险人发生相应保险事故之后，保险公司按照保险合同规定对被保险人进行赔偿，这样意外、死亡、疾病风险就会转嫁给保险公司，如果在保险期间内，没有发生保险合同约定的保险事故，就不会得到赔偿。

对于同样一张保险合同，保险公司和消费者同样面临着赔与不赔两种结果，而这种赔与不赔正业务是决定保险产品价格的一个非常重要因素。

在此，我们引入概率论是什么中最基本的是什么“概率”这一名词：概率是对随机事件发生的可能性的度量意思。

将这一概念应用到保险中业务，我们可以理解为：保险事故（赔与不赔）是一个随机性事件，而这一随机性事件是否发生我们可以用保险事故发生的概率进行衡量。

比如：小明购买了一份一年期意外险，如果在未来一年时间里不幸意外身故，将获得100万元赔付，假设小明在未来一年发生意外身故的概率是万分之一，那么这份保障对应的风险成本是：

1000000元*0.0001 = 100元

对于短期险，假设保险赔付金额为SA，保险事故发生的概率为Q，那么：

保险事故对应的成本 = SA * Q

从公式中大家不难发现，当Q（保险事故发生率）越大时，保险事故对应的风险成本就会越大，反之则越小。

因此，当我们购买了一份短期保单，保险公司需要付出SA*Q的风险成本。

二、货币是有时间价值的

为了让大家理解货币时间价值这个问题，Adam君给大家举一个简单的例子：

小明今天去银行存入100元1年定期存款，存款利率是2.5%，一年后，小明便可以拿到1属于02.5元。

货币时间价值是指货币经历一定时间投资和再投资所增加的价值。对于小明来说，多出什么的2.5元，便是100元的货币经历一年的投资之后产生的时间价值。

大家请思考，基于此，如代理人果未来一年小明需要获得100元的收益，如果能够有2.5%的投资收益，现在需要投入多少钱呢？答案是95.56（100/1.025），而这0.9556的折扣正式未来一年基于2.5%收益率的贴现率。

回到正题，Adam君在此科普货币时间价值并非文不答题，对于长期险来说，需要基于货币时间价值来定价。在此，Adam君继续为大家举例说明：

案例代理业务一：小明购买了一份意外险，如果在未来1年不幸意外身故，将获得100万元的赔付；

案例二：小明购买了一份意外险，如果在未来第10年不幸意外身故，将获得100万元的赔付；

在本文第一部分中，Adam君说了影响保险定价成本的一个重要概念：保险事故的发生概率。如上案例一和案例二中，对于小明来说意外事故发生的概率都是万分之一，那么这两个案例中，保险公司承担的成本是一样的吗？

答案是否定的，在案例一中，保险公司在未来一年承担的意外事故风险成本为100元（1000000*0.0001），而在案例二中，保险公司在未来的第10年承担的意外事故风险成本为100元（1000000*0.0001）。

基于我们在此之前说的货币时间价值，对于保险公司来说，这两个100元的价值是完全不同的，因为他们之间间隔了9年之久，对于保险公司来说，未保险来一年的成本是100，而对于第10年100元的成本，肯定会少于100元。

那么，未来第10年的100元，在小明购买保险的今天，到底应该付出多少成本？

在此，需要引出保险产品（长期险）定价的另一个重要因素，定价利率。

假设，这份意外险的定价利率是3.5%，对于保险公司需要承担的未来第10年的100元成本来说，在今天需要承担的成本为：

100/1.035^10=70.89元

对于长期险来说，保险公司每年都需要为承担风险而保险支付相应的成本，假设每年赔付的保险金额为SA，每年的保险事故发生率为Q（每年的概率可以不同），定价利率为I，在未来的第n年，保险公司需要承担的风险成本就为：

未来第n年保险公司承担的风险成本 = SA*Q/(1 I)^n （（1 I）^n为第n年风险成本基于时间价值的贴现率）

从公式中，我们可以发现，当I（定价利率）越大时，未来的风险成本贴现意思到现在，成本将会越小，反之则越大。

我们将未来每年的风险成本加总，便可以得到保险公司在现在需要为一份长期保险支付的成本了。

三、保险公司还有运营和销售成本

按照第一、二部分的分析，保险公司计算出自己应该承担代理业务的风险成本之后，便可以按照成本对保险产品收取保费。然而，除了保险产品本身承担的风险成本外，还有一些运营和销售成本。比如：

为了获得客户购买产品，保险公司需要为渠道（代理人、经纪人、互联网平台等）支付佣金；

保险公司需要租赁场地办公，需要支付租金

保险公司需要有人才来管理，需要支付工资

为了能够维持公司的正常运转和产品的销售，保险公司需要将这些成本分摊在保费中。

基于此，Adam君在此引出影响保险产品价格的第三个因素，费用率。

对于保险公司来说，每家公司的运营成本和销售成本都不一样，而费用构成也是极其复杂，在此就不为大家详细说明了，这也不是Adam君写这篇推文的目的。

基于第一、二部分的分析，假设计算出保险公司承担的风险成本为C，产品实际需要的费用率为L，那么产品的最终价格将是：

保险产品的最终价格P=C*(1 L)

四、保险产品定价门道深

Adam君需属于要和大家说明一点，在本篇文章前三个部分对于保险产品定价的论述，只是简单的将保险产品定价的方法做了介绍。除此之外，需要考虑产品本身的价值率、产品营销的市场策略等问什么题，因此对于保险事故发生率、产品定价利率、费用率三个因素的调整才是保险产品定价最精髓的地方。

所以羊太肥，羊毛太短，看不懂这句，就将这篇文章再多看几遍吧，Adam君相代理人信你会有收获：）