据悉，民营银行受限于"一行一店"的政策，多采取线上远程作业模式，但I类账户的远程开户政策目前尚未放开，民营银行吸收存款的难度较大，负债端依赖同业存单是普遍现象。"开户难"问题让其发展处处受限，民营银行期盼的远程开户提议是否可能落地？就此问题，新华融媒看财经记者向多名业内人士了解到，互联网银行远程企业开户已经开始小范围的试点。"在疫情期间，监管给予了部分松绑试点，实践证明风险是可控的，尤其对于小微企业服务，开户难的问题完全可以通过在线方式解决。"
行业分析师认为，监管的试点有利于银行在有关部门支持下进行技术攻关与运行尝试，将为未来远程开户的普及做铺垫，逐步推动远程开户政策的开放。这将对民营银行影响深远。
"开户难"困扰民营银行业务发展
"在全球疫情蔓延中，我国互联网银行在扶持小微企业和个体户中起到了重要作用，他们都属于民营银行。"肖钢在文章中指出，不过，当前我国互联网银行整体规模较小，数量较少，业务发展仍面临诸多困难。
肖钢表示，完整的银行账户是商业银行对客户提供金融服务的基本条件。互联网银行既不能开设线下物理网点，又不能线上为客户开立全功能账户，客观上导致互联网银行无法吸收结算存款，只有贷款业务，缺少持续稳定低成本资金。这种"缺了一条腿"的银行模式限制了其服务潜力的发挥。
据悉，2015年12月，央行在官网发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(下称通知)。通知将个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。其中I类账户是全功能银行结算账户，需要临柜面签办理。Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。由于没有网点机构，按照上述通知互联网银行只能通过电子渠道为客户开立Ⅱ类或Ⅲ类银行账户。对此，招商银行前行长马蔚华曾公开表示，"不给网上开户，互联网银行只能叫有牌照的技术公司。"
业务资质受限，民营银行普遍存在"筹资难、筹资贵"的问题。新网银行首席运营官刘波向记者表示，企业无法远程开户，对于互联网模式运营的民营银行而言，实际上就无法解决企业客户开户问题。账户无法开立，基于账户才能提供的服务也就无法落地，也就更难有存款的留存。此外，个人Ⅱ、Ⅲ类户受到比较多限制，个人开立账户的意愿是比较低的，即使开立了账户，由于限制较多，客户也很难将此账户作为常用账户，也就很难有资金留存。
据业内人士介绍，近年来，互联网银行的资金端严重依赖同业业务，获得资金的方式主要包括增资扩股、大量发行同业存单、推出智能存款等。"我们在各个互联网平台看到的各种高利息存款产品基本上都是包括互联网银行在内的民营银行推出的。不过，从资产端价格来讲，高成本揽储也不是长久之计，最近这些存款产品受监管也都开始下架了。"其认为，随着2020年智能存款政策的收紧，民营银行的存款压力将进一步加大。
记者梳理多家互联网银行披露的2019年业绩数据发现，微众、网商银行等多家头部互联网银行的资产负债率均超过90%，2019年微众银行资产负债率达94.46%。网商银行资产负债率达92.46%。同业负债水平方面，计入同业存单情况下，网商银行和新网银行的同业负债比率分别达到了30.36%、26.67%，接近同业负债监管指标（3年缓冲期后，同业负债比例不得超过总负债1/3）。
此外，记者注意到，近年来已有8家民营行长等高管职位发生过变更，部分银行还有多次变更，少数行长履任时长不足1年。对此业内人士表示，民营银行作为一个新型银行业金融机构，诞生之初很受行业关注，可以看到任职的高管也大多来自大型商业银行。而随后这些高管又在短时间内退出，和民营银行的业务限制有很大关系。"这些高管拥有的经验来自传统银行，但需要应用到民营银行上开拓业务，无论是政策还是资源支持上面挑战都较大。"
银保监会统计数据显示，民营银行2018年净利润45亿元，2019年净利润82亿元，其中几家头部互联网银行贡献了近8成。上述人士指出，"除了少数几家民营银行有股东的资源支持，大多数民营银行日子都比较艰难。业绩表现不如意，股东继续增资的难度也比较大。"资料显示，在19家开业的民营银行中，仅有微众银行、网商银行2家银行已经进行了增资扩股。
远程开户或有望逐步实现
针对当前我国互联网银行业务发展面临的上述困难，肖钢在文章中建议给予互联网银行相应政策支持，包括探索小微企业和个人在线远程开立I类银行结算账户。肖钢指出，目前远程开户相关技术已基本成熟，具备试点条件，应尽快启动。
"业内关于开放远程开户的声音早就有，近期再次被提及和当下的疫情有关。"中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛向新华融媒看财经记者表示，疫情期间线上金融业务的开展在稳定金融市场、精准扶贫精准、支持小微企业的融资等方面都发挥了巨大的作用。在此背景下远程开户再次提到了议事日程。
记者注意到，在今年疫情的冲击下，"无接触金融"兴起，监管对一向严格约束的远程开户也有放开的迹象。
例如，2020年1月30日，由央行等五部门联合印发的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》中提到，银行业等金融机构，疫情期间可采用"远程视频、电话等方式办理商户准入审核和日常巡检"。
多位行业人士认为，目前远程开立银行账户所必须的身份识别、线上授权等相关技术都已经成熟。小微企业和个人在线远程开立I类银行结算账户的时机已经成熟。
一位银行方面人士向记者介绍，远程开户技术已经普遍应用，常见的银行营业厅中的自助终端机器便搭载了远程自助开户系统。银行线上远程开户系统与自助终端机器上的远程开户系统在功能上相类似，均包括身份证识别，人脸识别，视频检测，手机验证码验证等。"从各家银行已经运用远程开户技术开立的账户的风险情况来分析检验，线上开户时，相关生物识别和算法技术的应用是安全可控的。"上述人士认为，在银行营业厅办理开户，视频检测由大堂经理直接通过。从长远来看，科技控制的有效性和准确性肯定是高于人在柜台看的。
也有行业人士提示远程开户放开后的风险问题。"远程开户是好事，但首先需要解决技术方面的问题，考虑到防范金融诈骗和反洗钱的要求，放开远程开户需要解决风险管控等问题。从源头上确保安全。"重庆某银行的相关负责人表示，据介绍，由于通过电子渠道开立的账户核实手段相对单一，不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高。而开户是打击洗钱等违法犯罪活动的基础，因此央行对此十分谨慎。
公安部第三研究所eID事业部主任严则明也曾在会议上表示，广泛适用于安防领域的生物特征识别技术并不适合开放的网络环境。在开放网络环境下，信息采集的终端设备易受犯罪分子的攻击，窃取信息从事非法活动变现。
"I类账户是全功能账户，监管基于审慎考虑，目前是逐步放开的节奏。技术方面已经成熟了，主要障碍还是欺诈问题。"一位民营银行人士向记者表示，远程开户限制放开，对于银行防范金融诈骗和反洗钱方面能力的建设也是挑战，需要通过模式识别和生物识别等新兴技术建立严格的客户身份识别机制，完善客户多元化身份认证体系。
尹振涛同时也指出，出于风险防控的要求，互联网银行远程开立I类全功能账户需要在不断的尝试过程中一步步的去实现，"比如先是企业开始通过远程开户开立I类账户，之后个人逐渐通过远程开户再去实现I类账户，可能是一个推进的过程，短时间内一步到位还是比较难的，这是风险防控和安全便捷的平衡关系。"
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