中建八局开户银行(中建八局金融业务部)

“原来做供应链融资，额度有限，需要排队抢，手续又烦，小微企业往往拿不到贷款。现在只要在手机上操作下，不用抢不排队、足不出户，信用良好贷款马上到账，还不占用保理额度。”上海唯盛建筑装潢有限公司(下称“唯盛建筑”)负责人张为广欣喜地表示。

小微企业通过供应链融资，从原来“跑断腿抢不到”到现在“足不出户秒到账”，这一变化背后是建行上海市分行践行国家普惠金融战略，依托金融科技，以“双大”带动“双小”的良好实践。

基于与中国建筑第八工程局有限公司(下称“中建八局”)多年供应链的合作，建行上海市分行近期推出了“核链云贷”，为中建八局供应链中的小微企业提供纯线上的银行信贷服务，单户最高额度为500万元。

创新智能

“核链云贷”是建行上海市分行与中建八局携手开发的创新小微企业平台快贷产品，该产品是基于核心企业供应链，运用金融科技手段，为链条上的小微企业提供全流程在线融资服务。

“原来在做供应链的实际操作中，核心企业在有限的信贷额度下首先要确保大供应商的付款，导致很多普惠客户拿不到信贷资源。对银行来说，小微企业存在治理不健全、财务制度不是特别规范等问题，在传统授信模式下，银行可用手段较少。”建行上海六里支行副行长吴晓勇坦言。

据悉，作为首款专属发放普惠贷款的供应链融资产品，在满足核心企业相关准入、授信的前提下，面向链上的小微企业单列普惠金融贷款额度。吴晓勇表示，不占用核心企业原有授信额度，这是建行信贷政策一大突破，能够进一步激发核心企业推广普惠金融的内生动力，破解小微企业供应商无法得到核心企业信用背书、收款难的症结。

中建八局金融业务部丁彦森表示，对中建八局来说，减少了授信占用，在发挥集团优势、履行社会责任担当的同时，又不会影响集团现有融资格局，可以说是锦上添花。

除了不占用核心企业授信额度，“核链云贷”另一大创新点是依托金融科技实现纯线上办理模式。通过银企双方系统直联，打破信息壁垒，创新引入核心企业ERP系统数据，详细分析小微企业供应商交易、履约、行为等数据，通过多维度、多层面的勾勒，精准判断准入条件，锁定控制第一还款来源。

小微企业贷前采信难、贷中审批烦、贷后监管累是普惠金融发展最大的难点。吴晓勇表示，以往由于信息不对称，银行客户经理很难辨别小微企业贸易背景、财务情况的真实性，贷前尽职调查难度很大，贷后风控压力也很大。建行通过“核链云贷”产品基本解决了这些难点。

丁彦森介绍，中建八局的系统目前是账务处理和业务端ERP系统，前端材料入库，项目工程师会在ERP系统中进行材料入库的操作，入库完成后会将相应的发票、采购单、结算单等资料给到项目会计，项目会计会进行验收，验收后会在ERP系统中进行匹配，匹配完成会生成ERP应付发票。

“核链云贷”贷前以核心企业为单位，量身定制人工智能判定模型，使用更贴近该核心企业小微供应商的评价标尺，通过全面的数据分析，使结论更符合该客群特征。同时，结合建行普适性的贷前分析模型，实现对小微企业的“精准画像”和精准授信。贷后实施销售回款的系统监控，对接核心企业ERP系统，获取其对小微企业应付账款信息，确保核心企业在付款日将应付账款支付至借款人专户，系统控制小微企业销售回款资金流，消除借款人还款来源的不确定性，降低贷款风险，实现业务发展可持续。

高效普惠

“核链云贷”依托金融科技赋能，通过供应链生态建设，引入具有数据资源的供应链核心企业开展合作，是供应链金融模式与产品体系的重大创新，对推动核心企业共同促进普惠金融发展具有重要意义。

一方面，“核链云贷”突破地域界限，通过一点接入、全面铺开，能够为核心企业链上的普惠客群提供同质同价服务。吴晓勇表示，以前做供应链都是点到点，工作量大，只能有选择性地做，无法面面俱到。通过“核链云贷”全流程线上操作、系统自动审批、贷后机控等，让银行自身的工作量减少了80%以上。业务办理效率大幅提高，让客户经理有更多时间，能够服务更广大的小微企业，并为他们提供除贷款以外的综合金融服务。

另一方面，针对核心企业供应商遍布全国各地的特点，建行上海市分行积极运用金融科技手段，依托“建行惠懂你”APP，让客户实现预约开户、贷款申请、支用还款等产品“一站式”办理，极大便捷了申办流程，进一步提高客户办理体验。

张为广以唯盛建筑为主体通过“核链云贷”申请了一笔270万元的贷款，他表示，通过“核链云贷”系统申请贷款很快捷，从申请到到账在一个小时之内。操作也简单，只要登入系统，输入ERP系统中的代码，“核链云贷”系统线上审核后会给出授信额度。

作为中建八局劳务分包商的上海晟惠建筑工程有限公司通过“核链云贷”获得了200多万元的贷款，其负责人李琳就很看重“核链云贷”全流程线上操作和系统自动审批。

李琳表示，有了“核链云贷”相当于有了一笔备用金，有急需的时候可以支取，而且建行普惠金融贷款的利率比外面低得多，大大降低了小微企业的融资成本。

李琳认为，“核链云贷”相当于让小微企业提前回笼资金，投入再生产，资金周转快了，企业也能更好地成长。更人性化的是，企业通过资质审核后，无需一次性将额度用完，可根据自身需要选择贷款金额，也可提前还款，将偿债压力和融资成本降到最低。

随着互联网时代的深入发展，数字化技术赋予了普惠金融全新的时代价值和丰富内涵，而“核链云贷”正是新普惠的产物。依托覆盖前、中、后台的数据驱动，实施全流程管控的数据采集，“核链云贷”实现了让数据说话、让数据做主，用数据优化流程、驱动业务、防控风险、提升利润。