什么是信贷？

以银行为中介，以偿还计息为条件的货币借贷

提起贷款、信贷，种类大家脑海中想到的是不是这些：

以银行为中介，以偿还计息为条件的货币借贷。

银行信贷业务

是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。

信贷六要素

1）对象（借款人）--素和 企业、个人

《贷款通则》定义的借款人，是经工商机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体经济组织、个体工商户或中华人民共和国具有完全民事行为能力的自然人。

*完全民事行为能力：18岁以上公民为具备完全民事行为能力，16岁-18岁或精神病患者为限制民事行为能力，16岁以下或剥夺政治权利的犯人为无民事行为能力。

2）贷款金额

又称贷款限额。贷款人一般会用不同的指标， 对借款人的贷款金额做出限制性规定。

如：

• 贷款金额不得超过一最高金额；
• 贷款金额不得超过按照最高贷款成数计算出的垒额；
• 贷款金额不得超过按照最高偿还比率计算出的金额。

当借款人的申请要金额不超过以上所有限额的，以申请金额作为贷款整额；当申请金额超过以上任一限额的，以其中的最低限额作为贷款金额。

3）利/费率：利率针对表内业务，费率针对表的外

利率是要资金产品的价格，就像市场上其他商品有价格一样

确定因素：

• 央行管制
• 财政政策（紧缩高利率、松动低）、
• 资金筹集成本（付息率、贷款利率低于付息成本是不经济的、存贷利差收入构成商业银行利润，还有资金收入、手续费收入、强调效益观念 ）

利率计算和扣收：

公式信贷：本金X利率X期限

扣收方式：

• 公司类按季或按月
• 个人类1年以上按月本息等额偿还方式
• 票据贴现在贴现时一次种类性扣收利息

4）用途：信贷资金的流向（结构）

信贷资金的流向起到了杠杆作用，国家通过对信贷资金流向的指引，能对企业经济活动进行干预所并发挥影响和制约作用。

贷前对信贷流向的审查，能够控制银行信贷风险。贷后对信贷资金用途公司监控及公司时预警和化解信贷风险,是保证银行信贷资金信贷安全的关键环节。

5）担保

为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。

担保分为：

• 信用担保（信用贷款、保证贷款）
• 物权担保（抵押、质押）

6）期限

某一贷款项目从第一笔贷款发放日到最后一笔贷款本金回收日，债权、债务关系终结的时间段。

素和

包括贷款宽限期和贷款偿还期

• 宽限期：

是指某一贷款项目从第一笔贷款发放日至第一笔贷款本金回收日之间的时间段

的

实际贷款期限＝宽限期＋（名义贷款期限－宽限期）/2

• 偿还期：

到期一次偿还（小额、短期）；等额分期偿还（无宽限期，消费信贷）；等或不等额分期偿还（有宽限期，项目贷款）