小白理财，人生中的四个账户及分配

小白理财，人生中的四个账户及分配

上篇已经讲到如何讲自己的小金库梳理下，如何开源节流，让自己有钱可理，但对很多小白来说，具体该如何分配，怎么把控比较合理，还是很难的。今天就给大家说下人生中的四大账户，如何设立，设立用途和比例该如何把握？

这是一般家庭的标准普尔图，这是相对比较理想的情况，后面会说目前现实中的普尔图情况。标准普尔也就是人生的四大账户分别是：消费账户，保障账户。收益账户和安全账户。这是根据不同的属性和目的去建立的

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消费账户这是解决我们日常开销的钱，这部分一般占总可支配资产的10%，然后每个月收入的10%再计入这个账户，一般需要可以至少维持3-6个月的正常开销。这部分钱可以放在支付宝，银行卡活期，可以随时支配，流动性好。随时变现。

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保障账户这一般都是应急的钱，主要是解决医疗，事故等突发情况产生的支出，需要的急用的钱，所以这部分钱一般都是用来购买保险，比如重疾险，医疗险，意外险等，如果是单纯的建立保障账户一般需占总可支配资产的20%，这部分钱可以做短期定存，大额存单，真的要急用可以损失利息提取，如果是运用保险的话，保费控制在家庭年收入的10-15%即可。

这里很多人会说买了保险就没用过，不是这就是那反正就是不给报。所以买保险首先要知道你要买什么保险，而不是别人说哪个好你就买，适合自己需求的才是对的。

这个会单独写篇文章去说，这里不多做赘述。

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收益账户这个账户一般是很多人最喜欢的，能赚钱嘛？谁不爱呢！但是看看自己的基金，股票有几个真的赚钱的，是市场不好吗？是基金不好吗？还是人云亦云，盲目的跟风操作，想赚快钱，最后等到急用钱了，就割肉。

所以这个账户也叫风险账户，只占总资产的30%，这部分钱可以放在在证券账户或者基金账户，最好的选择3-5年不用的钱，而且投资品种的选择也要根据个人风险偏好去做选择，一定要慎重。

管的住自己的手的可以买开放型基金，管不住手的就买封闭的。长期收益确定性更大，也能达到强制储蓄的作用。

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安全账户这是我们的基石，无论任何时候这部分钱是不能出现风险的，是为人生养老，教育，儿女婚嫁，传承做准备的。这个账户占总资产的40%，这部分资金安全是第一位的，可以选择国债，银行长期定存，信托，年金保险等，能够保本保收益的产品。

这四个账户的分配比例是1：2：3：4，这是比较标准的普尔图，但是在现实中很多家庭是这样的只有消费账户和收益账户，而且比例严重失衡达到5：5，甚至6：4，这样的结构是目前很多年轻家庭的现状，一旦发生如疾病，事故，失业等风险，家庭的经济支柱没有收入来源，将会是灾难性的。过度消费，超前消费都是不良的消费习惯，过度的追逐收益，很难换来稳定的财富积累。没有基本的保障账户和安全账户，家庭毫无抗风险能力。

不同收入阶层，如何让家庭更能抗拒风险

下一期将根据不同收入阶层和家庭结构，制定不同的理财规划，不同的阶层追求的目标，面对的风险也有不同，运用的投资工具也会有很大差别。关注我，持续为您更新

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