你好，欢迎来到《保险通识12讲》，前面的11讲，对于保险通识的整体知识框架其实已经完成了。之所以单独拿出这一讲，也是最后一讲的篇幅，专门提及保险的监管、合规及消费者权益维护，主要出于以下三个原因：
1）保险是特殊的。保险是属于大金融范畴的服务产品。保险不仅有保障属性，也或多或少存在着资金的价值。保险服务是无形的，而保险合同又属于前付费类型的诺成合同和附和合同。这种保险关系对双方当事人来讲实在是一种信息不对称、力量不对等的基础上。最大诚信是保险的生存法则，而保险本身恰恰业务面临风险的。处于对被保险人利益保护的角度，政府需要对保险条款、保险费率等内容进行严格审核，同时对于保险交易过程和理赔过程的行为进行监督。所以，保险交易的公平、合理都是需要法律和严格的监管来保障的。
3）保险也是有风险的。在“为什么会有保险”一讲中我们提到了，保险具有的经济补偿、资金融通和社会管理的功能。因此保险在一定程度上，具有的是负债性和公共性。保险公司收取的保费建立的偿付准备金，实际上是对客户的负债，而不是其资产。负债性说的是保险公司的偿付能力，因此，保险公司不能向其他业态一样，自由竞争，优胜劣汰。也就是，如果保险公司都有风险，那就没有办法承接风险。这种情况一旦出险，必然引发社会性的风险危机。这就是我们所说的，保险产品虽然是保险公司提供的商业产品，但是大规模风险的聚集，也使得其呈现出了公共产品的属性。从这个角度来说，我们购买的保险产品及其背后的保险公司，必须受到国家层面的约束和管控。
基于上述三个角度，我们认为投保人利益保护、市场秩序的维护和保险公司的合规、健康经营都是保险监管所存在的基础，同时也是其目标。作为普通消费者，只有这些达到了，我们才能放心的去买保险。
说到具体的监管我们总结一些就是“一法、一会、一组织”，一法就是《中华人民共和国保险法》，简称保险法，一会是中国银行保险业监督管理委员会，简称银保监会，一组织则指的是中国保险行业协会。
为什么说这三者是重要的? 保险法是国家对于保险行业的法律规范、银保监会是国家行政主管部门，相当于分别从法律和行政层面对于对大到整个保险行业、小到普通的被保险人进行监督和管理的。而保险行业协会是什么角色呢？在其官方简介中是这样描述的：自律、维权、服务、交流、宣传。后面四个从里面意思我们都可以理解，这里我们重点说下“自律”，怎么理解呢？同样是来自官方简介的描述：组织会员签订自律公约，制定自律规则，约束不正当竞争行为，维护公平有序的市场环境；经政府有关部门授权，组织制定行业标准。依据有关法律法规和保险业发展情况，组织制定行业标准、技术和服务规范、行规行约；推进信用体系建设。建立健全保险业诚信制度、保险机构及从业人员信用信息体系，探索建立行业信用评价体系；开展会员自律管理。
这样一大段文字，我读着晕，相信你听着更晕。我来说人话吧，自律我们可以理解成是对于严谨的法律和行政手段之外的，一种相对灵活的、柔性的、补充性的保险业管理机制。
我们上面提到的银保监会还有行业协会都是全国性的，并且在各地会有派出机构。之所以这么说，是想告诉你，如果在遇到保险方面的纠纷或者问题时呢，会有完善的监管体系来保护我们作为被保险人的权益和利益，当然，别忘了，还有“12378”。
在正规的保险教科书里，对于保险监管篇章，会着笔从监管的内容去介绍有哪些监管内容、监管方式和监管的形式进行详细的介绍，对于我们《保险通识12讲》来说，重在通识，并非专业。
以上就是《保险通识12讲》的全部内容。学到这里，我想回到发刊词里讲到：保险是一项金融产品，是一类风险转嫁工具，是一种社会互助手段，同时保险也是一种未雨绸缪、防患未然的思维。我们都希望尽可能用不到保险，同时，我们也都想能在意外来临时能淡然自若。
最后，还是回归到我们一直强调的一句话：保险的本质是大量同质风险的共同分担。
《保险通识12讲》由未然工坊出品。
君子防未然，弭灾忧患前。
与你一起用保险思维，拥抱未来的不确定！
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