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中新社
“上海经验”值得借鉴推广
2019年5月1日，《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》（以下简称《办法》）开始实施。《办法》明确了信息对接的流程，即经营者应当使用上海市“法人一证通”注册协同监管服务平台账号，提交单用途卡购卡章程和合同、经审计机构审计的上一年度财务报表或纳税证明材料等资料，获取协同监管服务平台对接密钥，并完成业务处理系统与协同监管服务平台的系统对接。同时，《办法》建立了风险警示和专用存款账户管理机制，对于设立不满一年的经营者，当其预收资金余额超过20万元人民币时，应当将全部预收资金余额采取存管账户管理。
“经营者或者其控股股东、实际控制人五年内因单用途卡失信行为被纳入严重失信主体名单的，以及经营者的法定代表人、主要负责人、实际控制人五年内对相关单用途卡严重失信行为负有责任的，属于严重失信情形。”上海市商务委员会相关负责人在接受媒体采访时表示。
“如今在上海，很多商家门口都有‘信用铭牌’，拿微信扫一下，企业的情况和办卡情况就一目了然，大家办卡十分放心。”上海市民刘斌对记者说，信息透明是建立社会信用的前提，也会对商家形成约束。
上海某企业法律顾问蔡合翔认为，《办法》创造性地提出了信息对接、风险警示和信用治理三大核心制度设计，抓住协同监管服务平台这一关键环节，对系统信息对接、资金风险防控、信用管理、社会共治等作出了规定，变“被动监管”为“主动预警”，变“单边管理”为“多边共治”，构建了上海市单用途预付卡的管理框架。
“规定的出台，不仅会对商家产生一定的震慑和指导作用，同时也引起了执法、司法部门的关注，带动了相关部门对该问题的深入实践和研究，最终保证商家的健康成长、市场的正常运营。商业的良性发展让消费者也更有信心，从而激发出更多的消费动力。”蔡合翔认为。
“管”“服”结合疗效好
“国内消费预付卡市场是一个动辄上万亿元的盘子，如何让其纳入政府监管之下并发挥积极的市场作用，需要政府部门和全社会来共同关注。”孙飞认为，对待消费预付卡的问题，各政府相关部门不能只是“一管了之”，更要做好服务。
“对于消费预付卡的管理，设立监管账户和让企业备案都不难，其背后的核心问题是当前小微企业发展过程中融资难的问题。”孙飞指出，商家开出优惠条件吸引客户办卡，目的就是为了快速回笼资金，一旦资金被管控起来，商家发卡的积极性就会大大降低，转而通过一些较为隐秘的优惠活动获取资金。
“客观地说，预付款式的消费卡模式带给了商家资金和宣传方面的优势的确造就了一批创业创新型项目，但也成为了某些不法商家的诈骗工具，对消费者利益造成损害。”蔡合翔认为，对于恶意诈骗消费者的违法犯罪行为，司法机关应予以介入，涉及人数较多的，检察机关公诉部门可以提起公诉，从而提升此类犯罪的违法成本，保护行业健康发展。
“很多商业层面的创新发展，一般都会快于法律的规定和大众的认知。未来，在创业创新的蓬勃土壤里以及资本的加持下，消费卡和众筹等预付款式的营销或创业模式或将越来越多。”在蔡合翔看来，市场法则会自然筛选优秀的“种子”和“幼苗”，法律和政策予以良性引导，消费预付卡的未来仍充满希望。
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