产品要素其实是整个产品规划的核心，这些因素值得单独列出来，进行结构化的展示。
2）用信流程
通常信贷产品的主流程包括授信，用信和还款流程，每个流程也需要根据实际业务场景和风控需要进行变更，但是没关系，万变不离其宗，其核心是在用户体验、风险控制和合规报送上取得平衡。
- 终端：主要是对客app，对销售或者代理商app（如有）；
- 信贷域：主要是完成授信、用信、还款、资金路由、对账等查询；
- 风控域：主要管理各种黑名单，风险模型；
- 平台层：提供支付、核心记账、额度管理、影像件管理等。
信贷产品能否成功的关键在于盈利模型可控，特别是风险水平可控制，所以在产品测试阶段需要对每月的投放进行精准测试，可以用以上表格推演Vintage的变化。
其中Vintage指的是按账龄（month of book，MOB ）的长短同步对比，从而了解同一产品不同时期放款的资产质量情况。
其中表格中Mob 代表账龄(Month on Book，MOB)，比如指资产放款月份。
- MOB0：放款日至当月月底；
- MOB1：放款后第二个完整的月份；
- MOB2：放款后第三个完整的月份。
MOB的最大值取决于信贷产品期限。如果是12期产品，那么该资产的生命周期是12期，MOB最大到MOB12。
例如，2021年11月27日放款的订单，2021年11月是MOB0，2021年12月是MOB1，以此类推。
在测试的过程中我们还需要思考一些问题比如：
- 竞争对手有什么反应？
- 资金和资产的运营计划是否跟上？
- 产品体验上目前还有什么需要改善的地方？
- 目前的风险情况产品是否有利润空间？
- 如果做出哪些改变就可以提高盈利能力？
- 根据风险调整定价是否合适？
- 催收策略和催收公司是否有效？
十二、数据化运营
信贷产品和其它产品一样，也需要建立建立一套完善表现指标体系，在产品设计阶段做好埋点，并且做好日常的数据分析，并把分析结果用于日常业务。
常见的信贷产品指标体系包括：
- 授信指标：授信申请客户，授信通过客户，授信通过率、平均授信金额；
- 用信指标：用信申请客户、用信通过客户、用信通过率、平均用信金额。
每个指标下面可以根据年月日、风险等级、渠道、资金方、首复贷等维度进一步拆分。
除了运营数据、也包括收入与支出，以及风险指标数据，指标拆解粒度要能够反映业务的现状以及发现问题。
十三、最后
当一个公司决定迅速扩张现有业务或者扩张到一个新的、没有经验且对业务预期只有肤浅了解的业务领域时，其所做的规划往往欠佳。
当金融机构在未知领域开展业务时，很难看出来是否能够盈利，当然除非是找到了该行业经验丰富的风险人员。
同时能够进行合理的规划前提下，测试产品来发现业务的真正风险。
信贷产品失败案例其实很多，很多新产品的推出几个月就宣告死亡，大部分原因是风险成本不可控，但是为了业绩，把贷款发给没有还贷能力的人。
在汽车金融行业为了急速扩大贷款规模，往往对在车辆价值上动手脚，最后客户获得的贷款额度，远远大于实际首付比例，坏账成本也随之提高，前几年倒闭的金融公司无不是以扩大规模维持不爆雷的风险。
这时候有跨周期经验丰富的风险和运营专家坐镇就显得尤为重要了，最后评判信贷产品规划成功的关键是看产品的盈利能力以及带来的用户规模。
