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公司团体医疗保险的种类和作用(团体医疗保险怎么理赔)


团险,即团体保险。与个险相对,两者的承保方式不同,团险是团体内的许多成员在一份保险合同上承保。





一、团体保险业务发展现状分析

1、团险发展史、产品及特点、团险市场规模情况


团险行业的发展经历了三个阶段:


1) 发展阶段(1991年):保险业务的上个世纪八十年代刚刚恢复时,团险占领了寿险80%的市场份额。


2) 衰落阶段(1992年-2001年):1992年,外国保险公司进入我国保险市场,“个险代理人”营销制度使团险的市场份额直接下降到20%。


3) 新生阶段(2002年至今):2001年中国加理赔入世界医疗保险贸易组织后,团体保险进入寻求新生与突破的阶段。




团险的产品主要是人身险,分为以下四种:


  • 团体寿险保险
  • 团体意外伤害保险
  • 团体健康保险
  • 团体年金保险

团体险分类




团险的特点主要有以下几点:


  • 危险选择的对象基于团体,承保的对象是团体而不是个人;
  • 团险使用团体保险单;
  • 被保险人不需要体检,因为可以确保团体符合正常的死亡率;
  • 保险手续大大简化,团险的保险费率低;
  • 根据团体不同的工作性质确定团险的保险费团体率;
  • 团险计划在保险期限、保费缴纳、保险人、保险金给付等方面具有灵活性。



目前,作用在团险经营中,以团体健康险为主, 团体健康险的保费占种类团险保费的主要部分。Employee Benefit Research Institu理赔te ( EBRI )在2016年的调研报告显示,2016年我国团体保障型产品收入约1200亿元,自2012年起年复合增长率达30%作用以上。同时,2019年中国团体健康险保持35.6%增长率,健康团体险已成蓝海市场。




2、团险行业供给状况分析


1999年-2021年,我国人身险行业实现年平均增长率18%的保费收入。2021年,我国人身险保费收入达到3.3万亿元。





据国务院发展研究中心的数据显示,从人身险的规模看,2019年团险渠道占比不到10%。


在2015年的美国,寿险业务中团险占比21.2%,年金业务中团险占比37%,健康险业务中(绝大部分是依托雇主卖的)团险占比63.4%,所有业务中团险占比39.4%。




3、团险历年的保费收入的分布增长曲线


在2006年-2010年,受国家政策的影响,团险保费收入呈下降趋势。随后自2010到2018年,在健康险与意外伤害险的带动下,团体保险增长迅猛。





4、团险行业需求情况


越来越多的公司除了五险一金以外,会给员工买团体险作为员工福利。


团险主要有以下几个好处:


  1. 企业职工享有较低保费所给予的较高保障,减少了企业的负担;
  2. 解除企业职工的后顾之虑,激发职工的干劲,推动企业健康发展;
  3. 在激烈竞争的市场环境中,团体寿险成为企业吸引人才、留住人才的一种有效手段;
  4. 帮助企业完善现代企业制度下的激励机制。



目前,2/3被访中国企业从未投保团体保险,尤其是中小型企业。由于2/3的被访者不了解团险和个险的区别,未购买团险。


  • 已投保团险的企业多数仅限于意外伤害、意外住院和重大疾病等保费较低廉的保障型险种;
  • 在还未投保团险的企业中,对年金类团险产品有需求的达到75%,中小企业需求最大。



世界银行曾乐类和观地预测,到2030年中国企业年金总规模将高达1.8万亿美元。




二、 团体保险行业竞争状况

保险行业主要有6大销售渠道:


  1. 保险代理人渠道:为保险行业核心的销售渠道,截止2018年,国内保险公司代理人数量达800万;
  2. 银行保险渠道:保险公司通过银行卖保险,是保险公司的一个重要销售渠道;
  3. 电话销售渠道:俗称“电销”,一般以长期意外险为主;
  4. 互联网销售渠道:随着移动互联网的普及,互联网销售渠道迎来了爆发式增长。根据中国保险行业协会统计,目前共有85家人身险公司、77家财产险公司、446家保险中介公司已经开展了互联网业团体务;
  5. 保险经代渠道:即“中介渠道”,各个保险经纪公司代理多家保险公司的产品,类似于“保险超市”。近几年保险中介的发展速度比较快;
  6. 团体保险渠道:简称“团险”,费率较低,核保也比较宽松,风险较分散。



三、团险业务发展遇到的问题

团险在近40年的发展面临着一定的问题:


  1. 政府鼓励政策不到位。例如没有制定明确的税收优惠政公司策,保险怎么业的营业税率与发达国家相比偏高;
  2. 政府监管力度不足,团体保险成为洗钱工具。公司通过团险逃过企业所得税(税率33%)和个人所得税(税率5%至45%)的双重征税;
  3. 企业投资团体保险的意识尚待提高。目前大型企业、外资企业在团险中占比较大,中小型企业市场有待开启;
  4. 保险公司自身管理与经营的缺陷。团险的经营面临挑战,团险产品与国际水种类平差距较大,从业人员良莠不齐;
  5. 考虑职业因素、道德因素,团险的赔付率很高,目前各家保险公司团体医疗保险的赔付率可以控制在90%左右就算合格,有的赔付率会超过100%。



四、科技落地案例

一家典型的互联网保险服务平台, 主要利用人工智能技术,对投保、理赔、健康情况等场景的消费行为进行数据挖掘,为保险公司或服务商提供营销、运营管理和理赔的解决方案。


公司业务:


  • 运用大数据、人工智能等核心技术,将在线投保、保单医疗保险管理、保全、理赔、健康情况等完整的消费行为公司进行数据挖掘,为保险公司的产品开发、中介代理人了解客户需求及服务、以及企业和消费者的理赔及健康提供赋类和能服务。
  • 以企业团险 健康体检为切入点,整合保险 健康线上线下资源,为企业、员工提供个性化福利方案、快速理赔、员工咨诉、员工健康报告分析、健康数据运营等服务、 以及提供专属客服顾问一对一服务等一站式服务的平台。


核心产品:


  • SaaS 系统:以分布式计算和 AI 引擎技术为核心,针对机构和代理人、投保人不同用户对象推出企业级 SaaS 服务,包括 NLP 多语言保险条款智能分析、保险大数据画像、各机构业绩实时分析等,并提供寿险、健康险、财险一站式数字化解决方案。
  • 线上出单平台-中介助手:助力线上转型,实现在线签单,提高代理人获客率和成单率。
  • 代理人展业工具-智能保典:以面向代理人、经纪人,以营销、展业为服务目标,帮助保险机构在分层分类的基础上,提升代理人怎么团队获客和服务的能力与精度。



同时,团险的业务发展面临着一定的问题和挑战,针对团险产品和运营服务,大数据和人工智能作为赋能工具,推进智能化转型解决方案的实现。


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