银行大厅内的宣传资料显示，“月月红”是泸州银行一款5年期存本取息储蓄存款产品，1万元起存，定期利率4.80%；“快乐金”则为一款5年期的零存整取产品，起存门槛为400元，定期利率4.37%。
“这种是按月付息，利息不取，转到零存整取。”该行一位客户经理迎上前来，介绍道，通过利滚利，到期再取，收益会更高一些。
不过，这位客户经理表示，5年期的组合产品前两天刚卖完，至于什么时候可以买，还要看后面有没有额度，“很多客户都在等通知。”
此外，记者在遂宁银行成都分行营业部看到，在该行“月月薪VIP” “零整宝”定期组合存款模式下，3年期年化收益率最高可达4.35%，相较该行三年期大额存单最高4.2625%的年化收益率，高出了0.0875个百分点。
走访长城华西银行和乐山商业银行在成都地区的营业网点时，记者也见到了此类产品。其中，乐山商业银行成都分行推出的“月月得利1号” “快乐存”定期组合，起存金额10万年，存期5年，年化利率可达5.05%。这一利率比该行新年特供的20万元起存、3年期利率4.262%的大额存单也要高出不少。
中小银行纷纷另辟蹊径，以组合产品吸储，不容忽视的是背后的揽储压力。
近年来，监管部门出台了多项针对商业银行存款的监管政策，继去年靠档计息的定期存款在全国范围内被叫停、结构性存款规模大幅度压降之后，今年年初，银保监会办公厅、人民银行办公厅又联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。
此前，部分中小银行在互联网平台上竞价吸收存款，推高了中小银行的负债成本，迫使银行匹配高风险的资产，带来较高的流动性风险和信用风险。在业内看来，随着互联网存款业务新规的出台，会给区域型中小银行存款增长带来压力，中小银行吸收存款的能力将再次面临挑战。
中国银行研究院郑忱阳点评指出，《通知》对自营渠道建设完善、客户资源丰富的大型银行及股份制银行来说影响不大，主要影响的是自营平台比较薄弱、吸储渠道不畅通的中小银行，精细化客户管理、拓展自营渠道、创新存款产品、转变发展策略将是中小银行重要的“自救”方式。
“相对大银行来说，中小银行在吸存揽储方面，面临着较大的压力。”中国民生银行首席研究员温彬对记者表示，中小银行受地域和客户基础薄弱的限制，网点少，客户群体比较单一，过去互联网存款的发展，弥补了中小银行的地域制约，因此存款增长比较明显。
对于中小银行通过高息产品吸收存款，温彬认为，随着互联网存款产品下架，在自律机制的范围内，适度地提高储蓄的利率，是中小银行为了进一步增加储蓄来源采取的一个市场化措施，将推动中小银行更好地做好资产负债的管理，进一步应对利率市场化的挑战。
返现金、兑积分、抽奖齐上阵中小银行揽储“各显神通”
岁末年初是各家银行“花式揽储”的高峰期，而网点数量少、经营范围受限的中小银行，更是新老招式齐齐上阵。《每日经济新闻》记者走访时注意到，近期，不少地方中小银行在揽储过程中，仍通过宣传赠送积分兑好礼、抽奖、返现金等方式来拉存款。
例如，镇平农商银行一年及以上定期存款每满1万元积10分，他行定期转存加送50%积分，按积分数量兑换不同礼品，最高2000积分可换一台空调。
另有上蔡农商行在其官方微信公众号称，凡在该行任一营业网点办理存款定期1年以上且金额在5000元以上的个人用户，凭当日存款单据，均可积分兑换相应礼品。宣传海报显示，200万元定期存一年，可获得2000积分，可兑换218L三开门海尔电冰箱。
记者还发现，还有银行通过抽奖方式吸引用户存款。记者发现，九江银行南昌某支行针对活期用户推出“1499原价购茅台”的抽奖活动。其活动规则是，活期存款余额达1万元客户每天享有2次抽奖机会，达2万元用户每天享有4次抽奖机会。而客户将活动分享至好友还可获得一次抽奖机会。
更有甚者通过“补贴”现金的方式拉存款，河南地区一农商行员工告诉记者：“现有大额存单产品50万起存，年化利率2.175%，然后每万元补贴现金15元，综合年利率为2.325%。”
但是对银行来说，有效的揽储方式仍是上浮利率或送礼。记者走访多家中小银行网点时发现，银行拉存款的方式有的是上浮利率，也有的是赠送购物券，还有多家银行在网点内陈设出琳琅满目的生活用品，例如挂面、鸡蛋、洗衣粉、洗洁精等。
记者在一家大行广州地区网点发现，该行在大厅内摆满了米、油和蜂蜜，在一堆礼物的中间，放着大额存单的宣传单。记者从该行的理财经理处了解到，在该行购买20万以上的大额存单就可以任意挑选礼品。
记者在成都部分银行网点也看到了类似的情景。除了存款送积分，再用积分兑换米、油等礼品，还有银行推出存款返购物券（如存1万元返15元的超市购物券）、存款送抽奖券（如新增定期存款每5万元送一张抽奖券，奖品有足金吊坠、旅游套餐、茶叶茶具、特色年货等）。
值得注意的是，一直以来，监管对于银行吸收存款行为都有着严格规范。
2010年发布的《中国银监会办公厅关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》第一条规定：银行业金融机构应严格执行法定存款利率，严禁擅自提高存款利率。各机构总行要对全行的存款营销行为负责，应专门发文，明确禁止分支机构通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、金条等方式变相提高存款利率。
2018年，银保监会、央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确指出，商业银行不得违规返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
然而，上述通知并未对抽奖、积分兑取等手段作出明确规定。对此，北京大成律师事务所合伙人肖飒律师对每经记者表示：“以存款兑换积分的行为仍属于违规返利吸存的范畴，可被解释在‘等不正当手段’之中。”
肖飒表示，由于积分可用于抽奖或兑换礼品，以存款兑换积分方式的实质仍是向存款客户回馈财物的表现，属于变相提高存款利率的行为。
对于如何减少违规揽储行为的出现，肖飒从立法层面建议指出：一方面，建议将实践中银行拉存款的具体乱象逐一、明确纳入到监管规定之中，减少寻租空间。另一方面，建议明确并加重违规的行为后果，对有关负责主体做出行政处罚。从执法层面来看，各地金融监管部门应当加强对各银行拉存款行为的规范引导，出台指导性文件，并对明确违规的每一个揽储行为作出处罚，减少被监管主体的侥幸心理。
记者手记：“返利”式吸存为何屡禁不止？
存钱是老百姓心中的大事，特别是经过新冠肺炎疫情影响的2020年，国人对于储蓄和财产保值的需求日益旺盛。
春节即将到来，不少公司陆陆续续派发年终奖，而这个时点也是银行一年一度的揽储的“好日子”，众多银行为揽储争相“发力”，但是对于一些没有网点和品牌优势中小银行而言，揽储的KPI压力成了悬在中小银行头上的一把利刃。每到这个时刻，不少银行还是会带着家电、柴米油盐等礼品加入揽储之争，同时，变相推出高息产品也是揽储的重头戏。
实际上，在智能存款逐步规范，并在互联网平台“下架”等背景下，中小银行揽储难度加大，负债承压。其实，近年来银行揽储压力愈加明显，理财方式的多元化，以及消费行为的改变，使商业银行负债端成本和规模压力越来越大，净息差逐年收窄。面对全新的经营及市场环境，如何破解揽储难的痛点？还是应当改变经营思路，告别高成本、高收益、高风险“三高”的业务发展模式，应该回归本源，强化服务能力，凸显差异化竞争特色。
排版：廖丹 牟璇
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