银行电子对账单是企业和个人在办理许多业务时都会接触到的一种材料。见知数据为企业处理过几十万份上千家银行机构的对账单，在此过程中我们发现最大的问题就是格式多样，没有一个统一标准。中国有3000多家银行，每个银行可能都有一套自己的对账单模板，更为可怕的是即使是同一个银行旗下的不同分行也可能会有完全不同的模板样式。这样混乱的局面给实际使用对账单的客户带来了很大的麻烦。银行提供对账单下载功能其本意是方便客户查阅他的账户信息，因为银行本身记录交易数据是使用数据库的并不需要对账单这种形式的呈现方式，但是目前五花八门的银行对账单明显是银行也还是以一种老大哥心态自居，本着我给你什么你就要什么的心态去给用户提供服务，而不去考虑用户真正的需求和痛点。用户需要的是一个能清晰展示他过往账户交易信息的文件，用户需要的是一眼看到就能知道这一行这一列表示什么意思告诉了什么信息，用户需要的是一个没有冗余信息不用过多操作就能总览全局的文件。
比如这样的格式缺少交易之后的余额计算，让用户很不方便无法立刻知道自己的账户还有多少钱。而且没有交易的时间信息，不能准确的知道交易发生的具体时间从而失去一些信息的判对断。
再比如这样一张电子对账单，它的交易时间居然是一个6位数字也会让用户困惑不知道真正的时间。另外这里的凭证号显然是一个银行内部的信息，对用户没有任何意义。
还有类似这样的，看似给的信息很多但是用户不是专业人员。大多数用户都很难理解钞汇的区别，还有什么是记账金额什么又是交易金额。这种对账单格式设计出来一看就是完全不考虑用户感受的，冗余且容易混淆的信息还不客户如没有信息。如果换成收入支出这样类似的表达方式，用户一眼就可以知道自己的流水情况了。
因此我们认为电子对账单最需要体现的信息有交易时间、交易对象、交易金额，账户余额、用户备注、交易类型、六项。其他的信息比如银行内部的一些编号等对于用户来说没有任何意义，反而会增加表格的大小让用户通过拖动才能看全所有信息，非常不友好。除了每条交易流水需要提供的上述六项基本信息外，对账单本身还必须具备的信息有本方账号、币种、银行名称，对账单时间段、时间段内总收入和总支出的笔数发给和金额。这些可以放置在文件的头部和尾部。
对账单表格分为三部分：头部信息、交易流水、尾部信息。
头部信息
展示对账单的基本通用信息，格式如下
- 银行 XXXX 币种 X
- 账号 XXXX 名称 XX
- 对账周期 XXXX – XXXX
交易流水
按行逐条展示该账户在对账周期内的交易流水信息，详细信息要求如下
- 交易时间（yyyy-mm-dd HH:mm:ss）。首先关于交易时间时分秒的信息对于客户也可能是重要的信息，不应该缺失。同时也方便对于同一天的交易进行排序。另外之所以不采用日期和时间分成两列列出的方式，一方面是简洁便于排序，另外从计算机内部存储的角度来说把原始的时间戳信息转换成yyyy-mm-dd HH:mm:ss也是更为方便的。
- 对方账号 展示对方账号信息，特殊情况没有的留空。
- 对方名既是称 展示对方名称信息，特殊情况没有的留空。
- 交易金额 正数表示收入 负数表示支出 符合用户基本习惯。这里很多银行使用的是收支分开的两列。之所以不使用这种方式是也是从用户的角度考虑。正数表示收入负数表示支出这个绝大多数人一看就明白，但是如果分成2列，那么对于众多不会冻结表头的普通用户来说拉到了对账单下面就不知道究竟是哪一行为收入哪一行又为支出了。而且是用一列也节省了空间和无用的空行，尽量做到无冗余信息。
- 账户余额 表示该笔交易结算后本方账户的余额 避免使用结算前金额不符合用户基本习惯。之所以使用结算后余额而不用结算前余额也是为了更符合用户的习惯，在一行中传递清楚完整的信息。客户看到了一笔交易的发生后第一时间想知道的自然是这笔交易发生后我还有多少钱，而不是这笔交易发生前我的账户有多少钱，然后再到下一行去找交易后的余的额。所以最好的体验就是把交易后的余额展示到交易金额后面，一目了然。
- 交易类型（银行备注） 银行对该笔交易的内部类别。这部分信息也需要尽量精简且对用户要有意义，类似许多银行内部的流水号编码之类的信息就没有展示的必要了。大多数是类似”取现”,”待报解”,”利息”之类的对方名称和账号空缺情况下表明该笔交易流水用途的说明。当然也可以是银行自己的某一种分类说明，但是原则就是只有一条，展示最有价值的信息，给用户方便。
- 用户备注 打款方在转账时填写的交易附言。这部分信息对用户是非常重要的，是用户在转账付款时自己输入的信息，对于该部分供应商内容需要完整的重现出来。此处建议预留支持长文本信息以兼容未来可能的语音附言转文字的情况。
尾部信息
合计并展示对账周期内的支出和收入总笔数及总金额。方便用户查阅以及核对防止随意篡改对账单流水
- 合计收入X笔，总计XXX元。
- 合计支出X笔，合计XXX元。
2018年5月25日欧盟的GDPR条例已经正式生效了，这是未来数据使用的趋势。依照这样的标准用户在银行产生的交易流水数据所有权就是在用户，只要用户有需求银行就必须完整的提供并且要规范统一的可以被第三又是方使用，那我国现在混乱的银行电子对账单就必须从为客户提供有用信息的角度进行行业的标准化。相比消极等待最后通牒的到来，越早拥抱新技术新形势的银行必然将是未来行业的佼佼者。我们希望广大银行人员和我们共同讨论和完善电子对账单的标准格式，以求真正的实现最终的标准和统一。
「 见知数据」
见知数据是中国领先的现金流分析管理领域的人工智能公司，由来自世界500强的账单资深财资管理，审计风控，技术研发和投资等领域的专家联合成立，迄今为止服务了默克，通用电气，联合利华，中电投，虎扑，魔方公寓，VIPABC等500强，央国企，上市公司和科创独角兽企业，累计处理资金逾十万格式亿，法人实体数千家，对手方30余万家
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