《论语颜渊》篇中曾说到：“自古皆有死，民无信不立。”此句实际为孔子几年对子贡问政之答，可见关于信用的问题在2000多年即为人们所重视。在以往，信用一词的履约单纯依靠个人的品德，随着技术的发展，特别是互联网的保存兴起，对于信用，我们有了书面上的凭证，即央行的个人征信系统要，目前国内所有的商业银行以及主流非银金融期限机构基本均加入央行的征信系统，我们在金融机构每一笔贷款情况，在个人征信报告上均会有体现。

个人信用记录

个人贷款在什么情况下会对我们的征信会计报告记录产要生影响呢？个人贷款的一般分为以下几类状态：按时还款、展期、借新还旧、欠息、逾期、垫款。

按时还款：按时还款肯定没有任何问题，不用多说。

展期及借新还旧：展保管期指的是借款到期时无力偿还贷款，与银行协商直接延长还款期限几年；借新还旧与展期类似，它是贷款到期，无力偿还，由银行发放一笔新的贷款用于归还旧的贷款；这两者都是延长了用户的还款期限，相对而言，对于个人征信的影响较小，只要你在延长期内能按时还款，那么影响不大。

欠息、逾期、垫款：欠息、逾期、垫款（垫款一般只出现在对公业务中，如银票垫款），这三者的影响相比前三类就严重多了，因为它们都会被纳入“累六连三”的统计之中，那什么是“累期限六连三”呢？累六连三指的是累计六次或者连续三次的不良记录。现实中银行在对借款人的信用审核一般要求为最近2年内不能出现累六次或连三的情况，这是一个基本的原则规定，一旦触碰，不论金额大小，基本上都关闭了借贷的大门了。

五年消失

在201凭证3年之前，我国的征信不良记录是永久保存的，不存在所谓保存的5年剔除，2013年修订后的最新《征信业管理条例》首次明确了：征信机构对个人不凭证良信息的保存期限为5年；现实中不少人因此误认为是产生不良征信记保管录后，超过5年系统就会自动消除不良，比如今年2021年7月17日，你的贷款出现逾期并体现在征信报告上，5年后即2026年7月17日，这笔记录就会自然消失，其实这个理解是错的。

说到这，顺便说一点，网络上各种所谓的帮忙清除不良信用最新记录的都是骗子，征信系统的不良记录修改权限仅在央行，而且央行对于修改是有严格权限的，商业银行提交报告（加盖公章）——央行基层人员审核——央行主管人员审批——系统会计管理人员修改，所以网络上各类所谓的收费帮忙修改就是骗子。