“老江，这是我的征信。这上面写的N、*、1是什么意思啊。”
“等下，这篇就写征信报告怎么看。”
目前，个人信用报告分四个版本：
供银行查询的银行版、供个人查询的个人版、供其他社会主体查询的社会版、供征信系统管理使用的征信中心版。
征信报告数据由各家银行或机构采集报送到人民银行系统， 每个银行的具体报送时间有所不同。
老版的征信，基本上是一个月更新一次，新版征信更新的速度有所提高。
关于个人的基本信息和工作信息，银行大部分都是从你开卡或办贷款的申请表上获取之后，再上传到征信报告上。
所以申请时的信息不要乱填。
我们在这里详细解读一下个人详版征信，以及贷款时需要关注的点。
征信报告版面内容分为5个部分：
个人信息，
信息概要，
信贷交易明细，
公共信息明细，
查询记录；
一）个人信息
需注意几点：
1）工作单位 ：工作单位信息会记录你最近5次的工作单位、职位等信息，银行比较看重学历、工作单位的性质，单位所处的行业，以及所担任的职务。
高学历、高收入、高职位、国企、事业单位、公务员比较受银行欢迎。
2）职业稳定性，银行不喜欢频繁跳槽的人。
3）部分银行要求，夫妻双方均为外地户籍的，必须有一人在本地上班。
如果不符合，则你需要提前把工作单位、通讯信息、居住地址更新到位。
常用的更新方法，是你去办一张信用卡，填写新资料递交给银行。
同时准备本地的收入证明、居住或就业证明、入学证明材料等等。
二）信息概要
银行比较在意的点有：
1）贷款总笔数和贷款机构数。
即使总负债不变，笔数和机构数也是越少越好。
也就是说，你的多笔贷款能够尽量合并，然后放款的银行数尽量少。
2）贷款总负债余额，不超过资产的70%。
银行对个人总负债有一个上限约束，具体标准不统一，目前一线城市约5000万，二线约3000万。
3）最近6个月平均应还款额，一般不能超过收入的50%。
4）信用卡张数，总额度，最近6个月平均使用额度。
信用卡张数超过3张，近六个月使用情况额度多，信贷员会怀疑你有套现风险。
信用卡总额度也计入负债，平均使用额度会增加月供压力。
三）信贷交易明细
1）负债类型分抵押类和信用类。
银行更希望你的负债是抵押类的，有抵押物则风险较小，信用类贷款一旦多了，风险就增大。
对于小贷、网贷、信用贷笔数最好不要超过3笔，发放机构最好不超过3家，否则会体现为你在用多种方式借贷，增加风险。
2）近两年逾期情况
大多数银行都要求，不能有当前逾期，也就是申请贷款的时候，你不能连眼前的贷款都还不起。
以前有逾期，后来还上了，这种情况是可以接受的。
你需要给信贷员写一份逾期的原因说明，每家银行的容忍度各有不同。
关于表中符号的说明：
*———表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示；
N———正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；
1———表示逾期1-30天；
2———表示逾期31-60天；
3———表示逾期61-90天；
D———担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；
Z———以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款，仅指以资抵债部分）；
C———结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；
G———结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）
但如果征信报告里面有“连3累10”的还款记录，说明你已经进入黑名单系列了，90%的银行都不接受申请。
3）贷款的状态
按照五级分为：正常、关注、次级、可疑、损失。
正常：正常的还本付息，银行对借款人可以按期偿还贷款有充分的把握，银行的贷款损失率为零。
关注：关注类是指借款人目前有能力偿还本息，但因其它原因影响还款，银行判别贷款的损失率为百分之五，（一般房贷逾期会显示关注状态）。
次级：次级表示借款人的偿还能力出现了问题，依靠其目前收入情况无法正常还款，需要通过抵押或融资方式才能还清贷款。
可疑：表示借款人已无法偿还贷款，即使通过抵押或担保方式还款也会造成一定的损失。
损失：损失是指借款人已判定为无论采取任何措施都无法偿还贷款。
贷款展期往往也是借款人到期无力还款的表现。
四）信用卡
信用卡的账户状态有4种分类：
正常：按时还款。
止付：通常信用卡止付情况一般包括挂失卡、逾期未还款的信用卡、主卡要求止付附属卡等。
冻结：信用卡多次逾期还款、恶意透支、涉嫌套现、财产被法院冻结的情况下会显示冻结状态。
呆账：又分一般呆账和溢价款呆账，一般呆账指信用卡透支未还款，超过一定时间就形成呆账。
而溢价款呆账是指长期不使用该信用卡，但是卡里又有多余的钱而产生的溢价款呆账。
注意：如果你的信用卡出现“止付”状态时，不要马上注销该卡，因为注销该卡后续征信状态会一直停留在止付状态，影响个人征信。
正确的方法，是解除止付状态后，你把该交的年费或者欠缴的金额尽快还款处理。
然后继续使用一段时间，把征信记录更新后再进行卡片注销。
信用卡的异常状态很多银行也是不接受的，需要先处理完毕。
四）公共信息
公共信息明细里面主要显示你的住房公积金的缴纳情况。
五、查询记录
查询分为银行查询、小贷机构查询、自己临柜查询。
银行最关注的查询原因，是贷款审批、信用卡审批、保前审查、担保资格审查次数。
查询次数越多，说明你申请贷款次数越多，也就反映了你缺钱的程度。
如果你不缺钱，你会到处申请么。
银行的分析是，你征信上显示近期有查询，而负债上又没有显示出对应的贷款。
就说明你的申请都被拒绝了，已经到了山穷水尽的地步。
现在在很多APP上可以申请贷款，或者是测额度。
这种申请或者测试按钮，你点击一次就会查询一次征信，会统计在查询次数中，点多了就把自己点废了。
那么，查询次数多少才是合适的。
银行一般要求1个月不能超过3次，3个月不能超过6次，近一年查询不能超过10次（视不同情况而定）。
贷后管理和个人查询次数基本没有影响。
每隔一段时间，建议你去查询一下自己的征信，发现问题提早处理。
征信查询机在部分银行网点和市民之家、政务中心有，具体位置请在百度地图搜索“征信”。
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