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知乎有这样一个帖子：

离婚前给孩子买大额年金保险，离婚时会作为夫妻共有财产被分割吗？

娜姐回答：

诉诸法律是情尽时无奈的选择，买卖不成仁义在，即便夫妻双方撕破脸，孩子是亲生的。父母离婚，孩子心理上已经受到伤害了，还要分割给孩子买的保险，于心何忍？

即便在法庭上，法官也会劝当事人协商解决，而不是由冰冷的法律条文来解决。

我接受过一些打算离婚的夫妻咨询，他们都是生怕离婚会影响孩子的心理健康，也担心将来各自再婚影响孩子的利益，都希望保护好孩子，甚至还会专门在离婚前拿出一笔钱来给孩子买保险。离婚时要求分割孩子保单的父母真的很少见。

如果真的有父亲或母亲，在离婚时坚持要分割给孩子买的年金保险，是否能分割，取决于两个因素：一看投保人是夫妻一方还是孩子；二看当时买年金险的保费是来自夫妻共同财产还是一方个人财产。

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一、父母离婚给孩子买的年金险能分割吗？

01 案例：

王丽是一家金融企业高管，事业很成功，年收入150余万元。儿子小亮出生后，王丽希望给孩子准备充足的教育金，将来送他去美国、加拿大等发达国家留学。

年金保险是最确定的教育金储备工具，不受市场风险影响，于是给小亮买了一份大额教育年金保险。王丽作为投保人，小亮作为被保险人。

王丽每年从工资卡中支付40万元保费，交5年，总计200万元。将来小亮18岁时去美国或加拿大留学，每年领60万元作为学费和生活费，连续领6年，读完本科和研究生。

小亮2岁时，王丽和老公李刚因为家庭琐事发生激烈矛盾，婚姻走到破裂边缘。此时保单已经交费3年。

王丽的担心：李刚会不会不顾儿子小亮的利益，坚持要求分割这份保单？

02 分析：

分割保单的前提是，保单价值属于夫妻共同财产。

第一，保单属于王丽还是小亮？

王丽拥有这份保单的价值，而不是儿子小亮。投保人负责交保费，也是掌握保单价值的人。

虽然王丽购买保险是为了保证儿子小亮将来的教育费用，但小亮作为被保险人并不拥有这张保单的价值处置权，保单的价值归投保人所有。

在这个案例中，儿子小亮是未成年人，不能作为投保人，所以投保人是母亲王丽。我很多来咨询的客户，子女已经成年了，可以作为投保人。

如果选择成年子女作为投保人，父母来帮子女交保费，那么这张保单就属于父母对子女的赠予了，父母将来离婚，是不能分割子女名下资产的。

第二，保单属于王丽，还是王丽和丈夫李刚共有？

王丽和丈夫李刚共同拥有保单价值。因为王丽所交的保费来自她和李刚的夫妻共同财产，所以虽然投保人是王丽，但李刚也同样享有一半的保单价值。

判断保单价值是否属于夫妻共同财产的标准，就是保费来源，王丽的保费来自于她的工资，在没有任何婚内财产协议的情况下，工资属于婚后共同财产。

假如保费不是用工资支付的，而是用王丽个人财产支付，保单就与李刚无关，不会作为分割了。怎么判定是否属于个人财产呢？有三种常见的形式：婚前财产、人身保险理赔金、遗嘱或赠与合同中明确属于一方的财产。

《民法典》第一千零六十三条 下列财产为夫妻一方的个人财产： （一）一方的婚前财产； （二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿； （三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产； （四）一方专用的生活用品； （五）其他应当归一方的财产。

在离婚诉讼中，如果主张某部分财产属于个人财产，需要提供充分的证据。而在幸福的婚姻状态时，绝大部分人都很难注意个人财产和婚后共同财产的隔离，更别说保留好证据。

总结：在法理上，王丽用婚后所赚的工资收入给儿子小亮购买的年金险，离婚时需要和丈夫李刚做分割。情理上，李刚为了儿子利益考虑不应要求做分割。

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二、离婚分割保单，怎么操作？

如果李刚要求分割保单，该如何处置？

01 终止合同，分割退保金

投保人拥有的是保单“现金价值”处置权，可以通过退保取回现金价值。王丽给小亮购买的这份年金险保单，在第3年末的现金价值是54万元。这54万元是王丽和李刚可以分割的资金，双方可以平分。

年金险的现金价值呈现“前低后高”的特点，前期退保有损失。离婚时立即退保，只能取回54万元的现金价值，相比王丽已经交的120万元保费，有66万元损失。

为了避免保费损失，他们也可以约定到第7年再退保，此时现金价值有214万元，超过了总保费。第7年怎么分割呢？离婚之前所交的120万元属于夫妻共同财产，要平均分割；离婚之后王丽继续交的80万元属于她个人的财产，不参与分割。

所以214万元中的60%要分割给李刚一半，也就是214万元*30%=64万元给李刚，剩余的150万元归王丽。

这份保单虽然在王丽名下，但是给儿子小亮买的，将来用于解决儿子小亮的留学费用，保证孩子更好的教育品质。

02 合同继续有效，由王丽支付兑价给李刚

为保护儿子小亮的利益，王丽和李刚应该尽力保护保单的有效性，避免退保操作。如何操作，才能既分割保单，又不影响保单有效性？

就是由王丽支付一半的现金价值兑价——27万元给李刚，相当于从李刚手里买下了另一半所有权，从此保单完全属于王丽。

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三、买大额年金险，如何保护孩子长远利益？

其实不仅王丽有担心，李刚也可能会担心：现在不分割保单，由王丽继续持有，她是否能保证将来再婚、再育后，还能确保保单中的钱专用于儿子小亮？而不会提前退保挪作他用？

我还是那个观点，身为父母，不管夫妻感情如何，给孩子做的打算不该少。如果确实不相信人性，有三种方法可以在投保阶段就安排好，避免离婚时孩子利益受损。

01 采用保险金信托模式

保险金信托模式，是最彻底、最安全的隔离方式。父母即便离婚，也不影响孩子领取信托受益金的权利。

部分保险公司和信托公司合作，大额年金险可以对接保险金信托账户，由信托公司作为投保人持有保单，将来孩子长大后，教育金也由信托公司来向孩子发放。

02 夫妻分别作为投保人

王丽和李刚分别作为投保人，各为儿子小亮购买一份每年交20万，交5年的年金险。如果将来夫妻感情和睦，到小亮上大学时，分别从两张保单里领取教育金。

如果婚姻走到尽头，各自持有相同价值的保单，需要分割也无需退保、无需一方向另一方支付兑价。王丽和李刚的情况，各自在离婚后继续交完保费即可维持保单有效性。

由于夫妻二人各自持有一份保单，将来即便其中一人挪用了保单，另一人持有的保单仍然有效，可以给儿子小亮一定的保障。

可以在离婚时约定：到小亮18岁时，夫妻二人同时将保单投保人变更为儿子。

03 由祖父母为孩子投保

夫妻双方协商一致，可以将保费赠与爷爷奶奶或是外公外婆，由祖父母作为投保人，隔代为孙子、孙女投保，保单在祖父母名下，不受孩子父母离婚风险影响。

但隔代投保也有风险，比如王丽和李刚如果不是独生子女，还有兄弟姐妹，那么持有保单的祖父母万一不幸离世，保单价值会成为遗产，兄弟姐妹也享有继承权。

为避免这种风险，要做一系列比较复杂的操作，如和父母签订赠与协议，由兄弟姐妹签订知情声明，设置王丽或李刚为第二投保人，同时父母立好遗嘱等。

04 以成年子女为投保人

如果子女已经成年，可以由父母出钱，子女自己作为投保人，给自己投保。这样就是父母对子女的赠予，属于子女的财产，父母离婚不会分割子女名下财产。

这种方式的风险，是子女对财富的管理能力。如果子女不是那种让人省心的孩子，父母把大笔资金交出去会有很大风险，更建议采用保险金信托模式。

最后，劝那些在离婚时被愤怒冲昏头脑的父母，想想当初为什么要给孩子买年金险吧。每一个幸福的孩子背后，都有一对曾经殚精竭虑的父母。离婚并不意味着所有东西都要争个明白，孩子的明天需要共同守护。

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