“科技贷”为科技企业插上腾飞翅膀
——萧山农商银行2019年金融服务民营及中小企业优秀案例
一、背景与起因
萧山地处东南沿海，地理环境优越，历来是浙江省的经济强区，产业基础雄厚，民营经济发达。近年来，萧山区政府紧紧抓住“前峰会、后亚运”的发展机遇，积极加快新旧动能转换步伐，不断加大高新技术企业的培育力度，推动地区经济从“萧山制造”向“萧山智造”跨越，着力打造成为一片科技创新热土，涌现出了一大批民营科技企业。
针对这一情况，萧山农商银行（以下简称我行）于2014年10月与萧山区科技局签订科技金融战略合作协议，先后制定出台《浙江萧山农村商业银行股份有限公司科技贷款实施细则》和《浙江萧山农村商业银行股份有限公司科技企业风险池贷款操作规程》，积极参与萧山区科技金融业务合作，通过科技贷款产品支持中小微企业转型升级，着力发挥财政资金的引导配置和信贷资金的撬动作用，缓解科技型中小微企业融资贵问题，提高科技企业自主创新能力，促进科技成果转化和产业化发展，培植成长型的科技企业客户，激发“科技 金融”的巨大潜能。
二、举措和亮点
（一）相关举措
1.“名单制”管理。实施政银合作，我行与区科技局对接，科技局向我行提供科技企业名单，我行实行名单制管理，不定期进行名单制走访，开展金融需求调查。客户信贷资料通过PAD或手机等移动客户端采集拍照上传保存到客户电子档案模块，省去了客户送资料跑银行的时间。
申请科技贷款的企业必须具备下列条件：（1）注册地在萧山区范围内且具有独立法人资格，经认定获得区级及以上科技型企业称号的企业，各级高层次人才和创新创业领军人才团队创业的企业，在萧山区内各科技创新园或孵化器创业并被推荐的企业。（2）注册资金1亿元上年度销售收入2亿元以内。（3）企业财务制度健全，依法守信，贷款资金用于企业正常经营，包括生产设备投入、新产品研发投入、试制扩产和知识产权创造与保护、主营业务上的流动资金投入。（4）企业及经营者无不良信用记录。（5）信用等级原则上在B级及以上。
2.践行“最多跑一次”。在区委区政府的支持与信任下，依托覆盖全萧山区的146家网点优势，启动“政银通”便民服务工程，区人力社保局、区市场监管局、国土萧山分局、公积金萧山分中心四个部门确定下放60个事项，我行现已累计办理企业开户事项35.89万笔，实现企业办事就近“跑一次”。同时，根据人民银行杭州中心支行及省农信联社关于优化企业开户服务相关文件精神，结合我行实际，印发《关于进一步优化企业开户服务，提高企业开户效率相关事项要求的通知》，简化开户流程、完善督查机制、细化流转环节等，新设企业开户办结时间从原来的一周缩短到3个工作日，获得了区长的批示肯定。
（1）简化柜面业务流程。整合业务办理单据，减少客户重复填写内容，将原在开户过程中需填写的四份申请表和七类协议共14页整合成一份综合签约表和一份结算服务协议书。将科技企业开立网银的原三张申请表整合为一张表，使客户申请签约的时间缩短一半。同时，印发《关于变更个人柜面业务身份证复印件留存方式的通知》《修订远程授权管理办法》，取消个人柜面业务身份证复印件留存，改为电子档案系统留存，简化远程授权流程，减少客户提交的资料，缩短客户等待时间。（2）开辟快捷办理渠道。针对科技企业在办理开户服务时的特殊需求，开启“企业开户绿色通道”，按照“即到即办”的原则，当日派专人及时将开户资料送达人行，并当天从人行领取开户核准资料，最快当日、最迟次日由受理网点完成交付或通知客户领取。同时，发挥网络系统优势，实现网上预约开户，线上线下开户联动，全面提升企业开户效率。（3）推出一步到位服务。与萧山区工商局深化合作，在原“工商验资通”合作的基础上，创新推出代理企业工商注册登记服务的“企业注册通”业务，制定《萧山农商银行“企业注册通”业务管理办法》，为创业者实现工商注册登记、账户开立、结算、融资、理财、个人金融等一站式服务，同时减轻企业负担，免除代理费用。（4）强化宣传推广到位。总行成立优化企业开户领导小组，运营管理部门则采取督导检查的方式，将各支行的企业开户服务质量纳入经营目标责任制考核。同时加强宣传，利用门户网站、微信公众号和营业大厅等全面公示企业开户所需资料，并印制企业开户须知，对申请开户的企业切实做到所需资料“一次性”告知，避免重复跑路。
3.贷款和利率管理。（1）贷款期限。各支行、营业部（以下简称经办支行）应根据借款人的经营特点和现金回流周期，合理确定借款期限。流动资金借款一般不超过一年，固定资产借款一般不超过五年。（2）贷款利率。为切实降低企业融资成本，发挥科技补助资金的引导和放大作用，科技贷款实行优惠利率，最高不超过同档期基准利率上浮20％。（3）贷款额度。根据科技企业的生产经营需要合理确定；但按本产品政策享受优惠利率的额度为单户不超过1000万元（含）。（4）担保方式。科技贷款的担保方式可以是抵（质）押、保证、信用。以保证方式发放的贷款，必须是互保以外的单向保证，或由纳入科技金融合作框架的担保机构、保险机构提供保证。
（二）创新亮点：
1.利用财政资金的杠杆撬动作用，缓解科技企业的融资难融资贵难题。针对科创企业初创型、轻资产的特点，引入政策性和商业性的风险分担机制，具有担保灵活的特点，实行名单制管理，支持对象明确。
2.结合信贷结构调整及区域产业转型需求，采用“政府 银行 担保公司”三方合作模式，与萧山区科技局、杭州萧山再担保有限公司共同成立萧山区科技企业贷款风险池基金，基金规模为625万元，总共可发放贷款2500万元，现已发放科技企业1家300万元。主要面向处于初创期和成长期的科技企业。该合作模式通过多方联动，在实现风险分摊的基础上，发挥基金杠杆作用，进一步提高当地科技企业的融资效率。
三、成果与反响
（一）典型案例：
1.浙江中勒光电科技有限公司成立于2015年11月，注册资金人民币1000万元，主要经营机电产品及设备、照明产品、计算机软硬件的技术开发、技术咨询、技术服务、成果转让；承接机电工程、电子与智能化工程、照明工程、建筑装饰工程、计算机网络工程，景观设计；货物及技术的进出口业务。现有职工及工程技术人员50人，上年度销售收入1000万元。利润150万元，总资产675万元，负债400万元，在对外承接工程过程中，每一个工程都需要垫资以及置留工程质保金，已积压了资金500余万元，影响了企业承接工程的资金投入。2018年5月，企业中标了温州市平阳县以及温州市龙湾区2个景观照明亮灯工程，工程总额1175万元，工程按进度付款，前期需要公司垫付资金。企业因缺少资金向我行申请贷款，我行于2018年7月份放款350万元，解决了企业的燃眉之急。
（二）权威媒体报道：《中国农村金融》2016年第3期。
四、服务企业数量及资金规模
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