微众银行开户有年费么(开通微众银行账户有费用吗)

金融行业如何有质量、可持续的发展，不仅关乎国民经济的增长，也影响着很多产业的发展，及大众用户的生活。

——馨金融

洪偌馨/文

中国第一家互联网银行——微众银行刚刚迈过了第七个年头。

他诞生于移动互联网发展的黄金时代，赶上了互联网金融的爆发时期，也亲历金融科技在中国生根、萌芽、生长的全过程；他是普惠金融的引领者，小微金融的探路者，也是「不走寻常路」的新型银行。

截至目前，这家0物理网点的互联网银行，已经累计服务3亿客户、覆盖全国31个省市自治区。其中，上线三年的微业贷，累计触达小微企业240万家，累计发放贷款金额超8700亿元。

微众银行用七年时间证明了科技变革金融、实现普惠的可能。

经历过第一款产品便引爆市场的幸运，加载过总理见证第一笔贷款的荣耀，也接受过烈火烹油般的市场关注。

七年之后，微众如何「破茧」再出发？面对宏观市场环境的巨变，以科技为马的他又将驶向何方？

1 专注微和众

过去七年，微众证明了「小」银行也可以创造「大」价值。

从资产规模、员工数量、产品种类来看，微众是中国数千家银行中的「小个子」。但从客户数量、服务效率和覆盖范围来看，微众又展现出了不弱于一家中型银行的强大能量。

根据其2020年年报，截至去年末，微众银行的资产总额3464亿元，较年初增长18.95%；各项贷款余额超过2000亿元，其中普惠型小微贷款余额超过800亿元，较年初增长156%，高于各项贷款平均增速。

再具体看一下客户和业务结构，微众已累计为全国3亿个人客户提供了线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等服务。其中包括授信给近1900万无人行信贷征信记录的客户，以及为过百万建档立卡贫困客户发放信用贷款超过六百亿元。

这些年，微众授信的小微企业客户数量超过81万户，累计发放贷款金额超8700亿元。这些企业平均雇员数仅9人，是名副其实的微型企业。

按照工信部的标准，我国的小微经济体可以分为三类：生产性农户、自营劳动者、小微企业和个体工商户，三类的总体数量约3.3亿个。而按照授信额度、有无抵押、期限长短等也有不同的产品和与之对应的企业、机构。

微众银行的微业贷则专注于下沉的小微企业市场，具有「50，30，20」的小额特征，即户均授信约50万元、户均余额30万元、笔均借款20万元（都为无抵押信用贷款）。

更重要的是，这批小微企业中有约60%是第一次获得银行贷款，也就是所谓的「首贷户」。

数据显示，全国1.3亿小微主体中，有贷户仅为18%，余下无贷户约1亿户，他们同样需要银行为其提供高质效的金融服务。同时，小微企业一旦获得「首贷」，随后获得第二次贷款的比例高达76%。

而从微众的数据来看，近两年的首贷户都占到了微业贷客户总数的六成。其中，仅2021年当年，微众银行微业贷新增「首贷户」就超过7万户。

不仅如此，针对不同的客群类型和服务场景，上线三年多的微业贷还演变出了不同的细分产品，比如，科创贷款、供应链金融，以及「微众企业 卡」、「微众企业 名片」等产品。

以科创贷款为例，微业贷科创金融已经在全国19个省、100多个地级市开展业务，吸引近10万户科创企业前来申请。

截止到2021年二季度，微众银行科创金融已经为超过5万户客户授信710亿元，其中深圳地区授信124亿元。微众银行科创贷款在深圳1.8万家国家级高新技术企业的服务覆盖率超过35%。

到今年，通过微粒贷、微业贷、微众银行APP等产品矩阵，微众已经完成了在大众消费和小微金融领域的深度布局，并用七年的时间证明了科技变革金融、实现普惠的可能。

2 数据新基建

要在「微和众」的市场中挖掘价值，其难度无疑等同于在沙地里捡芝麻。

既要管好风险，又要控制成本，还要保证效率，这是业内公认的「小微金融不可能三角」。而对于没有物理网点和线下团队的微众来说，要实现这个目标更是难上加难。

所以，从成立开始，微众就明确了一切「线上化」的思路，依托大数据来做风控，做互联网化的产品设计，利用数字化精准营销，通过金融科技的广泛应用，创造了一种低成本、高效率的企业贷款的全新模式。

之所以可以同时兼顾低成本、高效率，是因为微业贷的「三无」特点，即无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料，所有的信息都可以通过手机授权之后系统后台自动获取，包括企业的纳税信息、经营信息等，并由系统自动审核评估，不需要人工干预。

而流程的极致简化则是基于微众「冰山之下」的基础设施和技术能力。

就以风控环节为例，足够「快」的前提是，微业贷建立了一套贷前贷中贷后的全生命周期产品设计，通过线上打通获取企业和企业主相关的各种数据，来实现有效可控的风控。

比如，通过政府推动的「银税互动」政策，通过企业的纳税状况，可以有效判断企业的经营状况。通过打通税务、工商、司法、海关、电力等方面的数据，同时结合企业主个人的信用状况来建立违约模型，就可以把企业贷款的风险降到更低。

能够充分调动可用的数据，快速构建合适的模型，同时精准平衡风险与收益，这只是微众银行在金融科技能力方面的一个缩影。作为一家以科技为马的企业，保持技术能力的迭代与升级是其安身立命之本。

年报显示，2020年微众银行研发费用支出高达19.44亿，同比增长42.62%，在总营收中的占比则高达9.8%。相比较而言，传统银行业的研发/营收比例大多还处于1%到3%的区间。

但微众并不止于此。近年来，其在区块链、隐私计算、AI金融方面进行了大量前瞻性的布局和研究。

以隐私计算为例，微众早在去年初便研发出了WeDPR隐私保护解决方案，希望解决业务数字化中的隐私不隐、共享协作不可控等隐私保护风险痛点，实现易用可控、透明可信、合规可管、集成友好、场景聚焦的隐私保护效果。

事实上，伴随着中国在个人及企业的数据安全、隐私保护等方面的法律法规体系的完善，例如，近年出台的《数据安全法》、《个人信息保护法》等。这倒逼了许多产业都需要从技术安全、底层架构等各方面对业务作出调整。

对于数据安全和隐私保护更为敏感的金融行业更是如此。

微众也很早便意识到，数据作为信息经济时代的重要生产要素，如何合规地获取和使用它，并高效稳定的释放它的生产力，将是决胜未来的关键命题。

今年，微众银行以其在区块链技术研究方面的前瞻性，提出基于区块链技术的分布式数据传输协议（Distributed Data Transfer Protocol，简称DDTP），探讨由个人发起主导的分布式数据传输模式。

去年5月，在与DDTP核心机制一致的场景化方案，就已成功应用于微众银行提供区块链开源技术支持的粤澳健康码跨境互认项目。该项目让用户自主携带申报个人健康信息，通过可验证数字凭证上链，实现数据跨境验证及健康码互认互换。目前，该项目已支持数以亿计人次顺利通关。

为此，微众也一直在推进开源生态建设。

其主导研发的区块链底层技术平台FISCO BCOS全面实现国产化支持，全链路采用国密算法，兼容国产ARM架构的鲲鹏与飞腾服务器，并完成与麒麟银河操作系统的兼容认证，成为国内最完整支持国产化的联盟链平台。

同时，微众自主研发的联邦学习平台完成十亿级数据业务支撑及多样化联邦数据服务建设，开放给超过100家合作伙伴使用，联邦学习底层技术开源社区的合作机构在全球已超过700家。

3 金融的责任

除了在业务和技术上的持续投入外，作为一家新型银行的代表，恪守金融的边界与责任同样重要。

尤其在新冠疫情的背景下，金融行业如何有质量、可持续的发展，不仅关乎国民经济的增长，也影响着很多产业的发展，及大众用户的生活。所以，近两年，ESG的理念在金融业同样受到关注。

麦肯锡就认为，ESG（Environmental、Social、Governance的简称，分别代表了环境保护、社会责任和公司治理事宜）将成为后疫情时代银行业长期发展的重点之一。

今年7月，微众的揽月智能资管团队就与万得资讯合作，在Wind金融终端正式上线首个由银行打造的基于人工智能技术和另类数据的微众揽月ESG评级，全面助推ESG信息披露和资产管理行业的可持续发展。

在社会责任方面，微众银行的普惠型小微企业贷款发放利率连续三年显著下降，2020年较上年下降1.35个百分点。同时，微众还通过联合贷款模式推进金融扶贫，累计为包括32个国家级贫困县在内的贫困地区额外贡献增值税14.5亿元。

而在绿色金融方面，截至2020年末，微众的绿色贷款余额4.7亿元，较年初增长117%。此外，微众还联合北京环境交易所等发布了基于微众区块链社会治理框架「善度」的首个落地应用——绿色出行普惠平台，该平台实现了绿色出行减排奖励的闭环交易。

善度（MERITS -MeasurableEthics: Rating, Incentivization, Tracking & Supervision Framework）

这是一套针对善行，实现度量、激励、跟踪、监督机制的社会治理框架。它并非是一种具体的 产品或服务，也不依赖于特定的技术或底层平台，而是一种参考框架。

任何企业或组织都可以针对特定场景，选择合适的技术方案，和合作伙伴一起实现基于善度框架的应用场景。在微众看来，科技发展的下一个路标是「社会治理」，这也是「善度」体系发布的重要背景。

新故相推，日生不滞。

在这个信息泛滥的时代，你我都该珍惜原创的价值，相信优质内容的力量。