被发现了！买保险真正应该注意这个

近两年，惠民保险因为价格便宜、保额高、不限年龄职业，政府站台等属性，逐渐成为市面上热销的保险产品。

虽然惠民保火遍大江南北，但是也逐渐显现出一些例如虚假夸大宣传、恶意压价竞争等问题。为了保障消费者的权益，银保监会于6月2日，发布了关于规范惠民保的通知：

此项通知既是在保护消费者的权益，也意在规范惠民保市场。通知中针对惠民保产品主要提到了以下三点：

• 不能冒用政府名义进行虚假宣传
• 保障期内不得单方退出
• 保险公司理赔不能拖延时间等

第二点和第三点都是对保险公司的约束，切实保障消费者利益。至于第一点“保险公司不能冒用政府名义进行虚假宣传”，为什么保监要强调在这一点呢？

因为到目前为止，还是有很大一部分人对保险并不信任，也并不认可保险的作用

所以有靠谱的背景对于民众的信任尤为重要，保险公司深谙这一点。这就跟很多人买保险只买类似平安、人保之类的大公司是一个道理。

不过，政府站台、保司大小这些因素，对于购买保险来说，真的重要吗？小保君今天就来给大家一次性讲清楚。

政府站台对于惠民保险到底重要吗？

先说结论：几乎不重要，只是宣传噱头。

除开那些虚假宣传的，目前市面上大多数惠民保险，都会拉上相关政府机构站台，或者医保局指导什么的。

（某惠民保险政府站台宣传图）

原因有二：

一是前面说过的增加产品在公众的信任感。毕竟一款这么便宜，保额还这么高的产品，很容易让消费者们怀疑产品的真实性，保司拉上政府机构合作站台，给消费者的信任感就不言而喻了。

二是随着我国人口老龄化问题加剧，医保基金开始出现缺口和不足，政府与商业保险开展惠民保合作，也能有效缓解医保基金压力，是一个两全其美的事情。

那其他没有与政府合作的惠民保险就不值得信任吗？当然不是！

这就跟你买保险是买平安的还是买复星联合健康的是一个道理。前者名气够大，后者只是一个所谓的小保险公司，但公司大小对产品本身的保障有影响吗？完全没有。

这个道理，小保君在之前《成年人总是很介意“大小”...》一文里已经讲得非常清楚了，推荐在意的朋友一定要去看一看。

所以，你没听过的保险公司≠小公司≠不行。

目前，银保监会对于惠民类商业保险的监管也非常严格，一款产品能够上市，需要经过层层审核，背后的保险公司也是实力雄厚，理赔方面更不会出问题。

所以有无政府站台，并不决定着这款产品的好坏，也不应该成为你是否选购的决定因素。

那么，有的朋友会问了，有的产品和当地医保局合作之后，可以直接医保个账支付保费，理赔的时候还能直接走医保报销，这多方便呀。

确实很方便，但如果此时有价格相似的两款产品摆在你面前：

一款支持医保个账支付保费和直接医保报销，报销比例60%;

一款暂不支持医保个账支付保费和直接医保报销，报销比例80%。

你选哪款？小保君肯定会选择报销比例有80%的那款。虽然前者更加方便，但是后者如果真的出险了，多赔的20%可是实打实的省钱呀。

咱们之所以买保险，不就是为了看病少花点钱吗？所以千万别因小失大啊

其实关于医保个账支付，大家仔细想想，医保个账支付的钱，还是你自己的钱，从医保扣还是银行卡里扣也没多少差别。

总的来说，买保险关键还是要看保障是否扎实，惠民保险重点需要关注的是报销比例高不高、免赔额低不低、保障是否齐全、增值服务贴不贴心等等。

大家实在没有必要将重点放在是否政府站台、是否和医保局合作这些不那么重要的点上，多看看产品本身的保障层面做的好不好才是王道。

当然，如果两款产品的保障都还不错的话，小保君还是比较建议购买支持医保个账支付和可以直接医保报销的产品，毕竟方便快捷，也算一个产品亮点。

惠民保险到底应该怎么买？

那买惠民保险，我们真正应该看些什么呢？

1、两项基础保障齐全

一般来说，市面上大多数惠民保险都包含2项保障：住院医疗费用和特定高额药品费用。报销额度都在百万以上，完全够用。

大部分住院医疗费用这部分，报销的都是医保目录内经医保报销后的自付部分，只有少数几类产品是报销医保目录外自付费用。

一般来说，只要包含住院医疗费用和特定高额药品费用的惠民保险产品，保障这块都还是不错的。

2、报销比例和免赔额

在基础保障齐全的前提下，尽量选择报销比例越高越好、免赔额越低越好，性价比越高越好的产品。

3、有无既往症限制

目前，有不少惠民保险有既往症限制，导致不少带病体买了也不能获得理赔。

因此，小保君建议在买此类产品的时候，首选没有既往症限制的，会大大增加赔付几率。

4、你适不适合买

说了这么多，难道人人都应该买惠民保险吗？

当然不是。首先，你所在城市需要有惠民保险，毕竟这类产品是需要有当地医保才能购买的。

其次，惠民保险更加适合因为身体情况不合格、超龄、高龄人群和预算有限这些情况，而无法购买商业医疗险的朋友。

你如果身体状况不错，还是建议优先买百万医疗险、重疾险等保障更加齐全的健康险。

买保险，真正要关注这些

最后，除了惠民保险之外，小保君再给大家简单总结一下，买其他商业保险应该注意什么。

1、产品保障扎实可靠

购买一款产品，我们首先需要关注险种选择、基础保障责任、附加保障、增值服务，免责条款、等待期、理赔流程等内容。

听起来比较复杂，但相比动辄好几十页的保险条款来说，这些都是比较基础简单但是却很重要的内容，大家可千万别犯懒。

关于需要关注哪些保险条款内容，小保君之前写过一篇详细的文章，可以查看文章回顾哦《掌握保险基础条款，让理赔不再成为难题》

2、能不能买？该不该买？

首先能不能买，指的是你的身体健康状况和年龄是否符合这款保险的要求，部分健康险的健康告知是比较严格的，对购买年龄也有要求，这些在购买前都需要看仔细了。

其次，该不该买指的是你目前应该优先配置哪些保险，小保君是建议优先配置重疾险、医疗险、寿险、意外险这四项基本险种，其次再考虑配置理财类险种。

3、高性价比，符合预算

买保险，对于预算也要做到心里有数。建议花费在保险上的预算，不能超过年收入的十分之一。

在产品选择上，尽量同等价格下选择保障多的，延长缴费年限，预算不足的可以购买更加便宜的定期产品或者短期险，先把保障做到位，后续预算充足了再加保。

总而言之，看完小保君这篇文章，希望大家以后再买保险的时候，能够把保险公司的知名度、是否有政府站台等虚名放在一边，产品扎实、保障硬核、价格靠谱、正合你意，买！