现在我们的生活可以说全面迈入了移动互联网时代，互联网不仅让我们生活更加便利，也消除了信息不对称带来的商品价格差距。同样的商品因消除层层中间商，让我们大众享受到更多物美价廉的产品。保险也是如此，伴随网上互联网保险产品的布局，因没有过多的人员开销和场地成本，让我们大众惊喜的发现，原来保险也有保障责任更好，价格更实惠，投保更方便的产品。于是很多人都纷纷选择网上性价比高的产品投保来为自己增添保障。但我们大众一定要注意：保险是一种特殊的金融产品，它的产品价值可不仅仅是通过性价比来衡量的，买了赔不了不仅等于没买，造成的损失是没有办法补救的。
今天就给大家介绍一起，因自主在网上购买保险，出险后被保险公司拒赔的案例，希望对大家有所提醒。
案例回顾
2019年1月份，山西太原的赵先生在手机上通过支付宝客户端购买了一款名为“好医保”的医疗保险，一年保费为350元。
赵先生在2019年3月18号，因为身体不适，经过医院诊断为腰椎间管狭窄和腰间盘突出后，进入住院治疗，出院后向众安保险申请赔付遭到保险公司拒赔。
在赵先生提供的山西省人民医院的诊断证明书上看到，当时赵先生做了骨科脊柱微创手术，手术费加住院以及医疗费总共是37165元。按照当时赵先生购买的好医保保险的赔付标准，他能获赔18000元。
众安保险给出的拒赔理由为：由于赵先生2019年1月25日就已经确诊了相关疾病，属于带病投保所以不能赔付保险金。
看到这里我相信大家会有以下这些疑惑：
（1）众安保险公司是一家什么样的保险公司
根据百度百科显示
众安在线财产保险股份有限公司（下简称“众安保险”），是国内首家互联网保险公司。由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业，基于保障和促进整个互联网生态发展的初衷发起设立，并于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复。众安保险业务流程全程在线，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔服务。2017年9月28日 众安在线在香港联合交易所主板正式挂牌，股票代码为6060。
可以看到众安保险是由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等背景强大的企业共同建立的互联网保险上市公司，背景自然强大。而好医保，是支付宝与众安保险合作定制的中端医疗险产品，于2017年上线，赵先生买的好医保就是众安保险的明星产品。
既然是保险产品，无论是在线下通过保险代理人购买还是在线上通过平台购买，自然都要符合保险产品的投保要求，我们都知道带病投保、未进行相关的如实告知都会造成后续理赔纠纷的问题。
（2）赵先生在投保前有没有患过疾病呢？
赵先生承认自己在2011年的时候，有过一段相关的治疗，但是从2011年到2019年，这8年的时间里该开车开车，该爬山爬山，该游泳，游泳，完全是正常生活，没有任何的治疗，也没有任何的症状。
赵先生说，在购买保险产品前，对相关的投保人需要阅读的投保须知、保险条款和健康告知书，以及对于既往症相关要求也做了详细的查看，判断自己符合这些要求才购买的。
很明显赵先生也承认自己在2011年有关相关的治疗，但自己也是仔细看了该保险的健康告知后，在自己判断符合相关投保要求之后才购买的。
（3）对于赵先生的情况，众安在线拒赔到底是否合理呢
众安保险公司该保险当时的健康告知：
（1）就医行为：被保险人过去2年因病住院、手术或连续服药30天以上。
（2）被保险人正在或曾经患有下列疾病或症状：
肿瘤，瘫痪，精神病，甲乙类法定传染病；
脑梗死，脑出血，2级或以上高血压等等
赵先生说按照这个健康告知书的要求，自己是符合投保要求的。随后曾多次联系相关客服，客服表示在保险条款第二十四条对既往症有相关的表述：
（一）本合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
（二）本合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；
（三）本合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
那赵先生的情况属于以上哪种情况呢，客服都没有明确告知赵先生是因为哪一条不符合，只告诉赵先生就是有既往症。
（3）作为销售平台的支付宝是否应该承担责任
因为这项保险产品是在支付宝客户端购买的。随后，赵先生联系到了支付宝网络技术有限公司的客服人员。
被支付宝客服告知：支付宝只是一个销售平台，对于赵先生的理赔事宜是由相关保险公司负责，支付宝只能帮助赵先生向保险公司进行协商并不能提供相关的保险售后服务。
随后赵先生演示了当时购买该保险的过程：在支付宝上面输入相应的身份证号，然后点击我要投保。就会有一个代缴协议以及健康告知书和相关的服务条款，点击同意要继续投保的话，只有一个健康告知书会弹出来，之后只要点击确认就可以完成投保操作，购买就是这么简单。
赵先生表示，他是第一次在网上购买保险产品。发现在投保缴费之前，众安保险公司的办理流程上，只有健康告知书是界面自动弹出来的，也就是说这个是必须阅读的。而关于投保须知以及保险条款等内容，是自主选择阅读的，属于可看可不看。
赵先生表示，当时虽然他也阅读过这两份协议，但因为协议字数近3万字，并不方便自己全部仔细的阅读。又没有专业人员的讲解，导致自己对于很多的条例并不很清楚。就这样，赵先生买了这份保险。
（4）最后赵先生能否获得理赔？
虽然没有找到最后赵先生本次事件的结果报道，但我可以肯定的告诉大家，一定不会赔。我认为不理赔的原因如下：
（一）通过案例介绍，大家已经知晓，赵先生本次出险确实是属于有既往病史，这是客观事实。保险公司对既往病史也做了相关的表述，即你投保前发生的疾病保险公司不管，保险公司只管投保后发生的疾病造成的经济损失。
（二）赵先生对采访强调维权有两点，第一，投保流程过于简单，相关重要的提示没有做到位，导致自己没有看清楚而误认为自己符合投保要求；第二，条款当中有歧义的地方，不能清晰的表述自己拒赔是依据哪一条，自己表示不能接受。
对于这两条的描述，我本人认为理由有些勉强。先说第一条，互联网本质就是快捷、高效。这也是互联网时代的基本特征，虽然说只有健康告知是弹窗，但并不能说明其他的条款就没有阅读的必要，如果都以弹窗强制阅读，势必会遭人反感。就像赵先生自己所说，一个条款可能涉及三万多字，就算强制弹窗也不能保证客户自己会仔细阅读对不对。
对于第二条，我认为歧义倒是有，比如赵先生就有过那一次诊断住院治疗但之后没用药，没治疗甚至没复发，那这算什么情况呢？以赵先生的角度看当然不符合该条款既往病史的三种解释，但你站在保险公司的角度讲，吃没吃药谁知道，复没复发谁知道，难道不买保险就不复发，买了保险就复发了？好像也没有道理吧！对于这种公说公有理婆说婆有理，还能怎么办，诉讼维权让法院主持公道呗。但网上购买保险维权也是很麻烦的事情，这个我在下文一起说。
根据这个案例跟大家延伸一下线上买保险的弊端
（当然完全符合健康告知要求的直接过，而对于身体有些问题的要特别注意）
（1）线上买保险对客户认知的要求很高
我们大家都知道保险本身是一个条款繁多，名词晦涩难懂的产品，以往我们通过代理人购买保险，自己不了解还可以通过保险代理人把相关内容解释给我们容易理解的词语，明白保险的具体内容。但因为保险代理人素质也是参差不齐，遇到不专业被诱导投保或者被坑的客户最后被保险公司拒赔的案例也不在少数。由此可见，保险产品就不是一般人能够完全理解和解释明白的产品。
而线上保险销售因为没有了中间保险代理人的介入，完全是我们大众和保险公司之间的行为。所以查看保险投保内容和解读保障责任都是我们客户自己的事情。对于身体健康没疾病病史的人来说自然没有问题，但对于大多数有过疾病史和小毛病的人来说，就很难鉴定自己是否符合投保要求，稍有不慎很可能就会发生案例中赵先生的情况。
所以线上买保险第一个不适合的人群就是对保险没有正确认识，对保险不熟悉、以及看不懂保险条款的人群。
（2）线上买保险对于有过疾病史的非常不友好
案例中赵先生表示自己已经仔细阅读了健康告知的条款，并强调自己的情况是符合投保要求才购买的，但他却没有看到对既往病史的要求而导致出险拒赔。首先要说的是，保险是规范化的合同样式。合同我们都知道，这块一个要求，那块一个要求，对同样投保情况的要求不写在一块是很正常的，没注意或者看漏了，都足以影响你对合同整体的了解。这就是赵先生犯的错误，以为看了健康告知条款就没事了，没想到在别的条款中还有对既往病史的要求。
其次就是线上核保的问题
我们都知道如果自己身体情况或多或少不符合投保要求，也可以告知保险公司做核保意见。比如加费、延期、相关责任免除或者拒保。这只是指在线下的保险公司，对于线上的保险产品大部分对我们客户就两种情况，可以买和不可以买！
原因很简单，线上保险产品只针对健康人群，所以能把保费做到很低。而不用投入人力物力去研究你疾病史做相应的核保意见。
案例佐证
最近我收到一位头条粉丝的咨询，初衷是想给自己一家四口在网上挑选性价比高的保险产品，因为自己也找了很久，确实感觉网上产品性价比更高。但当我了解到他们90后夫妻健康情况的时候，我就犯了难。他们小夫妻每年都参加公司组织的体检，在体检中有很多的问题，比如体重偏瘦、低血压、肾结石、胆囊息肉、双眼上皮损伤等等，尤其是肾结石、胆囊息肉虽然是体检出来并没有最终的确诊，但是已经有了一些表象，我要如实告知保险公司吧，会有很多器官的免除责任，保障利益严重受损，如果不如实告知未来出险肯定会有理赔纠纷。
而线上产品即使有支持核保功能的也是一件非常麻烦的事情。比如要问及什么时候得的病、得的什么病、有没有治愈、有没有用药治疗，是否影响了其他器官，还要把相关的诊断病历拍照上传。这还不是关键，关键是很多人根本表述不清楚这些问题。一种疾病况且如此，要是多种呢？
（3）线上购买保险维权难
保险理赔是保险公司赔给客户，又不是从我自己腰包掏钱。我自然是希望客户都能拿到理赔金，无论客户是否符合投保要求。在线下购买保险因为销售代理人的不正规操作或者客户自己的大意，经常出现客户被诱导、带病投保甚至客户自己隐瞒身体情况，到最后出险被保险公司拒赔导致理赔纠纷的事件在哪里都时有发生。
不过无论是因为销售人员还是客户自己本身导致的拒赔原因，对已经出险的客户来讲都是一种灾难，因为可能真的需要这笔钱来救命。但保险公司拒赔这只是一个过程，并不是最终的结果。原因就是在线下购买保险维权要相对容易一些。我认为原因如下：
（1）保险公司以口碑立足于市场
大家说您产品好，才是真的好！保险是一种特殊的金融产品，因为看不见，摸不到，也不能体验。所以正规的销售方式应该是通过大众的口碑立足于当地市场而不是靠人拉人的“洗脑”方式或者利益诱惑。
当你身边的人说谁因为什么疾病在某家保险公司赔了多少钱，你自然对这家保险公司就多了一份信赖；反之如果谁在你身边说谁因为什么疾病在某家保险公司被拒赔了，你也会认为那个人是被保险公司给骗了，自然对那家保险公司产生抵触。
所谓好事不出门，坏事传千里，当地一家保险公司如果频频传来拒赔的消息，无论责任在谁，这家保险公司离关门肯定不远了。所以在当地有营业网点的保险公司最怕的就是以讹传讹，让自己脸上抹黑的事情，导致对于一般的纠纷即便责任在客户也会选择让步做出妥协。比如说全额退保，有些大众买了保险无论什么原因就后悔了，又不想损失本金，于是最近几年“全额退保”黑产业就开始盛行了起来。
（2）销售人员出错保险公司承担全部后果
大家都知道线下卖保险靠的就是保险公司的代理人，因为代理人没有底薪，准入门槛很低，谁能拉来保费谁就有收益，干不了就离职也不用承担什么责任，这就导致线下代理人“重利益，轻专业”。而保险销售本身又是对专业素质要求很高的职业，保险售后又是需要长期更跟进的。这样的矛盾，就让我们普遍大众被坑、被骗的事件经常发生。出了险被坑了又找不到当初卖给你保险的代理人，即便在职他也负不起相关的责任，赔付保额轻则几万，重则几十万哪个代理人能承担的起，所以最后我们大众就把矛头指向了保险公司，销售人员出错，当然要由你保险公司承担。
而在现实当中，因代理人出错，导致保险公司蒙受损失的案件也不少
比如，我之前写的文章《4岁女儿得了重病，平安保险公司拒赔15万保险金，这究竟是谁的错》，这是因为代理人隐瞒了客户家孩子的健康情况，遭到拒赔，后经过打官司拿到15万赔偿的真实案例。
（3）即便客户出错，达到一定条件保险公司依然要赔
在《在中国人寿投保两年，罹患肺癌竟然被协商只赔25000，这合理吗》这篇文章中，因客户自己隐瞒身体健康情况，由于保险公司自己的“神操作”加上曝光，让本不应该理赔的保险公司协商理赔了25000
另一个案例是保险公司自己出错，客户维权拿到理赔金的案例：
《蠢哭一幕！天安人寿拒赔客户27万理赔金后，因自身失误被判败诉》这个案例更有意思，因为客户带病投保已成既定事实，但保险公司没有在合同约定期限内解除合同，导致最终还是履行了赔偿责任。
这几个案例都说明一个核心问题，就是线下关于保险维权的力度。不管是因为代理人出错，还是客户刻意隐瞒，甚至是保险公司自身问题，通过一定手段都可以让保险公司履行应该或者不应该的赔偿责任。当然这种现象也算是中国保险行业实行几十年代理人制度的弊端导致的一种“反哺”现象，未来一定会渐渐消失的。
而线上购买保险，因为没有销售人员的参与，条款责任明确清晰，我们大众自己不看，那真就是自己的问题，怪不得别人。所以线上理赔纠纷，可以说都算不上纠纷，符合条件就赔，不符合条件就是不赔，一点反驳的余地都没有。你看到过线上保险发生纠纷，保险公司妥协的案例吗？我真是一次都没看到过。
最近几年随着支付宝、微信这种信赖度很高的手机终端平台涉足保险领域，确实让我们客户挑选到性价比很高、保障内容很有优势的产品，但伴随着交易量的提升，发生保险理赔纠纷的事件也在不断涌现。
通过我们看到的这些报道评论，反映大众不同的心理，大部分都很理性的看待因客户自身原因导致的拒赔问题，这与线下保险拒赔纠纷产生了极端的不同。
而线上销售保险的平台还有一个特点就是相关条款的更改是十分迅速的，这点对于投保规则、健康告知等内容尤其明显
客户不是说主要的条款责任提示不够明显吗？好，我直接全部进行弹窗提示；
客户又说条款文字太多，该注意的地方提示不够？好，我直接把相关重点内容全部进行加粗加大进行醒目提醒；
客户又说我对于某项条款解读存在异议？好，我直接修改进行完善让你没有歧义。
客户还有什么问题，我都可以及时做出相应修改，让新的险种条款越来越规范，内容越来越完善，这也就变相的提高了后期客户对购买保险的资格要求。
当你看到好医保又升级了，保障责任内容又增加了，感到欣喜的同时，对于刚要购买的客户而言，可能投保的要求和健康告知的要求就可能已经发生了变化，变的越来越严格，而不会是越来越宽松的，因为之前无论是线上还是线下，保险公司对于客户的投保要求都太过轻松了！
那对于我们大众应该怎么做才是对的呢
其实任何事物的出现和发展都有其两面性，线上保险产品是线下产品的风向标。线上保险虽然产品丰富，保障责任更全，保费更便宜一些，但因是保险公司与客户直接的对接，涉及到的投保规则和产品要求就一定是客户自己进行阅读和查看比对，一旦不符合产品投保要求，那么只能按照合同相关约定拒赔。
而保险可不是可以尝试的商品，我们买保险自然是为了获得保障，在未来真的出险好有保险公司承担我们的经济损失，但每个人的实际情况都不同，对于有过小毛病住院或者体检异常的人而言，保险往往是等到出险的时候才发现自己是不具备投保资格的，不仅钱到了水漂，应得的保障利益也就没有了，想要弥补谈何容易！
那我们应该怎么购买保险才是对的呢
（1）首先要明确，线上保险产品虽然性价比高，但投保要求同样严格
所以线上投保只针对健康体人群，对于之前有过疾病史或者体检异常甚至医保卡有使用记录的，就需要格外小心。尤其是子女给父母投保，不要在没有了解过父母实际的情况下，盲目投保，真要父母有过既往病史你不了解，你为他们购买的就不是一份保险而是一颗定时炸弹，原本以为出险有理赔，而到了实际发生后，就变成了哑巴吃黄连。
（2）那对于有过既往病史等情况的人群，怎么买保险才是最安全的
非健康体购买保险要重视核保的重要性，就是对身体状况的如实告知。一些小毛病即使你或者医生都觉得不影响健康，但在保险公司看来就会有很大的不同，因为保险公司注重的是身体状况对未来可能发生的风险情况，既然想要保险公司承担风险，自然要符合保险公司的相关要求。
虽然线下产品不如线上产品，但对于有既往病史的人群也提供了可以投保的机会，那就是如实告知保险公司，保险公司通过审核的方式提供如何承保的结果。
对于我们身体有异常的客户应该怎么具体操作：
（一）体检异常的情况
比如，有结节或者息肉、结石这种比较轻的情况
1、如果不治疗就投保，保险公司多数会给出相关器官和由此引起的并发症做责任免除，这样会让我们的保障利益大打折扣，我们自然不希望这样。但我们可以先不告知进行正常投保，之后进行相关治疗，完全痊愈之后，我们可以通过补充健康告知的方式进行弥补。这样做的好处是：
第一，不影响投保的时效，重疾保险都是有很长等待期的，少则90天，多则180天，早投保早受益；
第二，这类疾病只要切除并完全治愈，就可以按照标准体承保，不会做免除责任的核保结果；
第三，可以选择到线上好的产品，之前也说过很多线上产品销售环节是不提供核保服务的，所以身体有这些问题不能直接购买，但我们确实相中了这款保险，就可以先投保，在治愈，最后在补充健康告知，就可以达到购买的目的。
（二）有既往病史怎么办
这个也要看具体的情况而定，比如一些慢性病，短期内不能治愈。但我们还想买保险，那就果断放弃线上保险产品，而选择线下有营业网点的保险公司产品。在保险公司开门红期间，大多数保险公司都会放宽核保要求，赶在这个时间如实告知保险公司，说不定会获得比较理想的核保结果。
（三）找专业保险代理人或经纪人帮助
即便身体健康的人，也会在保险条款里栽跟头，主要就是自己认为的情况和保险公司要求的情况不符。但对于身体有异样的人群，保险产品一下就变得更为复杂。
投保要求、健康告知变得尤其重要，不进行告知，很可能未来有理赔纠纷；但如实告知我们大众一般也很难判断自己是否符合这些要求，以及不知道怎么做才能保障自己的利益，这时有经验的专业保险代理人或经纪人就显得尤为的重要。
有些代理人很讲良心，怕以后坑了客户，受到良心的谴责，所以只要客户身体有问题的一律不给投保；有些代理人为了业绩，不管你什么情况都按照健康体投保。其实无论哪种情况对我们的客户而言都是不利的，我明明可以健康告知核保购买保险的，你为什么不帮我告知；我明明不可以购买的，你为什么让我买到了，不赔我怎么办。
客户什么情况，怎么告知，怎么投保最有利，如果没有真实的理赔案例做积累，一切都是空谈，所以我说经验才是最重要的。有的客户选择代理人，面对代理人这个表，那个图，保险的作用分析的头头是道，确实能够说明专业能力很强，但我们客户买保险是为了出险能够顺利拿到理赔，如果没有经历过自己客户真实理赔事件的洗礼，我觉得这样的代理人能力是不完整的。
所以在挑选保险代理人上，有专业能力，有丰富经验的为最优，退而求其次也要选择经验丰富的。因为专业可以学习进行弥补，经验可是靠着日积月累积不断总结和完善才积攒下来的。
案例总结
其实无论是线上购买保险还是线下购买保险，只要是保险就要符合相关险种的投保要求。保险是不能尝试，也不能弥补的产品。你自认为买了保险获得了应有的保障，很可能已经存在不符合投保要求的情况，理赔纠纷的风险已经存在，你却还在傻傻每年交着保费，让保险变成了一颗“定时炸弹”。真到了要用到的那一天，多年的投入换来的不是经济补偿，而是绝望、气愤、无助和愤怒，但这又怎么样呢，现实已经不能改变。
所以奉劝已经购买保险的客户，如果自己之前确实有相关的身体异常情况，赶紧联系身边技能专业，经验丰富的代理人为你把把关，千万不要等到真用到的时候，才发现被“忽悠”或者“被坑”了，真到那个时候说什么都晚了，莫拿自己未来的风险保障开玩笑。
我是保险康博士，帮你解答关于保险方面的任何问题！如果你觉得我写的内容还可以，欢迎点赞关注。如果你遇到了关于保险方面的问题也可以私信问我，我来帮你免费处理！
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