想加入这个“专属养老计划”还有“门槛”限制，必须满足滴滴要求的服务时长才能加入。

这位司机朋友想请我帮忙看看，这份养老计划，与普通的养老保险有什么区别？值不值得加入？有没有坑？

今天，保哥就来详细聊一聊这个滴滴司机专属养老商业保险。

2021年5月15日，银保监会发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》。

【通知】自2021年6月1日起，在浙江省和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期限暂定一年。

试点保险公司有6个：

中国人民人寿保险股份有限公司
中国人寿保险股份有限公司
太平人寿保险有限公司
中国太平洋人寿保险股份有限公司
泰康人寿保险有限责任公司
新华人寿保险股份有限公司

银保监会要求这几家试点保险公司，创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品，服务新业态从业人员和各种灵活就业人员的养老需求。

并允许相关企业单位以适当方式，依法合规为上述人员投保提供交费支持。

网约车、外卖、快递从业人员，就属于典型的“新业态灵活就业人员”。

他们数量庞大，据说网约车注册司机就有3000万人，活跃用户也得1500万，外卖、快递约有1000万人。

专属商业养老保险试点启动以来，社会反响良好。截至2022年1月底，6家试点公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新业态从业人员投保近1万人。

于是，银保监会不等一年的试点到期，就在2022年的2月15日，又发了一则《扩大专属商业养老保险试点范围的通知》。

《通知》规定，自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。

这是准备大张旗鼓的开搞了！

滴滴的专属商业养老保险就是在这个背景下，在全国推开的。

滴滴司机专属养老保险，有着极强的行业属性和特色，缴费金额与每月的服务时长挂钩，平台同时给予缴费支持。

1、加入要求

2022年1月起，当月累计在线时长大于等于150小时，且近三个月累计服务时长大于等于90小时。

满足这一条件的快车、专车、优享及豪华车司机均可加入。

2、怎样加入？

满足加入要求的滴滴司机，次月可以向滴滴平台提出加入申请，每月的1-10日为“开放申请期”，在这10日内完成的申请，可以通过滴滴平台，按照约定的计划向保险公司缴费。

3、怎样缴费？

2022年度的缴费规则：

司机个人缴费 平台支持缴费

司机个人缴费=上月度“可参保车费”的1%，且最高150元封顶。

【可参保车费】：滴滴司机的月度基础车费总和（不含平台奖励、高速费、过桥费、停车费、乘客加价、远程调度费）减去特殊扣款（平台扣罚、作弊等违规行为的订单金额）后的金额。

滴滴司机提供的真实收入截图

平台支持缴费=司机个人缴费

按照这位滴滴司机朋友提供的1月份收入截图，他的【月度基础车费】为9262.34元，2月份可交的养老金为92元，滴滴平台再补贴给他92元，2月份一共存入保险公司的养老金为184元。

也就是说，司机能交多少，滴滴平台可以给补多少，这种“缴一补一”的政策，貌似真是滴滴公司给到的福利。

只可惜这个福利的数额，有点少。

4、怎么领取？

年龄满60岁即可按月领取。

滴滴的产品说明里对于60岁以后能领取多少养老金，并没有详细的说明，只简单的写了一句：

至于能领多少，保哥在下面的测评环节会有分析。

根据滴滴产品说明里的地址，保哥在人保的官网上找到了这个专属产品。

# 产品说明 #

承保公司：中国人民人寿保险股份有限公司

产品名称：福寿年年专属商业养老保险

投保年龄：出生28天-85周岁

保险期间：终身或长期

【保障责任】：

养老年金：

被保险人满60周岁后，根据但当时的个人账户价值，按约定的方式给付被保险人养老金，可选择终身领取或固定期限领取。

重度失能保险金：

被保险人于养老年金领取起始日前，经鉴定达到重度失能状态，可以选择：

1、一次性领取全部的个人账户价值；

2、按照达到重症失能状态时的账户价值，转换成年金终身领取或固定年限领取。

身故保险金：

被保险人于开始领取养老年金或重度失能保险金前身故，我们按被保险人身故时个人账户价值的100%给付身故保险金。

【产品特点】：账户式管理

采用保底 浮动的方式，分为两个账户，投保时可自由选择。

稳健型账户的保证利率为3.0%

进取型账户的保证利率为0.5%

投资组合账户价值每年结算一次。

目前公布的2021年结算利率：稳健型是5%，进取型是5.3%。

至于2022年的结算利率，要等到2023年的1月份才能公布。

# 产品特色 #

缴费灵活，无初始费用

考虑到灵活就业人员的收入的不稳定特点，这种专属养老金设计成账户累计式，并且取消了账户管理费，让进入账户的每一分钱都能得到增值。

并且不强制固定缴费，可以随时中断，中断后也不影响原有缴费在账户中的利益。

现金价值高，账户“锁定期”短

现金价值就是产品的退保金，一般的年金产品，一般10年以内退保都会损失本金，百岁人生养老金第15年的现金价值才能超过本金。

而【福寿年年专属养老金】的现金价值第6年就能超过缴费本金。

【注释】：

① 第1-5个保单年度的现金价值为已交保险费（不计利息）的95%、96%、97%、98%和99%

② 第6-10个保单年度的现金价值为已交保险费（不计利息）与账户累计收益的75%两者之和

③ 第11个保单年度及以后的现金价值为已交保险费（不计利息）与账户累计收益的90%两者之和

上述账户累计收益为个人账户价值减去已交保险费（不计利息）之后的部分。

# 产品分析 #

如果滴滴司机每个月都能达到150元的个人缴费上限，平台再补贴150元，就是每月300元，一年3600元。账户收益按照2021年公布的稳健型账户5%结算利率计算，是180元。

对于司机个人缴费的1800元而言，相当于获得了10%的收益。

就算长期来看，选择稳健型账户，按照3%的保底利率，如果滴滴一直能保证“缴一补一”的政策，以司机个人缴费来算，也是最低6%的利率，还是挺香的。

只可惜每月150元的封顶缴费限额，在整个养老计划中所起到的作用微乎其微。

所以，如果想要真正建立自己的养老金储备，就不能光依靠滴滴的补贴，需要自己多追加缴费。

好在这个【福寿年年专属商业养老保险】是可以灵活追加保费的。

首次通过滴滴平台投保成功后，被保险人可以通过【人保寿险E服务】官方微信公众号在线追加缴费。

如果以后滴滴停止补贴，单纯光靠司机个人缴费，这个“专属养老保险产品”还值得买吗？

普通的养老金，主要有两种形式：

1、确定收益型：

在投保时选择好缴费年限、缴费金额，以及领取年龄后，到期后能够领取的养老金是确定的。

2、浮动收益型：

这种年金一般搭配“万能账户”，在第N个保单年度后，开始派发年金，派发的年金自动进入“万能账户”累积生息，“万能账户”也有保底利率2.5%或者3%的保底利率。保险公司投资情况良好的情况下，也会给出较高的万能账户结算利率。

而专属商业养老保险，相当于把“万能账户”单独做成了主险产品，存入的保费全部用来累计生息，如果常年结算利率较高的话，也算是一个不错的储蓄理财产品。

# 收益测算 #

保哥测算了一下：以35岁男性司机为例

如果单次年度缴费2500元，并且以后不再追加，选择稳健型账户，按照中档（4%）的收益预估，到60岁时，每年可以领取369元养老金，领到90岁的话，累计能领11061元。

如果只按3%保底利率预估，每年的领取金额是276元。

如果这位35岁的男性司机，选择定期追加保费，每年都存入2500元。选择稳健型账户，按照中档（4%）的收益预估，到60岁时，累计缴费6.25万，每年可以领取6359元养老金，领到90岁的话，累计能领190764元。

如果只按3%保底利率预估，每年的领取金额是4769元。

以稳健型账户3%的保底利率，和当前实际5%的结算利率来看，这个“福寿年年专属”在专属商业养老保险领域，算是一个比较好的产品。

# 同类型产品比较 #

保哥搜集了其他5款试点专属商业养老保险产品的信息，比较了一下：

（6款试点产品比较表）

在稳健型账户里，这款人民人寿福寿年年的3%保底利率是最高的；

泰康人寿当前的公布结算利率达到了6%，是同类型里最高的。

从长期来看，保哥还是推荐保底利率高的产品，因为我们现在处于利率下行的经济周期中，3%的保证利率是一个很不错的保障。

总结

综合来看，滴滴司机专属养老保险的“缴一补一”政策，确实算是一个福利。

但是，这个福利的绝对数额被限制的太小，而且能补多久，也未可知。

这其实相当于滴滴平台拿出基础车费的1%作为“额外奖励”，用于专项支持司机们投保养老保险。

与其说这是滴滴平台的养老福利，不如说是为了激励司机师傅们多为平台贡献服务时长。

因为如果真是关心司机师傅们的养老问题，就不会设置这么苛刻的加入条件，和这么低的缴费比例。

产品是好产品，但是作为养老问题而言，这么低的缴费，完全起不到养老的作用。

所以，保哥的建议是这个产品可以投，但是司机师傅们最好额外加保一些。充分利用国家的鼓励政策，把自己的养老保障建立起来。