一年一度的金融大戏，开门红又来了，各大金融机构厉兵秣马摩拳擦掌，大大小小各式各样的培训会宣讲会答谢会纷纷启动，想必一些朋友都已经收到客户答谢会的邀约了，千万别因为看了我的文章不去参加啊，毕竟一年到头了，请自己的客户吃个便饭也是很正常，没必要想太多，证明您的客户经理心里还是有你的，至于到时的产品适不适合您，自己掂量就行了。难不成还能抢吗？看完这篇文章你在餐桌上吃嘛嘛香,保不准还能抽个纸巾、香油、爱疯12啥的。
相信大家一定非常好奇，开门红到底是个什么东西？而开门红的主角年金险又是一个什么东西，今天就来给大家唠唠开门红，尽量透彻得把开门红这个话题个各位小主讲清楚了。
（一）为了完成下年的保费目标
小时候过暑寒假的时候想必大家都有一气几天干完作业的经验吧，其实道理是一样的，KPI提前完成越多，后面压力越小，对上下都有交代。
（二）为了补充公司资本充足率
金融的行业一定是丛林法则，有钱才是爷，资本越充裕，来年可以选择投入的项目越多，保险公司操心的一定不是理赔的问题，而是钱往哪里放的问题。
（三）和双11一个道理
前几年的开门红有个话术：双11花钱，双12赚钱。说的就是年金保险，人嘛，做事总得凑个热闹，抱团起个哄，氛围就起来啦。
简单介绍了一下开门红，基本就是这么个意思，那么年金保险又是一个什么呢?
顾名思义，就是每年都给钱的保险。
标准的定义就是：年金险是以被保险人生存为给付保险金条件，保险金按年、半年、季度或月给付，直至被保险人死亡或保险期满。
这个不复杂，跟人是个人这样的句型一样，好理解，但是这个人能干啥事，干多大事，还得看放在什么位置。年金险能干多少事，是这里主要和大家唠唠的。
很多朋友说起年金险，第一反应必然都会问的问题是：
这个收益怎样？
其实这个问题本身是没有问题的， 咱们的钱是有时间价值的，所以投资的第一铁律就是：
所有不以收益为目的的理财都是耍流氓。
没毛病！
但是偏偏问题也就出在这里，年金险的收益相比看多计划书的朋友一定第一个反应就是，这个收益……
5年或10年回本、20年翻倍
正常智商的人第一反应就是
曾经就有个朋友跟我说，你这玩意收益太寒骖了，我自己分分钟都能做到，花钱买这玩意干嘛啊？
其实他这句话真的也是没有问题，那么关键是在哪里呢？
大家有没有想过一个问题？年金为什么叫年金险而不叫年金基金或者年金账户呢？
用保险来配置跟其他理财工具配置的区别又是什么？
搞明白这个问题，你的理财水平将会再上升一个高度。
年金的1.0功能
年金保险的基础功能，就是留钱、攒钱。我有个很好的朋友，他有一个习惯，就是每月存1000元到余额宝，我问他为什么要这样做，他说没想太多，就是觉得要攒点，也没什么特别的想法。我奶奶以前也是把钱攒在鞋底衣柜米缸里，两者的科学原理是一样的。
据我所接触的身边朋友，赚少花多，赚多花更多，人的消费欲望是不断膨胀的，房贷车贷孩子教育这些大钱就不说了，现在败家的机会太多了。这不光棍节就到了，购物车清空的同时钱包也清空了。
所以说大多数人的钱都是不够花的，这个时候就要看下这个等式了。
留存=收入-支出
很简单吧
但是我现在可以这样告诉你，如果我们按照这个方法去实现盈余的话，一般收入的人实现的一定是负数。
社会上至少有一百万种的PUA的套路勾引你把钱败掉，其实大多数人的消费需求都是伪需求，你并不是真正的需要这个消费，只不过精明商家会通过明的暗的花式洗脑手段让你觉得自己需要，让你觉得拥有了才能高潮，从而创造出来的伪需求。
理财的第一步首先得控制自己，不要再拿没有钱作为不留存的借口。留存收入的重要程度应该排在最前面的位置。
因此要想财务健康，等式要是这样的
支出=收入-留存
也就是留下了多少钱决定你能花多少钱，
规划支出一定是正确理财的首要条件，那么我这位朋友1个月1000元，一年1.2万，余额宝现在的年化是2.3，如果用年金险来配置呢？一样的投入，相对稳定的复利年化5.0%左右，只不过每个月把钱投到不同的账户而已。
当然，一年1.2万也没多少钱，但总比没有得好啊，更何况这是个不断增值的资产，你的钱已经在开始为你工作了。总比家里那堆准备断舍离的垃圾更具价值吧？
因此先养成一个良好的财务习惯比买个手机重要多了，有的朋友一年换一个爱疯，买几个包包，配置几套化妆保养品，其实那些玩意跟美女的颜值一样，是个减值速度和时间成正比的玩意儿，同样逻辑的还有一大堆满足多巴胺刺激的败家组合。
想想家里多少没有必要的各种玩意，三通一达还天天给你往家里送，一边收新的一边扔旧的，还美其名曰“断舍离”,没两天购物车又满了，迫不及待给马爸爸又送钱过去。他老人家倒好，好看衣服没几件，钱都买公司放高利贷去了。
所以不要一看计划书瞬间经济专家附体，喷收益率贴现率喷通胀，再小的鸡也可以下蛋好不好，按照自己的收入固定提取比例留存，制定纪律，踏踏实实养成攒钱的好习惯再说来考虑工具和收益的问题。你说你枪法再好，没子弹也是白搭不是？
那选择用年金险来攒小钱和其他金融工具的优势是什么呢？
余额宝的好处是流动性高，日计息，随时消费，正是因为灵活，所以收益也就是意思意思，适合短期现金流的理财，同样劣势也一样，马爸爸也天天惦记着你呢，总是热心推荐给你好东西，天天坚持感天动地，好人啊，过意不去就那啥了；
股票基金要求的资金相对高点，而且短期波动大，容易成韭菜，不过大多数的基金公司也是自带韭菜特性，其种植面积比散户更大而已，其实他们天天要想着怎么把钱花出去也很头疼，有时候烦了，也想不了那么多，毕竟管理费才是关键，收益第一决定因素是看市场，第二是看基金管理者的手气，业内二八定律相当明显，机构之间的杀伐同样也是很血腥的；
银行活期就没必要提了，现在银行就是个大保险柜，主要功能是防盗，防骗都够呛；定期或理财产品，自己走到银行门口看看LED显示屏1年期理财产品的利息，看完就死心了。这个时候喷下抵御不了通胀还是相当正确的；
年金保险，一般缴费期都是3、5、10年，今天的主题是攒点钱，攒钱是个习惯，那么缴费期相对是会长点，我们就从年金保险的强制性、投入门槛、稳定性、流动性、这四个角度分享下用年金来攒钱的理念。
第一、强制性
这个好理解，大家都有被保险公司催缴保费的印象吧，设立了保单后就等于给我们设定了一个投资纪律，每年的这个时候就要交保费了，跟现金理财型还是有很大区别的，开玩笑说句，余额宝收益跟什么关系最大？心情。有人心情是好时买买买，也有人是心情坏时败败败，反正就是钱包受罪，这就是大多数的任性。
第二、投资门槛
年金的门槛其实并不高，大概也正如上面我举朋友的例子那样，一年15000的投入就可以开设一个年金账户了，平均下来一个月也就1250，而且在第二个保费年度开始，每个月可以存1250到自己的保费理财账户（实力比较好的公司都会有这样的功能，收益是余额宝的水平），缴保费之前先吃一段时间利息，到期了自动划扣，挺省心的。
第三、稳定性
这个是年金险这个“险”字的关键体现，一是会有一个保底利率，各个公司不尽相同，普遍是在1.5%-2.0%，也就是写进了合同是要保证实现的，任何情况都要给客户实现的，银行理财或者股票基金肯定不会烧了脑壳给你承诺收益。这个时候您可能会说，
确实，但是看待事物一定要以发展的眼光去看，不用多高深的理论，去对比下美国、欧洲、日本，咱们国家90年代时的利率和现在相比，那现在和未来相比呢？零利率甚至负利率时期其实离我们并不是很遥远，好歹是个承诺，比如处对象的时候一个说爱你一生一世赚钱给你花，另一个说感情的事很难讲，看缘分吧。你怎么选？(排除个人口味之外的因素）后者大概率就是不承诺不拒绝不负责的臭流氓。
在金钱的世界，收益和风险是基友，收益高风险高；收益和稳定是冤家，有你没我，本来也不需要高深的道理来讲明白的事，但事实上很多人就是不开窍，总是觉得自己就是那个绝世高手，只认收益不知风险，比如说最近取缔的P2P，实际上就是把你的钱通过平台借给另外一个陌生人，这种为了鸡蛋把鸡给一个不认识的人送去，胆真粗心真大啊。不是穷疯了能给这利息？这个圈子，步子大了扯着蛋基本是定律。
所以对于收益的理解，我一直倡导，先问为什么，为什么收益高？为什么收益低？其实保险之所以跟其他理财工具不一样就是因为这种资产投入的渠道是特别的，这类险资一般进入的是
1、银行大额协议存款，保险法规定只允许商业保险公司和商业银行之间存在大额协议存款。他的利率普通的银行利率。
2、国家基础设施建设：大型水利，高铁，西气东输，航空，石油等他的投资回报率在3%-8%之间。
3、资本金市场。
4、以及债券市场和原始股认购。
5、国十条中还提出保险资金可以经营国家营利性项目，投资兼并经营医院，参股银行。
简单可以这样理解，能给你高收益的，确定性都是低的，甚至人家根本就没准备兑付，这里可以查阅下各路豪杰强撸小贷劫富济贫的英雄事迹（我也没胆，错过了一个少奋斗20年的机会）。
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