《中国科技投资》杨永洁
银行互联网存款产品相继在各大金融平台下架，中小银行线上揽储或难以为继。
福建华通银行股份有限公司（以下简称“华通银行”）是福建省首家民营银行，于2017年1月16日获得福建银监局批准正式开业。记者发现，此前华通银行的互联网存款产品“福e存s”利率曾高达4.875%。业内人士表示窗口指导和市场利率定价自律机制的软性管制对中小银行约束较为宽松，银行需警惕风险的上升。
近日，各大互联网金融平台相继下架互联网存款产品。但是，银行自营线上存款产品仍在继续销售，以华通银行为例，目前其手机银行在售的存款产品仍有9款。业内人士认为投资者应注意资产配置的多样化，以获得更稳定的收益。
互联网存款产品下架
在“京东金融”APP中，银行存款产品的介绍为“由商业银行发行的各种存款类资产，受中国银行保险监督管理委员会监管”。
然而，自支付宝下架银行互联网存款产品后，京东金融、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、滴滴金融、陆金所、天星金融等平台也相继下架相关产品。
记者了解到，此前华通银行在“京东金融”及“360你财富”APP上分别上线了三款存款产品，分别为“福e存s（1年）”“福e存s（3年）”“福e存s（5年）”，储蓄存款利率分别为2.25%、4.125%及4.8%。
*华通银行在互联网平台上的存款产品，截图自“360你财富”APP
资料显示，“福e存s”系列产品为定期存款产品，50元起存，最长持有年限分别为1年、3年和5年，到期后自动兑付。不过，该产品仅支持全额提前支取，不允许部分支取。客户在全额提前支取时，收益按华通银行当日挂牌活期利率计算，支取的当日不计息。
在进行存款操作前，客户需先开通该银行的电子账户，通过电子账户与银行直接进行购买、赎回等交易操作。平台信息显示，存款产品与服务由银行直接提供，互联网金融公司仅作为信息展示平台。
此前记者发现有16家银行在“360你财富”APP上发布银行存款产品，其中，华通银行的存款利率最高，为4.875%。历史利率表里显示，2020年6月23日至2020年11月10日，华通银行的存款利率为4.875%，此后变为4.8%。
*“360你财富”APP上的银行存款产品
根据《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，商业银行不得通过高息揽储吸存。中国人民银行北京分行前理财经理李融鑫向记者表示，“早在2015年，央行就取消了金融机构存款利率上浮幅度限制，但仍然存在窗口指导和市场利率定价自律机制的软性管制。”李融鑫分析，中小银行受自律约束较为宽松，因此部分银行存款利率较高。然而高利率会提高银行负债端的成本，导致银行面对信用和利率等风险上升。
目前，“京东金融”和“360你财富”APP上已下架所有银行互联网存款产品。针对相关利率以及存款产品下架等问题，记者致电华通银行了解相关情况，工作人员表示并不清楚该情况，会将相关问题进行登记反馈。截至发稿，记者未获回复。
“互联网金融公司经营互联网存款业务，本身就是违规的。”中央财经大学教授李国平分析道，《商业银行法》第11条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务；第81条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款，构成犯罪的，依法追究刑事责任；并由国务院银行业监督管理机构予以取缔。
在李融鑫看来，近些年监管为降低企业的融资成本、推动居民储蓄向投资转化做了许多努力，比如叫停银行的智能存款、靠档计息存款，出台资管新规、打破刚兑等。更值得关注的是，发行互联网存款的银行大多为中小银行，其通过互联网渠道获取远高于此前的存款规模，然风险管理水平并未随之提高。
美国威斯康星大学金融学助理教授徐惟能向记者表示，普通储户甄别风险的能力弱，互联网平台对于吸储机构的筛选缺位，金融机构的透明度降低会导致本应该是低风险的存款产品蕴含超额的风险。这将影响依据风险利率定价的基本机制，扭曲金融机构的负债结构，影响金融系统的稳定。
自营线上产品的未来市场何处寻？
记者注意到，目前各银行的线上存款产品并未下架，以华通银行为例，在华通银行的手机银行APP上，相关存款产品仍有9款，分别为“福e存 ”“福e存s”“普通存款”三个系列，利率在2.25%至4.875%区间内。
其中“福e存 ”系列有5款产品，起投金额为1000元，除“福e存 1号”是3年期定期存款外，剩余4款产品均为5年期定期存款。资料显示，这5款产品分别有7天、1个月、3个月、个月、6个月和12个月的观察期，在观察期内储户不可支取，之后便可全额提前支取，提前支取按活期利率计算利息。
“福e存s”系列下设3款产品，这3款产品与华通银行在互联网金融平台上线的存款产品大抵相同，但支取规则不同，在手机银行上，储户可提前部分支取存款，而此前的第三方平台仅支持全部提前支取。
“普通存款”为整存整取，即开户时约定存期，一次性存入，到期后一次性支取本息的一种存款方式。据资料显示，该产品存款周期最少3个月，最多5年，任意自然日均可提前支取。
华通银行客服人员告诉记者，该银行所有存款产品均支持部分提前支取，但支取金额不得低于50元，部分支取后留存金额不得低于起投金额。
*华通银行手机银行存款产品截图
根据中国人民银行公布的“2020中国银行定期存款利率表”显示，城乡居民及单位存款一年的基准年利率为1.75%，三年和五年的年利率同为2.75%。如此看来，华通银行各存款利率均远高于央行基准。徐惟能表示，“不管银行打出的利率是多少，只要是不改变存款的属性，不以存款的名义销售理财产品，则并不应算违规揽储”，但另一方面，银行的高利率吸储会拉高银行资金成本，使其在贷款中获得更大收益，从而影响银行资产结构，进一步提高风险。
针对互联网产品下架是否会影响银行自营存款产品的问题，徐惟能分析，“银行的产品事关金融系统稳定、事关百姓和投资者切身利益，不能想在哪里卖就在哪里卖、想怎么卖就怎么卖”，但该举措主要影响第三方平台营销的存款产品。
“资产配置应该多样化”，李融鑫表示，存款产品仅作为资产配置中的一部分，且存款产品的的高利率背后，资金的流动性随之升高；投资者应合理搭配存款、理财、基金等产品，提高资产组合的收益性和稳定性。徐惟能建议，储户应“货比三家”，选择信誉好、规模大的银行存款，保证存款的安全性，不应一味追求高收益而忽略安全性和流动性。
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