近年来，银行卡被盗刷事件频频发生，而几乎每一起盗刷事件都会引发持卡人与银行之间的责任归属纠纷，进而引发诉讼。双方的观点和诉求针锋相对——被盗刷的持卡人普遍认为，银行存有管理漏洞和严重过失，应承担银行卡被盗刷的民事赔偿责任；而银行一方则认为银行卡被盗刷的责任在持卡人，银行已经尽到了必要的安全管理义务，不应为银行卡遭盗刷负责。
实际上，银行针对持卡人的银行卡被盗刷损失承担赔偿责任，既是一种法律义务，也是一种契约义务。《商业银行法》第六条规定：商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。据此，银行（发卡行）有义务保障持卡人的银行卡资金安全、账户安全。银行与持卡人（储蓄性质）之间还有金融契约关系，银行负有向持卡人兑付存款并支付利息的义务。按照《民法典》的严格责任原则，发生银行卡被盗刷案件后，如果持卡人没有未妥善保管银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息等过错，银行就应该承担赔偿损失等责任。显然，银行卡被盗刷银行担责是对金融法律规则和契约规则的具体执行。
最高审判机关明确“银行卡被盗刷银行担责”的一般规则，对金融领域银行卡管理规则的重建是一种有效引领。实际上，1999年出台的《银行卡业务管理办法》等规定并未就银行卡被盗刷的风险防范、责任划分等作出明确规定，有关部门有必要对接司法机关的办案规则或意见，出台或修改完善相关银行卡法律法规，从机制上理顺保障银行卡安全的权利义务关系。□ 李英锋
