当前，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种个人所得税消费场景深度绑定，一定程度上便利了生活消费、减轻了即时支付压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险。此外，一些商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，后由于各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难。
对此，中国银保监会消费者权益保护局在日前发布的2022年第2期消怎么费者风险提示中，明确提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。
一是诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权。警惕营销过程中混淆概念，诱导消费者使用信用贷款等行为。比如，以“优惠”等说辞包装小额信贷、信用卡分期服务；价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等；在支付过程中故意诱导消费者选择信贷支付方式。若消费者自我保护借钱和风险防范意识不强，容易被诱导办理贷款、信用卡分期等业务。个人所得税
二是诱导消费者超前消费。一些机构挖掘用户的“消费需求”后，不顾消费者综合授信额度、还款能吗力、还款来源等实际情况，过度营销、诱导消费者超前消费，致使消费者负债超出个人负担能力等风险。消费者应该知道，使用消费信贷服务后，需要依照合同约消费定按期偿还本金和息费，信用卡分期、信用贷款等息费未征收必优惠，折合年化费率计算后的综合贷款成本可能很高，过度信贷易造成过度负债。
三是诱导消费者把消费贷款用于非消费领域。诱导或默许借钱一些消费者将信用卡、小额信贷等消费信贷资金用于非消费领域，扰乱了金融市场正常秩序。消费者违规将消费信贷获取的资金流向非消费领域终需承担相应后申报果，“以贷养贷”“以卡养卡”不可取。
四是过度征收收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合申报作业务时，对消费者个人信息保护不到怎么位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权；未经消费者同意或违背消费者意愿将个人信息用于信用卡业务、消费信贷业务以外的用途；不当获取消费者外部信息等。
“比如，如何合理确定信用卡额度、如何加强持卡人教育、如何保护消费者信息安全，都是实现金融与消费良性循环要回答的问题。”董希淼说，银行等金融机构应当把消费者权益保护理念贯穿到经营管理各个环节，加强对金融产品和服务的审核把关，保障消吗费者隐私和信息安全，加强分支机构和员工日常培训，改进与客户沟通的方式方法，提升服务水平和能力。
