开户银行比选邀请(银行开户比选方案)

超过70%的中国个人金融客户愿意开办纯数字银行账户

“人脸识别不需要特殊的硬件，只需要手机上的前置摄像头”

微众银行已经自1月18日开始试营业。微众银行表示，试营业期间，主要为银行股东、银行员工办理开户，并且定向邀请用户体验业务，预计将在4月18日正式营业。根据中国政府网今年1月对国务院总理李克强考察微众银行的报道，微众银行没有营业网点和柜台，无需财产担保，通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

互联网银行，在中国前景广阔。今年1月，咨询机构麦肯锡全球董事林国沣、徐源宏发布的一份报告中指出，互联网金融服务正在成为主流，如今，超过70%的中国个人金融客户愿意开办纯数字银行账户。

不过，身份识别成为目前互联网银行无法绕过的障碍。微众银行行长曹彤此前在“中国金融四十人论坛”的内部课题评审发言中指出，在线身份识别是互联网金融最重要的基础设施。

“应如何识别客户身份？”曹彤提到，如果各金融机构不能识别，是否应该有第三方，或者公安部门开放电子身份证？或者某家银行识别之后再对社会开放，变成一项公共的基础设施？

按照现有的银行监管规定，申请人开设银行账户只能通过柜台“面签”。针对试营业期间如何实现远程开设账户的问题，微众银行负责公关事务的林雨，在接受《商业周刊/中文版》电话询问时未透露细节。

在此之前，广发银行等商业银行，已经在通过远程银行VTM机进行远程开户，不同的是，与纯互联网化的远程开户不同，在VTM机的另一端，有一位真实的银行客服通过视频核实申请人的身份，而且用户要同时提交自己的身份证扫描信息。

另外，民生银行、北京银行等商业银行开设的直销银行，也因为无法解决纯网络远程开户的问题，只能通过绑定用户原有银行卡开户，不具备完整的银行账户功能。

根据《21世纪经济报道》今年1月初的报道，央行已经下发征求意见稿，对银行远程开立账户提出框架性意见，除了传统的柜台方式之外，银行有希望获准通过纯线上远程为用户开立账户。不过，这一消息并未得到央行的证实。

蚂蚁金融服务集团旗下的支付宝，已经在尝试人脸识别。支付宝的人脸识别服务提供商FACE 的CEO印奇对《商业周刊/中文版》表示，FACE 已经开发出基于人脸识别针对金融行业的认证产品，核心就是解决如何确认互联网上的用户为银行账户的实名用户。

“人脸识别非常容易推广，不需要特殊的硬件，只需要手机上的前置摄像头。而且国家有非常完善的身份证底库，也有相对后台的网站数据系统，可以交叉印证，相互比对。”印奇说，FACE 在保证人脸识别错误率不超过万分之一的情况下，“刷脸”通过率可以达到93%以上，而且随着累积数据的增加，性能还可以继续提高。

印奇表示，FACE 已经与浙江网商银行开展合作，另外还有包括部分国有大行（建行）在内的十几家银行。

除了如何通过人脸识别解决实名用户认证问题，微众银行如何用大数据信用评级放贷也成为受关注的话题。微众银行表示，微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，因此微众银行不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网。

腾讯征信有限公司（筹）在给《商业周刊/中文版》的邮件回复中表示，腾讯征信已经在财付通内部尝试了两年时间，主要运用社交网络上海量的信息，包括用户的在线、财产、支付、消费、社交等情况，利用统计学、传统机器学习等方法，便捷的得出用户信用评分，形成个人征信报告。腾讯征信除了与微众银行合作，也会向其他金融机构提供征信服务。

今年1月，央行发布通知，要求芝麻信用管理有限公司（蚂蚁金服旗下）、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

2014年10月，蚂蚁金服上线了芝麻信用平台。根据《商业周刊/中文版》与蚂蚁金服的确认，招商银行零售银行部原总经理胡滔已经在今年1月转任蚂蚁金服副总裁，并分管“芝麻信用”业务。

蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰表示，芝麻信用的日数据处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量，包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。俞吴杰指出，和互联网上的社交数据相比，芝麻信用拥有的行为数据包含更为准确和更为广泛的跟信用相关的信息。

在此之前，蚂蚁金服自2010年就开始利用商户在阿里体系内累积的数据发放贷款。根据阿里巴巴上市前披露的数据，截至2013年年底，其小额贷款服务的贷款对象超过34.2万，贷款余额约124亿元。

蚂蚁金服微贷事业部风控车间负责人盛子夏在2014年7月接受《商业周刊/中文版》的采访时表示，微贷事业部发放贷款主要有两种决策方式，一种是用户在网站点击申请贷款，随后决策系统主动调用用户的数据为用户评分授信，包括用户在支付宝、淘宝、天猫等平台上的行为数据，用户的身份信息，信用历史，社交数据以及外部征信数据等；另一种方式是系统自动在后台调用用户数据主动为用户做预授信，最高和最低的预授信分别是人民币100万元和500元，并通过营销系统推送给可能需要贷款的用户。

2014年10月，在蚂蚁金服的开放日活动上，蚂蚁金服CEO彭蕾表示，未来微贷业务与浙江网商银行将并存，进行差异化竞争。不过业内普遍认为，浙江网商银行将借鉴微贷的放款技术。

此外，京东也在通过名为“京东白条”的产品提供类似服务，即根据采集和用户主动提供的各项数据，预先授予用户一定的授信额度。不过京东金融表示，目前不方便披露“京东白条”的详细数据。

除了微众银行、网商银行等互联网金融机构，传统商业银行也在尝试利用大数据放贷。就在微众银行试营业的第二天，招商银行宣布，在经过半年业务试点后，正式推出“闪电贷”，用户可以通过招行手机银行App或者网上银行自助办理贷款，从申请到放款全部由系统自动化处理，60秒就可以审批放款，最高额度可以达到人民币50万元。

总之，微众银行和网商银行将通过人脸识别、大数据等技术开展网络放贷，传统银行也在这些领域快速尝试。