2016年,禹城农商行、黄河农商行和长春农商行计划在新三板挂牌,下一家是谁?
江苏民丰农商银行(以下简称“民丰银行”)意欲探路。
自2014年5月29日,琼中农信在新三板挂牌后,今年农商行在主板之外的新三板上动作频频。
“并非我们不想在主板上市,无奈碍于监管机构对农商行上市的资产规模限制。”民丰银行行长王海伦表示。
一项统计数据显示,至2015年10月末,全国800余家农商行的平均资产规模仅175.41亿元。民丰银行,截至2015年底,资产规模也仅220亿元。
农商行上市有没有必要设置一刀切的资产规模限制?是否需要对支持“三农”的主力军更多政策倾斜?
“苏南和苏北的经济结构差异较大”,王海伦说,“如果说苏南三家上市农商行因为地方经济总量大、城乡边界模糊、大客户多、客户数基本在1万多家,可以概括为‘苏南模式’的话,那么,以民丰银行为代表的苏北众多农商行,面对的则是数量大、贷款金额小的农户,客户数大多在3万到6万户之间,是支持‘三农’的真正主力军,可以概括为‘苏北模式’。”王海伦的困惑是,监管层在支持资产规模超过700亿元的“苏南模式”农商行上市的同时,对那些资产质量好、在普惠金融中扮演重要角色、客户数量大、但资产规模大多在二三百亿元的“苏北模式”的小而优农商行,是否应当给予政策倾斜?“如果‘苏北模式’农商行上市,资产规模必须达标,那么,就算占据当地市场总量过半,也难以如愿,支持“三农”的作用将大打折扣。”
“我们非常想探路新三板。”王海伦认为,民丰银行现在的发展势头,应当对投资人具有吸引力。
现在的民丰银行,究竟有哪些吸引力?
为农奔波的农商人
“我们已将每个家庭授信结果制成《阳光授信告知书》,节前全部送达农户,告知农户在授信额度内,只需持本人有效身份证件,即可在民丰银行办理贷款业务。”在王海伦话语背后,是这样一幅图景:春节到来之际,宿迁在外务工人员正陆续返乡,农村地区呈现人员集中、投资集中的“两集中”特征。这恰恰是农商行营销的最好时刻。
“今年重点做实阳光信贷,夯实支农基础。”为实现这一目标,民丰银行在春节期间,组织全体干部职工在全辖开展走访送助活动。“现在农商行普遍出现贷款放不下去的情况,我们及时转换思路,将支农支小作为下一步发展重点。2015年下半年,我们集中人力物力财力,仅半年时间,借助“横向到边、纵向到底”的阳光授信策略,就累计向25.86万户农户授信,授信覆盖面近80%,授信总金额达109.69亿元。”
尝到甜头的民丰银行,在营销方面力措频出。
为克服客户经理畏贷、恐贷情绪,也为了通过营销突破发展瓶颈,从2015年下半年开始,民丰银行实施前中后台有效分离的“三岗分离”信贷作业模式(即前台专门负责贷款调查,中台(支行)主要负责贷款营销,后台负责贷款审查审批),目前已将贷款调查集中上收,由专职授信经理进行专业调查。同时为有效支撑贷前调查,民丰银行还专门研发上线信贷运营管理系统,系统实时将支行超权限信贷业务分配给授信经理。授信经理在收到贷款申请提示后,及时联系客户上门调查。实施“三岗分离”作业模式后,信贷作业效率显著提升。截至2015年末,民丰银行个人类贷款68323笔、134.78亿元,分别较2015年初增加7845笔、13.12亿元;其中上半年增加3391笔、5.75亿元;下半年增加4454笔、7.37亿元;下半年比上半年多增1063笔、1.62亿元。
为激发营销热情,民丰银行还引入竞争机制,在总部以事业部形式设立微贷中心,专司各类小微客户金融服务。微贷中心主要借鉴德仕金融的微贷调查技术和“扫街”营销模式,对全辖所有客户进行反复营销,无形中形成了微贷客户经理与传统客户经理间互相竞争的鲶鱼效应,进一步提升了金融服务水平。宿迁市鑫达物流公司就是竞争的受益者,“民丰银行放款速度快,服务好,目前我的300万元贷款都是民丰给的。”老板陈超说。自2010年成立微贷中心以来,微贷中心的信贷规模呈直线增长态势。截至2015年末,微贷中心各项贷款余额达23.65亿元,较2015年初净增5.29亿元,增速达28.81%。
惠农利民的践行者
“我们面对的是广袤乡村和辛苦劳作的农民,任何时候都不忘肩上的社会责任。只有社会责任感强的企业,才是值得投资者尊敬的企业。”王海伦说,民丰银行一直对农民充满着深厚感情。
感情的体现无处不在,不仅在春节,更在平时点点滴滴。
这个春节,民丰银行在全辖组织实施“四扫五进”上门服务活动(即扫城、扫街、扫园、扫村,进农户、进社区、进机关、进车间、进商户),并为全行所有员工配置了客户服务终端,可随时采集客户信息,为客户提供贷款申请、业务咨询、金融知识宣传等服务。
在平时,民丰银行对客户的深爱更是润物无声。
“到我行存款的客户,在执行各档次定期存款利率上浮30%以上的基础上,按照实际天数计息,一般比他行多计付5-6天的存款利息。”王海伦告诉记者,民丰银行推出的“益农存”存款产品,让农户获益良多。凡是选择这款产品的农户,在需提前支取定期存款时,可靠档享受相应档次的定期存款收益,克服了一般定期产品提前支取即为活期收益的弊端,使农户既享受到定期存款收益,又享受到活期存款便利。实施存款利率优惠政策后,民丰银行储蓄存款稳定增长。截至2015年末,仅“益农存”产品就发生6259笔、2.37亿元;2015年度储蓄存款净增18.44亿元,占市区金融机构储蓄存款总增量的50.71%。不仅存款让利,即便对涉农涉小类贷款客户,民丰银行也能根据客户信用状况、贷款次数、用贷时长及存款等指标,实施多重利率优惠政策,一般客户最多可享受正常贷款利率下浮40%的优惠。而民丰银行个人类贷款正常上浮70%左右。目前人行基准利率为4.35%,上浮70%后为7.395%,享受最高利率优惠后为5.655%。以每10万元为例,上浮70%后每年支付利息为7975元,享受利率优惠后为5655元,直降2320元。
宿迁是苏北劳动力输出大市,农村大量青壮年外出务工。为更好服务外出务工返乡人员,民丰银行与国有银行及股份制银行协调,先后与工商银行和兴业银行合作开通“柜面通”业务,省内工商银行客户和全国兴业银行客户到民丰银行柜面办理存取款业务免手续费。同时民丰银行对手机银行、网上银行的转账汇款服务实行7*24小时服务,并取消跨行转账手续费,有效满足了客户方便、快捷办理结算汇款业务的需求。
便民利民永远是民丰银行的追求。为更好服务边远地区客户,民丰银行还在全辖大力建设集存款、取款、转账、反假货币宣传和防诈骗宣传等于一体的农村金融服务站,目前已在全辖设立410个农村金融服务站,农户足不出村即可享受基本金融服务。2015年,民丰银行金融服务站办理各类业务289.52笔,交易金额25.20亿元;其中取款126.83万笔、3.21亿元;转账36.07万笔、3.05亿元;消费31.15万笔、0.78亿元。
创新为民的先行者
刘加利,宿迁市宿城区屠园乡周立村人,35岁,原来一直在外打工。2013年老家拆迁,拿到拆迁补偿款8万余元,加上近年打工积累的3万元,想在当地购房,仍差4万元。交付定金时,民丰银行客户经理李前广提供给他一款创新产品——“康居快易贷”,并当场为其办理了贷款手续。
“我上有老,下有小,老家房子拆了,不买新房,一家老小居无定所。可买房钱又不够,心里很忐忑。民丰银行帮了我大忙,让我们一家有了安身之地,而且两个小孩都在小区内上学,放心省心。”刘加利购房用的“康居快易贷”,正是民丰银行围绕“新型城镇化”要求创新的农村集中居住区按揭贷款。
宿迁市宿城区屠园乡是江苏省级城乡统筹试验区,乡内土地流转规模较大,大面积拆迁安置带来了巨大的购房需求。安置小区——古山河农民集中居住区,建筑面积241000平方米,可容纳住户2200余户,小区内有学校、绿化等配套设施。其中屠园乡周立村是首批推进的项目建设村,目前该村已全部拆迁,村内410余户农户全部搬入集中居住区。农户拆迁补偿标准根据房屋结构一般为每平方米300—500元不等,集中居住区房屋一般为每平方米1200元,一般农户的拆迁补偿款仅够支付商品房的50—70%。为更好服务农户,民丰银行创新产品,并安排客户经理驻扎在古山河集中居住区售楼部,随时为农户提供贷款服务。刘加利就是这项服务的受益者。
“自2012年开始发放‘康居快易贷’以来,我行累计发放‘康居快易贷’2575笔、1.93亿元,2575户农户直接受益,搬迁新居;其中2015年累计投放‘康居快易贷’贷款8955.89万元。”王海伦说,今年民丰银行将对“康居快易贷”实施专项产品单独审批政策,进一步提升审查审批效率,助推城镇化建设。
创新一直是民丰银行的不懈追求。在策应城镇化建设抓创新的同时,民丰银行还策应土地流转和“双创”抓创新。
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