银行开户的合理性(银行开户的相关问题)

今年9月30日，央行发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称《通知》）规定，自12月1日起个人在银行开立账户时，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

对于用户最为关心的存量“多账户”问题，目前从银行的反馈来看，实际操作中的影响并不大。

“只要不超过4张，都能正常使用。”对于12月1日以后多张银行卡是否还能正常使用，北京地区一家商业银行网点工作人员在回答记者咨询时如此表示。

多账户“合理性”标准待明确

今年9月30日，央行发布《通知》，规定自12月1日起个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

近日，央行再次强调落实上述规定。11月25日，央行发布特急文件，即《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，重申央行关于银行账户个人账户分类管理的相关要求。

按照《通知》规定，目前已开立的个人银行账户基本都属于Ⅰ类存量账户，但有不少人在同一家银行拥有数个账户，比如用来异地存取款转账的，用来缴纳水电煤气交通罚款的，用来进行股市基金投资等等不同用途。

《通知》要求，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施。

但如何界定同一人在同一银行多个账户的“合理性”，目前政策尚未明确，各银行也并未公布其执行标准。

“很多人都有这种情况，一人在同一家银行有几张银行卡，有的人卡上有定期（存款）或者购买了基金理财产品，不是说销户就能销的，得具体问题具体分析。”《每日经济新闻》记者以储户身份致电询问时，招商银行北京地区一支行工作人员表示，具体怎么处理还需等待总行下发的细则。

一家股份行总行人士则对记者表示，目前对于账户的“合理性”，央行对此并没有进行具体说明，还需等待相关配套文件加以说明。

“只要不超过4张，都能正常使用。”对于12月1日以后多张银行卡是否还能正常使用，北京地区一家商业银行网点工作人员对记者表示。

对于银行来说，同一人在同一银行持有4张借记卡或成为一道“合理性”的参考线。2016年上半年，银监会在部署银行业打击治理电信网络新型违法犯罪工作时也提出，严格限制开卡数量，即“同一商业银行为同一客户开立借记卡原则上不得超过4张。对已办理4张以上借记卡的客户，银行业金融机构要主动与开卡客户联系核查。”

工行在11月30日发布的“关于加强个人支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通告”中则表示，该行开展账户清理，降低潜在风险。“为提高账户使用效率，建议您仅保留日常使用较多的账户，对名下其他不常用的账户进行清理归并，避免出现遗失后被不法分子利用的风险。若您在我行已开立5个及以上Ⅰ类账户，请您持本人有效身份证件尽快到我行任意网点进行账户信息确认，我行将为您提供账户归并和无效账户注销服务，以免影响您其他账户的正常使用。”

新规对已开存量账户影响不大

《通知》规定，上述新规自12月1日起正式实施，不免有储户会担心此前开立的多个账户也会被要求合并或撤销，但多家商业银行均表示，存量账户受新规影响较小。

实际上，在《通知》发布时，央行有关负责人在答记者问时已明确表示，为减少对社会公众的影响，此次《通知》主要对增量账户进行规范，即2016年12月1日起，个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的，不再新开Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。个人在2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用。

工行在上述11月30日的通告中表示，“12月1日前您已在我行开立的各类Ⅰ类账户不受影响，可继续正常使用,您若需要再新开个人账户，则只能开立Ⅱ类或III类账户。”

浦发银行在官网的公告中也表示，该行将对存量客户、账户、交易情况开展核实工作，并强调，核实过程中该行不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作。