银行卡开户难不影响银行揽储吗(银行开户太多有什么影响)

随着结构性存款持续压降、大额存单利率和规模“双降”，银行定期存款对于公众的吸引力不断降低，揽储压力在商业银行间可谓冷暖自知。

值得一提的是，12月6日，央行宣布降准，预计释放长期资金约1.2万亿元。分析人士指出，银行负债成本压力将有所缓解，但从结构来看，商业银行仍面临负债稳定性不足的问题，未来或需调整资金投向，以适配负债端结构的变化。

稳定性负债获取难

存款利率上不去，客户不愿意买定期存款。资产端价格上不去，银行也给不出高的存款利率。”浙江某城商行人士告诉记者。

央行在《2021年第三季度中国货币政策执行报告》中披露，由于存款定价曲线更为平坦、定期存款的平均期限缩短，9月新发生定期存款加权平均利率为2.21%，同比下降0.17个百分点，较存款利率自律上限优化前的5月下降0.28个百分点。

此外，揽储难的背后还有存款搬家的原因。一位股份行零售客户经理表示：“很多零售客户更愿意去买低风险的理财产品，收益率比存款更有优势。现在我们的重点是加大对公存款的营销力度，比如要求贷款客户在我行开户，结算资金沉淀在账户形成低成本存款。”

“存款基准利率改革后，相对稳健的负债占比持续减小，银行对同业存单的发行需求显著上升。”中信证券明明债券研究团队分析，6月起银行存款利率上限定价改革，存款利率上限有所降低，降低了对储户的吸引力，结构性存款的压降对银行负债端持续造成压力，银行揽储更困难。

这一现象与银行同业存单发行情况相印证。Wind数据显示，截至11月30日，11月同业存单总发行量已达到2.41万亿元，相比10月份大增近8000亿元，同业存单发行保持高速增长。从净融资额来看，10月份以来同业存单净融资额翻正且保持高位，11月净融资额达到7592亿元。

明明债券研究团队还指出，央行近期的资金投放偏好短期，使得银行长期资金压力仍存。多种因素共同作用下，银行较为稳定的负债资金来源占比7月以来整体呈下行趋势，而存贷比则持续走低，负债端压力不断增大。

调整资金投向

“近年来，随着利率市场化改革不断推进，加上传统信贷大户风险不断累积，银行资产端收益率逐步降低。但由于存款竞争激烈，负债端下降幅度有限，预计未来一段时间，利差逐步缩小，银行的利润受到挤压。”中国银行研究院研究员王梅婷分析称。

12月6日，央行发布降准的消息也给银行息差改善带来“福音”。

王一峰认为，今年以来，一般存款与同业负债“跷跷板”效应较为明显，特别是股份制银行负债端稳存增存压力有所加大，尽管在存款利率报价机制改革后，中长期定期类存款和大额存单利率降幅明显，但核心存款成本依然承压。若将这一块纳入LPR测算模型中，会稀释降准对银行体系负债成本的改善效应。

“虽然成本降低，但商业银行仍面临负债稳定性不足以及未来负债成本上升的压力。结构性存款监管导致稳定性负债规模下滑，中小银行形势更为严峻。近一年来，中小型银行的稳定性负债占比下降了1.6个百分点，不利于银行投放中长期贷款。未来银行要调整资金投向，以适配负债端结构发生的变化。”明明研究团队亦提到。