鲜有保险人会告诉你的秘密！怎么避开所有坑？学会这7项就够了

恭喜你发现一个大宝藏！

如果你正在留意保险，不知从何下手。那这一篇保险科普指南必看！

看完一定会对保险有一个清晰的认识，不仅手把手教会你用最少的预算买最多的保障，还详细介绍了投保过程中的注意事项和理赔实操，把你的疑问一网打尽！

我做保险测评6年，写过2000多篇保险相关文章，帮上万个家庭做过方案规划书，回答过近8000个保险相关的问题，在科普的道路上越走越远。

在这过程中，我发现有些的朋友对于保险的的需求都很直接：

1、我想买个保险，买啥好？
2、我想给家里人买点保险，买啥好？
3、父母年纪大了，买啥好？
4、小孩XX岁，买啥好？
5、保险真的会赔钱吗？怎么赔的？

甚至还有人直接找我要链接，让他好直接下单。

对于某些销售来说，看到这种朋友，可能乐开了花，但作为一个保险博主，更觉得保险科普之路任重而道远。

保险跟日常快消品不一样，需要我们提前了解一些保险知识，不然买错踩坑，还不如不买。如果你对保险一知半解，记住接下来的内容也能避开保险不少坑。

“保险只有两个不赔，这也不赔，那也不赔”，这个段子大家一定都听过。

许多朋友都对保险理赔持怀疑的态度，甚至觉得保险就是骗人的，买的时候说得天花乱坠，赔的时候就百般刁难。

其实每年顺利理赔的人很多，下图是一张 2020 年的理赔数据，我们来看下真相如何：

（“/”代表没有公布数据）

从以上保险公司公布的理赔数据来看，各家公司的获赔率超过了 97%，大多数人都能顺利拿到理赔款。

那又有人问了：为什么还有 3% 的人没能顺利获得理赔呢？

原因有许多，比如没做好如实告知、被销售误导、恶意骗保、不在保障范围等等。

但保险公司的理赔原则就是：不惜赔、不错赔、不滥赔，并且银保监还在背后严格监管保险公司，大家其实不用太担心理赔。关键是要选对适合自己的保障。

“怕什么？反正我有保险呢！”有人觉得买了保险就等于金刚护体，无论出什么事，保险都会帮忙赔钱。

实际上，保险并不是万能的，如果闭着眼睛乱买，出事了要想理赔也会比较困难。

所以，要想顺利理赔，关键要知道这 2 点：

保险的险种有很多，最基础的就是四大险种，它们的保障差别很大，有的管疾病，有的管意外。如图所示：

举个例子，小李买了一份意外险，那就只能保障意外事故，如果生了疾病去找保险公司理赔，肯定是赔不了的。

虽然有点残忍，但说白了，这就像我们去买电冰箱，总不能用它洗衣服，是一样的道理。

因此，建议大家在买保险前一定要弄清楚不同险种的作用。

另外，要注意不同的险种理赔的方式也大不相同，有的是直接赔一笔钱，也有的是实报实销。

像医疗这类报销型保障都是实报实销，花多少报多少；像身故、残疾、重疾等给付类的保障，才能买几份赔几份。

每份保险都会在保险条款里提前规定好不赔的部分，通常会叫责任免除。

比如常见的：犯罪、骗保等导致的受伤、死亡等情况都会写在责任免除里，相当于事先声明，如果发生了这里面的情况，保险公司也是不赔的。

建议大家，在买保险时一定要看下保险条款里的责任免除，提前了解不赔的部分。

很多人为了省事，在购买保险的时候还会跟风购买，别人买啥我买啥。

也有朋友看到宣传说某某产品马上停售了，便觉得再不买自己就吃亏了。

殊不知停售的原因有很多种，有可能是产品不合规，也可能是业务员为了营销在故意炒停售，也有可能是监管政策变化......

保险是很个性化的东西，就像我们买衣服，每个人的风格都不同，适合别人的未必适合你。

与其跟风购买，不如结合自己家庭的收入、负债、年龄、疾病等情况，去搭配真正适合的产品，保险本来就是千人千面的，适合自己家庭的保险才是最好的。

保险公司推出 “有病治病，没病返钱” 的保险就很吃香，保证你交的钱不打水漂。

不花钱得保障，看似薅了保险公司的羊毛，但真有这么好吗?我们来看个例子：

可以看到，能“返的钱”自己拿去理财，收益也能达到同样的效果，甚至超出预期。

另外需要注意的是，买了“返还型”保险，一旦重疾理赔后，保险合同就终止了，之后也就不存在“返还”了，多交的保费也就没了。

对普通人来说，我们建议优先考虑保障型的险种，“返还型”保险不推荐大家买。

贵的东西质量好，这是大家对生活的经验之谈。当消费者无法分辨一款保险的好坏时，有可能就会简单地认为：贵的就是好。

但保险和普通的商品不一样，并不是价格越贵，保障就一定越好。

保险价格跟很多因素有关，主要是分为三大原因：

• 公司运营成本：保险公司除了保障成本，还有销售费用、场地费用、广告费用等，产品价格自然也贵些。
• 产品定位高端：虽然公司的成本没有特别高，但产品定位高端，价格也会更贵。
• 产品本身保障齐全：产品的保障非常全面，价格自然也就更贵。

所以不能简单的用价格去判断一款产品的好坏，产品适不适合自己才是重中之重，不必太去关注价格。

保险看不见、摸不着，难免会有人担心：网上保险便宜很多，是不是假货？理赔会不会很麻烦？

其实，互联网只是保险销售的一种渠道，这跟你买衣服一样，可以在实体店买，也可以网购。

网上保险便宜不少，是因为它节省了更多成本，不用考虑代理人工资、店铺租金、广告费用等，而且线上竞争激烈，各家保险公司都在推出高性价比产品。

比如，你在线下买保险，每年要交上万块保费，但你买同等保额的互联网保险，至少能省一半。

此外，网上买保险也很安全，因为这些产品都有在银保监会备案。

如果你实在担心买到假保险，可以通过两个渠道验真：

• 银保监会官网：首页 → 办事服务 → 备案产品查询。
• 保险公司客服：咨询官方客服，确认保险是否在售。

俗话说，“偏见源于误解，误解源于不了解”。

由于长期的粗放式发展，保险在国内的名声并不好。

甚至有很多朋友，从来没了解过保险，更没买过保险，就本能地认为保险都是骗人的。

也有很多人因为害怕被忽悠，虽然知道保险是好东西，但是一直迟迟不敢下手。

其实保险并不骗人，只是很多人不看条款，甚至不知道买的什么产品就付款了，简单地相信身边的业务员，闭着眼睛买保险。

保险是一种科学管理财务风险的工具，可以转移自己无法预测的风险。

希望我今天的科普，能够帮助你加深对保险的认识，减轻对保险的误解，让更多人能用好保险。

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