最近有不少朋友咨询了银行存款产品方面的问题，这边也都做了一些解答。有多少问题其实一直也在重复提问，估摸着应该也是很多朋友关注的。

所以这边也整理了一下，方便对银行存款有兴趣的朋友可以翻阅。

1.为什么你要写银行存款的测评呢？

主要出于2方面原因：

首先，银行存款产品的安全性。它是目前我能接触到，唯一可以在国家层面（《存款保险条例》）能“真正保本”的产品；

其次，是自己有这方面的诉求。但是太多平台、太多产品，却没有人去真正梳理这些（有的也都是些广告推销）；

所以没办法，只能自己上了。独乐乐不如众乐乐，既然做了，就分享给各位了~

2.网上买银行存款时的电子账户是什么？安全吗？

这里要重点说明下，目前如果通过网上买这些银行存款产品，那开立相应银行的电子账户是必须的。

开立的这个电子账户是相应存款银行的2类电子账户，它会在你开户的时候绑定一张你的1类银行卡。

2类电子账户有几个比较重要的限制：

1.只能办理存款、购买理财产品、限额消费和缴费；

2.绑定银行卡（账户）的转入、转出金额无限制；

3.非绑定银行卡（账户）的转入、转出（日累计1万、年限额20万）；

4.未在银行面签的情况下，不支持非同名转账；

所以其实你在网上开立的银行2类电子账户是非常安全的。某些情况下，甚至比你的实体银行卡更安全。

3.2类电子账户使用中有什么要注意的吗？

正如上一个问题的答案所说，2类电子账户正常情况下是非常安全的。所以鉴于它的特殊性，2类电子账户也是可以作为衡量银行存款产品真伪性，非常重要的标识之一。

给各位解释下，现有的线上银行存款产品，你的资金入账目前有2种方式。

1.在相应平台，直接选择充值；

2.使用绑定银行卡进行转账、汇款；

第1种方式的大部分操作流程都是支付公司从你绑定卡内代为扣款，然后资金隔日进入你的2类电子账户（实时到账是因为会有垫资方）。第2种方式的基本都是银行间的各种通道，比如央行的大小额系统的，属于非常正常、普通的操作。

所以能接受他行转账的2类电子账户一定是真实的2类电子账户，相应的银行存款产品多半也是真的。

但这里也有个额外的建议，务必使用第2种方式。它有2个好处:

1.转账、汇款操作下，你2类电子账户的收款顺利，代表了你所开立的2类电子账户真实性；

2.作为资金划转业务，转账、汇款的交易流水其实是你唯一且最重要的交易凭证，不妨在转账时备注清楚资金用途（如购买XX存款产品）；

PS:所以之前文章有说的某银行的存款产品，不推荐的原因就在于它的“2类电子账户”不接受绑定银行卡转账、汇款的资金。

4.银行《存款保险条例》真的安全吗？

目前看确实是安全的，《存款保险条例》由中华人民共和国国务院于2015年2月17日发布，是真正意义上，国家从法律层面的保障。

其实之前我也有写过文章，就包商银行事件，介绍下银行存款保险条例的相应内容。其中有几点，不是所有人都知道的，我给大家再总结一下：

1.众所周知的50万，是同一存款人（自然人））在同一家银行的本息之和（包含本金和利息），每家银行偿付限额独立（所以对普通用户来说，控制单家银行的存款额度是十分有必要的）；

2.存款保障的部分是包含了人民币存款和外币存款，2者并没有区别；

3.存款超过赔付限额的部分，还会从银行的清算财产中受偿，并不是一定会损失；

4.有4种情况会收到赔偿，银行被存款保险基金接管、存款保险基金对银行进行清算、银行破产、国务院批准的其它情形；

5.赔付时效是在第5条的情况发生后，7个工作日进行足额偿付；

补充一下有些朋友问的包商银行，目前看确实应该是存款保险基金的第1次出手，但应该并不属于上述的几个情况。详细细腻可以网上搜索下，我就不多累赘了。但是处理中有个重点可以了解下，它特别强调了包商银行债权人持有的未由存款保险基金提供保障的债权，未在本次承接范围内。大家可以细品下~

5.结构性存款是什么？安全吗？

结构性存款虽然也是存款的一种，但它只有本金是受《存款保险条例》所保障，利息部分，并不在其中。

至于结构性存款是什么，完整解释比较复杂。我会另外专门写一篇介绍它，这边就不多累赘了。

目前市场的结构性存款处于一个监管逐步加强的阶段，方向应该主要是规模与“真假结构”。造成这个的原因，主要还是在于结构性存款的套利空间存在金融风险。当然这个与我们还是有点距离，我就不过多展开了，毕竟结构性存款还是保本的。

但结构性存款有1点需要注意：它是不支持提前支取的，务必注意资金的使用情况。

6.现在的存款产品怎么判断安全性？有风险吗？

安全性、风险的判断其实是多方面的，无法一概而论。扪心自问，也确实无法罗列这个存款产品是否一定安全或者它所有的风险。

所以就安全、风险，简单罗列下个人的几点看法，供参考：

1.基于《存款保险条例》的存在和包商银行事件，我认为短中期内银行的存款产品本息还是安全的；

2.从前段时间智能存款（靠档计息）产品叫停后，各个银行对历史产品的处理态度来看。可以预见按频次付息银行存款产品，未来极有可能会存在付息风险（部分银行可能会叫停产品，强制活期或低利率计息）；

3.“假存款产品”的混杂其中，多个平台其实都将一些产品混杂在银行产品里展示（这个情况有增多的趋势）。所以别只看利率，购买时务必留意。

7.我有XX资金，有什么好的银行存款产品配置的建议吗？

很抱歉，这边没法给你一个非常标准的答案。

不过可以分享下我持有的银行存款产品资金分配情况，供参考：

1.一部分资金会配置在5年期的定期存款，锁定目前的利率；

2.一部分资金会配置在高频付息（以月为主）的存款产品；

3.剩余资金会配置在高利率的活期存款；

没有绝对的对与错，主要还是看个人的偏好。

以上产品选择，我会优先选择有协议、利率高的，其次尽量选择平时熟悉或知名的平台。

我会在看到的第一时间为各位解答~