这两天，好多朋友都在问道叨，你是不是可以聊聊亿联银行啊？

嗯，就当蹭个热点吧~

所以本期就跟大家从亿联银行的清退聊下银行存款的风险。

关于亿联银行的“清退”？

首先，道叨要特别指出一点，目前网传的清退方案，并不是最终方案。具体信息，不妨自行联系亿联银行或者相应交易的平台进行核实。

当然，这几天亿联智存（利添利A款）所谓的“清退政策”，让亿联银行被推上了风口浪尖。

要知道亿联银行作为一家民营银行，它的大部分客户都是来自于线上。怎么会去在线上做一个出头鸟，惹众怒，做出这么无脑的决定？

但既然所谓的“已经被暴”清退方案已经出来了，后续的事情如何发展？相信所有人都会非常好奇。不过我的判断，亿联银行应该不会去硬刚，多半会出妥协方案。

大家拭目以待吧。

“清退方案”的警示

作为专门写银行存款产品的，有相应的方案，我也简单分析一下吧。找找警示~

作为2019年年初发售、在2019年年底正式叫停的靠档计息存款产品，大部分用户如果从最早持有到现在，其实也就1年多2年不到。

按目前爆出的清退方案来看，如果选择马上提现的话，大部分用户只能按1.99%的利率计息（按持有时间，利率不同）。当然，如果你选择持有5年，则可以按最高6%的存款利率计算满期利息。

所以对于大部分用户来说，主要的损失是：如果在持有满3年到5年之间提现的话，原本可以享受5.72%到6.02%的利率。但是按目前清退政策的话，这种情况就只能按活期计息了。

对这个所谓的清退方案合理与否，我们不做评价和解析。但从方案本身来看，本质上还是牺牲了储户的利益。

如果我们从损失去看这个风险的话，对于大部分用户来说，损失的其实是产品的利息。这个也就是我之前一直强调的创新存款产品都具有的“付息风险”。

靠档计息存款产品的付息风险由来

首先在2019年12月30日，市场利率定价自律机制的会议上倡议各类存款类金融机构暂停新增可定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，且部分地区要求2020年末之前相关存款产品压缩至零。

其次在2020年3月，央行下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》里要求严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

按照目前的说法，此类产品主要违反了《储蓄管理条例》第二十四条：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定。

那这些产品的现状究竟怎么样了？

首先，截止2019年12月底，靠档计息存款产品基本已经全部停止新户开户（新用户不能存入，老用户正常）。截止2020年3月底，靠档计息存款产品基本已经全部停止新增余额（新老用户均不能存入）

目前看此类产品的现状主要有两种，第一种是，强制按照活期存款利率计息，已经有几个银行按照这种方式处理。第二种是，存量用户按照原有产品政策执行，不允许新增。

至于未来会是怎么样？按已知信息来看，个人认为不好说，大家拭目以待吧。

银行存款风险是什么？

这里我必须老调重弹，大家一定要明白一点，银行存款产品它其实也是具有风险的。

请记住我这句话，任何金融产品都是存在风险的。任何你认为没有风险的金融产品，并不是它真的没有风险。其实是你不了解它的风险，或者是有人给你刻意隐瞒它的风险。

继续以银行存款产品来说。抛开现在大部分人都知道的产品被监管叫停之后，可能会产生的利息损失，也就是所谓的付息风险。

比如之前时不时有新闻说的，储户去柜台存款，实际却购买了理财产品或保险。也有用户明明在银行柜台存款，也拿到了相应的存折，但是钱并没有真正进银行（被银行职员套用了）。这种风险，其实就是人为的操作风险。

再比如早前的智能存款产品。产品本身是大额存单，转出的本身是银行引入第三方进行收益权承接。乍看是没有什么问题，但是如果极端情况下，银行破产了。恰巧你在银行本身还有其他存款，两者相加的本金已经超过了50万。那你能拿回多少本息就说不准了。这种风险，其实就是产品风险。

这些风险发生概率大吗？现状是并不大！但你能忽略吗？很抱歉，并不能！

......

当然，关于目前线上银行存款产品的风险问题，后面我会单独写一期去讲一下相应的风险。并且，告诉大家如何规避或减少这些风险发生的可能和风险发生后的损失。

总结一下:千万不要简单的认为，有《个人存款保险条例》的保障。所有的线上银行村看产品就是没有风险的，这是一个极其错误的认识。银行存款产品风险小，但不代表没有。

多说一嘴付息风险

其实经过2019年的折腾，几乎所有的银行都学乖了。我看了现有绝大部分银行存款产品的协议，几乎所有有协议的银行存款产品在协议内都有关于被监管叫停后，产品停止免责的格式条款。

我们如果非要就银行存款，可能被监管叫停的行为去套的话。现有的一些存款产品，它在存入一定期限后，可以按照存入时的利率计算利息的银行存款产品，个人认为很可能就是下一个被叫停或清退的。我把这类产品叫做满期靠档计息。

有兴趣的朋友不妨去对照一下，《储蓄管理条例》的第24条。就能明白为什么我觉得他是下一个。

所以，如果你一定要考虑此类产品，那么短期内可以满足靠档计息标准的产品，应该是重点考虑的对象。当然，如果有更长期持有考虑的，那就并不建议选择此类型产品。

总结

赚钱不易，守护自己的钱袋子也不容易，加油~