银行同期贷款利率变成lpr后(5年期贷款基准利率和lpr哪个合算)

一位宝妈邻居今天问我，这段时间房贷利率是不是降了？LPR是不是降了？

我以为她想买房做贷款，后来才明白她去年已经买房并在银行做了按揭贷款。她听最近办房贷的朋友说银行房贷利率降了，想问问自己的贷款利率是不是也会跟着降。

如果你的按揭贷款是浮动利率，其实这个问题很具有代表性。

要说清楚这个问题，就要从按揭贷款的利率定价构成说起，也就是一个公式、两个概念、一个时间。

A:一个公式就是你的按揭贷款利率=LPR 加点。

B:两个概念就是啥叫LPR、啥叫加点。

1.LPR是央行（中国人民银行）推行的贷款定价基准利率，是以18家银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的数值。所有的商业银行都使用同样的LPR利率，不存在你家高我家低的情况。LPR是每月20日公布，具有可变性，也就是每月都有变化的可能性。从2019年8月央行开始执行LPR到现在，5年期以上LPR从2019年8月调整为4.85%，2019年11月调整为4.8%，再到2020年2月调整为4.75%，再到2020年4月调整为4.65%一直到现在。

2.加点是在确定某笔贷款利率的时候，需要在LPR基础上加上或者减去一定的基点（一个百分点就是100个基点）。这个加点每家银行不一样，同一家银行也会根据你的购房套数、购房屋的性质、购房时间甚至你资质情况等给出不一样的加点。这里需要明确的是，加点一旦确定，就固定不变了。

例如你贷款的时候LPR是4.65%，加点是60个基点，那你的贷款利率就是4.65% 0.6%，也就是5.25%。反过来如果银行告诉你，你的贷款利率是5.25%，LPR是4.65%，那你就知道自己贷款的加点是60个基点，也就是0.6%。这个0.6%是在你贷款存续期间固定不变的。

总结一下，你的按揭贷款利率=LPR利率 加点。加点一直不变，剩下的也就是对比重定价日前一个月的LPR与上年同期的LPR，LPR变，贷款利率变，LPR不变，贷款利率就不变。

所以家人们，你就不要关心现行的贷款利率是什么，和你已经办了的按揭贷款没有半毛钱关系；也不要以为LPR降了你的利率就一定会降，还得紧盯重定价日的LPR。