上面提到的是主流的在线支付产品，下面我们列举了一些电商常用的支付方式。

在一次电商购物中，使用网银支付时主要流程是用户在电商平台选购商品提交订单，在收银台时选择对应银行进入银行页面进行在线支付流程，向银行发起扣款请求。银行扣款成功后先通知用户，再通知平台，最后由平台通知电商平台，电商平台进行发货处理。

通过时序图我们能更清楚看到这几个角色间的交互：

下图为网银支付的前台流程：

上面介绍的是网银支付的流程，网银支付和第三方支付的差别在于：

第三方支付的定义是什么？百度百科给出的解释是：具备一定实力和信誉的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易的网络支付模式。

而在市场占有率方面，第一梯队的支付宝、财付通（微信支付）分别占据了55.4%和38.8%的市场份额，第二梯队的支付企业在各自的细分领域发力。

从第三方支付行业产业链来看，主要包括监管部门、商业银行、第三方支付机构、清算机构、商户、消费者以及基础支持服务商。

第三方支付能取得如此大的市场规模，其核心价值主要有三点：对接简单快捷、支付体验好、提升电商效率。

但是不是谁都有资格成为第三方机构开展第三方支付业务的，根据央行2010年制定的《非金融机构支付服务管理办法》：非金融机构提供支付服务，应当合规取得《支付业务许可证》，成为支付机构，支付机构依法接受中国人民银行的监督管理，未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

以上图的APP内使用微信在线支付的例子来看，支付过程中资金流与信息流的流转如下：

我们在使用微信支付时需要注意的点有：

花呗分期支付分为两种模式：单通道模式和收银台模式。单通道模式是将花呗分期资金渠道前置或者与其他付款方式并列，实现花呗分期单通道模式，多数平台选择该模式。

对于支持花呗分期的产品，会在商品列表页和商品详情页展示花呗分期的信息，包括分期icon、是否免息等。

在选择商品后，在结算页、收银台都会展示花呗分期的选项、已选商品的分期总额和总手续费等信息。

花呗分期有分期免息与分期不免息两种，免息与否与商家运营策略有关，因为使用花呗支付会扣减一定的费率。对于有手续费的分期来说，最重要的就是计算分期本金与手续费了。

接着我们来看看快捷支付的具体流程，下图是首次使用快捷支付时的手机端签约流程界面：

快捷支付的签约流程如图，绑卡入口有2个，一是直接在个人中心绑卡，二是在订单支付时在收银台绑卡，在于后者绑卡时同时请求支付接口，绑卡即支付。

快捷支付时需要注意的点有：1）支付宝收银台中，下单使用银行卡的行为，都属于快捷支付。

触发台账的逆向流程主要有取消订单、售后、对账不平。一是取消订单流程，在电商平台的很多场景中都可能发生订单取消的情况，这些情况根据操作角色的不同，可以分为用户自己取消订单、平台系统自动取消订单、订单过期取消或客服帮忙取消订单。

三是对账不平触发的逆向流程，在一些高并发的情况下，如每年的双11，或者618此类电商购物节时，用户集中下单，此时系统可能会出现bug，比如用户多次点击支付按钮，导致一笔订单进行了多次付款，此时需要进行退款。

除了上述的实收，应收会触发对账，某些异常流程下导致的实收<应收也会触发对账流程。只有在实收=应收时，台账系统才会正常流转。

五、总结

总结一下本文内容，主要有三部分的内容：了解网银支付、掌握三方支付、了解对账三部分。

1）了解网银支付：虽然网银支付不常见，但其对接逻辑非常通用，且为国家层面的基础支付形式，需要产品经理好好学习。

2）掌握三方支付：第三方支付目前非常流行，覆盖面广，使用体验好，是新的电商平台必备的产品，每个电商产品经理都应该懂其内在的逻辑，主要是接入市面上主流的微信、支付宝、花呗等，快捷支付依情况而定。

3）了解对账：对账对于大多数新公司来说前期可不去设计，在订单量过多时我们才需要单独开发新的系统产品。