近年来，银行借助互联网高速发展的契机，加大了金融产品创新的力度。银行在金融科技赋能之下，实现了跨越式的发展。

前言

然而金融创新改革的浪潮，也是泥沙俱下，一些打着金融创新口号的金融产品，让消费者和监管部门一时无法看清楚产品的本质，从而让这些产品钻了政策漏洞。

这些产品包括监管部门近段时间以来重点整治的异地存款产品。监管方面认为这类产品严重扰乱了市场竞争秩序，不利于负债成本的合理稳定，从而对这类产品进行了明令禁止。

那么什么是异地存款呢？

异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。

从这个定义中我们可知，不仅仅是通过第三方的互联网金融平台购买的银行存款产品，就连通过自身网上银行或者手机银行等渠道吸收的存款也被定义为异地存款。

这和之前人民银行发布的互联网存款新规有一点不一样。按照当时互联网存款新规的解释，通过银行自身网络渠道销售的存款产品还是不受约束的。但最新的关于异地存款的定义明确了异地存款的范围，让银行更好的执行。

按照最新解释，只有在银行经营范围内网点开户，开展存款业务才是合规的。

最近两年，一些地方中小银行通过吸收异地存款实现快速扩张，逐渐地偏离了服务本地的定位。

由于异地存款稳定性较差，积累的流动性风险易快速传染，不利于维护市场竞争秩序和金融体系稳定。

为引导地方法人银行更好地服务本地，维护市场竞争秩序，失行将于 2021 年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估（MPA），禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。

在银行的分类当中，有一类银行是民营银行。民营银行的特点是没有线下网点，客户也没有办法去民营银行的网点去开户。那么异地存款新规，民营银行会受到限制吗？

可以非常明确地说，本次存款新规对民营银行是不起作用的。也就是说民营银行的存款业务，并不会受到本次异地存款新规的影响。

民营银行本身就是互联网银行，互联网的特点就是没有区域限制，业务都是在线上展开的。这就使得民营银行实质上成为了全国性经营的银行。

所以对于民营银行来说，其存款产品存款利率，可以参考国有银行执行，但是要受到利率自律机制的约束，在存款基准利率基础之上，合理向上浮动，不能随心所欲的向上浮动。