对此，刘银平分析认为，目前民营银行的业务种类普遍偏少，大多都是存贷业务，没有资质开展自营理财业务，只有一家营业网点，便民服务也很难开展，其他业务是否开展也要评估投入产出比。代销理财子公司的产品可以在一定程度上增加银行的中间业务收入，但相对于其他银行或理财子公司来说，民营银行客户基础较为薄弱，代销理财业务带来的收入及利润有限，也很难改变获客难题。
“民营银行目前不具备理财资质，代销理财目前我们已经开始做了，但不是主流业务。” 上述中关村银行相关负责人表示，“代销理财大行更具有优势，其客户比较多，目前中关村银行客群有限，发展代销意义不太大，不过代销理财对于引流有一定的作用，也是一种能力的体现，需要数字接口、后期的管理维护等等，所以从长远来看是有益的，我行也在积极推进。”
自营渠道转型之路该如何走
长期以来，民营银行受制于“一行一店”规定，开展业务受到限制，在异地展业、第三方互联网平台被叫停的状况下，民营银行如何加强自身渠道建设，开拓业绩寻找新增长点成为一大难题。联合资信在中关村银行2021年主体长期信用评级报告中指出，中关村银行个人存款较大一部分源于非自营互联网平台渠道，2020年末出台的监管政策对上述业务模式进行了限制。中关村银行已开始向自营模式转型并取得了一定效果，但未来零售业务运营模式转变、自营渠道搭建以及存量客户转化等情况仍有待进一步观察。
“小银行相对于大银行具备一定的灵活性，要充分利用业务的灵活性。”对于中关村银行自营渠道的建设，盘和林建议，中关村银行可以选择和互联网巨头合作，也可以探索新的业务，比如电商和自媒体的方式来组建自己的流量入口。在存量客户转化方面，需要强调中关村银行的特色，比如较低的金融服务收费、较高的金融服务品质等。
“民营银行需丰富自身产品体系，包括存款、贷款、代销理财、结算、便民服务等，同时要完善App的页面布局，提升操作便捷性和流畅度。一方面，民营银行仍然要重视揽储，加大平台宣传力度、提升业内影响力和服务质量；另一方面，也要积极拓展其他中间业务收入。” 刘银平说道。
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