3.线上布局是必须做的一件事。疫情对银行影响有多大，取决于是否有足够的线上布局、线上能力是否得到了真正提升。疫情对线上能力强的银行，就是正影响。据2019数据统计，全国银行业总体的业务离柜率已超过89%。不转型，当然就是等死。网商、微众、新网自然是获得一个重要的发展机会，像安徽亳州药都农商行这样的，也是有很优秀表现。对这个线上化的趋势一定要敏锐，一定要真行动、快行动。
4.渠道演变的背后是管理。非接触银行，不是口头说说、炒炒概念就行了，而是要系统考虑，把内功切实做好。目前的问题，是许多银行在远程办公、协同办公上存在太大缺失。我认为铁路警察各管一段是十分顽固的存在，不破之，好多事都做不成。所以，抓非接触银行建设，又演变为一个改进内管、优化管理，这样一个日常性的、偷不了懒的问题。
5.制约非接触服务的因素列举。一是从技术上看，部分银行数字化能力不足，特别是远程协同办公能力缺失，难以持续支撑非接触服务。二是从业务上看，非接触银行服务主要集中在零售业务，批发业务等领域尽管采取了较多措施，但占比仍然偏小。三是从制度上看，作为应急措施的信贷微信审批、远程视频认证等方式，与行内制度有所冲突，也不完全满足监管合规要求。四是从风险上看，随着非接触服务范围扩大，银行的操作风险、网络风险、安全风险，在加速异化。五是从文化上看，以线下网点、实体拜访为主的营销服务习惯，短时间内难以改变，非接触服务在渠道整合、部门协同等方面面临挑战。
7.关于政策层面相关思考。一是远程开户问题。可稳健、有序放开。二是直销银行牌照。已有诸多实践，可考虑在规范前提下加快发牌照。目前持牌的仅有百信银行一家。我理解，持牌后有利于分类监管、精准监管。三是应鼓励、引导传统银行加快线上业务发展。毫无疑问，线上能力，必将是未来银行核心竞争力之一。
8.非接触银行与中小银行核心竞争力。有学员问，发展非接触银行，原来银行的核心竞争力是否变了？没有。非接触，只是渠道的改变。科技能力、数据能力是最重要支撑。产品、服务，战略、文化，管理、经营，还是根本、是内核，必须狠狠抓、不放松。中小银行有无必要构建非接触银行体系？当然有必要。但需要与大行有区别，要基于自身的资源要素禀赋。大致可以有三个选择：一是可成为大行生态中的一份子。甘于做绿叶。别人吃肉，咱喝点汤。比如做联合贷。二是突出差异化，利用本地化优势做深做精。比如亳州银行的路子。三是加强与外部合作，在合作中培养自己的人才。大多数中小银行应这样考虑，比较务实。
9.疫情对银行几点启示。通过听课，我理解主要是这样几点：一是非接触银行服务会从疫情期特定需求演变为常态化需求，应放在战略级高度来审视。因为时代在前进 ，技术进步了、可实现了，新生代、互联网时代原住民们也越来越成为社会主流了，疫情也让接受者、提供者都习惯了。按照“把这次疫情防控中催生的新型消费、升级消费培育壮大起来”的要求，非接触银行服务，正是这样一种新型金融消费、升级金融消费。二是要加大重大突发事件应对能力的建设。从战略上、技术上、人力上都还准备不足。事实上，类似新冠疫情这样的突发事件，正在日益成为常态，是必须应对的。三是数据能力急需打造。数据不在拥有，而在使用。在我看来，目前好多银行总体上还处于坐拥金山、四处讨饭的阶段，数据资源的浪费较为严重，需引起重视。
（2020.3.13）
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