化州保险经纪：私营企业老板有哪些财务风险？怎样做好财富保全？
化州保险经纪：私营企业老板有哪些财务风险？怎样做好财富保全？
马先生44岁，是一名私营企业老板。太太李女士30岁，在家做全职太太。
马先生和李女士有两个小孩，大女儿6岁，小儿子4岁，夫妻双方均无购买商业保险的记录。
马先生父母身体健康，但因为儿媳李女士学历较低，不是很喜欢她。
家庭财务风险诊断
1、家企不分
公司是一家一人有限责任公司，他是唯一的股东，公司主要从事食品零售行业，注册资金100万元。
零售行业有个特点，就是回款周期长、回款慢，企业在春节前后才能要回上一年款项的情况时有发生。
当企业出现资金周转不灵的时候，马先生会把自己的钱或借到的钱打入公司帐户，打款用途也不备注“借款”。
当收到回款的时候，马老板马上让会计把款打回自己的账户，会计也没有备注“还款”。
有时因企业老板家庭需用钱而让公司汇款的情况，也没有备注“从企业借款”。
一旦“往来款”多了，企业老板自己也说不清楚哪笔钱是干什么的了。
这就是“家企不分”的一种典型的表现形式，即企业家无法说明自己和企业的往来是什么关系。
财务风险：
一旦公司的财产与股东的财产产生混同，企业的债务就会和股东的财产扯上关系。
《公司法》第六十三条规定：“一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。”
一旦公司债务牵连股东马先生的个人财产，就会影响家庭财产，因为马先生是家庭的唯一收入来源人。
当企业发生债务危机时，如果马先生不能说明公司的财产和自己个人财产是独立的，那么企业的债权人就可以向法院起诉要求马先生用个人财产偿还债务。
假设企业的负债是500万元，如果家企混同，债权人即可以要求马先生以个人财产偿还500万元；
例如马先生和李女士有一套市值1000万元的住房，但登记在马先生名下，则该套住房就可以被法院查封，势必影响家庭生活水平。
财富保全方案：
完善企业款项流程管理，可以让专业的人员来做好企业的财务管理。
如果家企不混同，债权人仅能就公司财产主张还款，马先生最坏的情况就是赔掉注册资金100万元。
不会危及到家庭的房产，让一家人依然有家可住，不会很大地影响到家庭生活水平。
2、重病或意外
在整个家庭中，马先生是家庭顶梁柱，是家里一台在持续不断运作的“造血机”，是家庭唯一的收入来源。
马先生作为企业老板，弹精竭虑、日夜操劳，经常在外奔波，发生健康问题或意外的可能性就高。
马先生应当考虑到万一患疾病该如何应对？家中是否预备了足够的、可以马上取用的现金支付医疗费？
如果钱不够了能向哪些人借，能借到多少？自己是不是家中的经济来源？
万一患病后收入降低甚至不能工作，谁来保证家庭的生活品质？
财务风险：
一旦马先生发生重大疾病或意外突然离世，将会给这个家庭造成毁灭性的打击。
妻子做全职太太，一下子很难去维持目前优越的生活品质，而且两个孩子马上就要上小学，今后一系列巨大的教育成本将无法负担。
如果马先生离世，家庭生活品质不仅下降，他的家人还可能无法避免一场继承大战。
财富保全方案：
马先生可以从法律工具、金融工具的角度去规避风险，配置重疾险和终身寿险是抵御风险的最佳方案。
1、重疾险
重疾险是提前给付型，如果确诊为保险合同中承保范围内的某项疾病，且符合保险合同的理赔规定，即可获得保险赔款。
患者不需要垫付医疗费用，大大减少了资金压力。
重疾险的理赔款不仅可以使被保险人在患病时有充分的资金从而享受到较好的医疗待遇，也可以使他们在失去工作后仍能维持现有的生活水平。
重疾险可以有效地缓解因马先生发生重疾而导致的家庭现金流问题。
2、终身寿险
马先生势必应该配置一份终身寿险来避免突然去世之后的债权人追债和家庭内部的遗产大战。
《民法典》第一千一百五十九条规定：“分割遗产，应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务”，而人寿保险的死亡赔偿金不是遗产，所以不在承担债务的财产范围之内。
当他做好人寿保险受益人及受益比例分配，就可以解决家庭内部的遗产大战。
人都是厌恶风险，希望生活稳定，希望未来有所保障，而保险恰好是实现“安全需求”的重要工具。
家庭财务专家说
家庭财务的风险，只有用法律及金融的工具配合，才能让每个家庭规避风险，或者将风险降到最小。
家庭财富的保全，不只是财富的传承，更是智慧的创新，还是家族精神的传承。
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