小额贷款政策 硕士论文(小额贷款问题的研究论文)

如果网络贷款在“诞生”时就是不好的，那么为什么曾经有一段时间人们在疯狂地推广呢？一个巴掌拍不响，网贷发展到如此境地真的全是借贷平台的错吗？网络贷款究竟是没做好哪一点，而变成了人人喊打的“糟粕”？

随着互联网的发展，网络贷款已经成为一种可行的借款方式。通过网络，贷方和借方可以在没有银行等机构中介的帮助下开展业务。在前几年网络借贷的发展势头很强劲，一些平台在很短的时间内就达到了数十亿的贷款发行量。至于平台的可持续性，也就是人们常问的这个平台靠不靠谱，其实在很大程度上取决于对单个借款人的可靠性。

在网络平台上开展业务的吸引人的特点是互利的潜力更大。理论上借款人可以以较低的利率获得贷款，贷款人可以以比从银行获得的利率更高的利率借钱。尤其是，通过互联网，贷方可以找到大量潜在的借款人，并从中选择他们希望贷款的人。

在经济学上，这个看似完美的理论其实是有缺陷的。从某种意义上说，存在选择偏见，一般来说安全的信用高的有钱的借款人不太相信网络平台。特别是，从来没有借过款的优质借款人。

同时，对较高风险借款人收取的较高利率会有不值得承担的风险。换句话说，对本身信用等级较低的借款人收取的较高利率不足以克服贷方承担的更大违约风险，也就是借钱不还，破罐破摔。

解决的方案是贷方最好只向最安全的借款人放贷。可是，这就降低了P2P的优势，而且也不可能与正规银行争食。问题就回到了本质--正规的合理的网络贷款如果想要活下去，就必须找到安全的借款人。

诺贝尔经济学奖获得者在其研究小额贷款的论文中有提到，人们可以用一种以小组为单位的形式进行贷款。让成员们可以互相监督互相提醒其将借到的款项用于正规用途，但是这种类似于群体担保的操作是有一个前提的。

举个例子，一些不考察借款人的网络贷款平台，对借款人任意的放款。就有新闻提到，有一个村庄里面的所有的人都薅了很多很多网络借款平台的羊毛，然后他们拒绝还款，是整个村庄的人都拒绝还款。贷款平台的员工也进不去村子里，因为会被打。

那么不管这个网络平台是正规的也好，还是说是没有良心的也好，都收不到他们的款项。他们当然无法正常地运转下去。不过，对于那些黑心的网贷平台来说，这算是恶有恶报吧，可是对于那些想要真正做好的网络平台，为一些想要借钱却从银行借不到的正规的人为他们提供贷款的平台，这样的平台他们又如何生存下去呢？这样的话只会劣币淘汰良币，只有坑爹坑人的网贷平台才能继续生存下去。

因此，只有如果被现有评价体系评价为高风险的个人属于受信任的社会，那么此人的社会成员身份可以帮助获得贷款。因此，即使高风险的借款人通常意味着无法进入银行主导的借贷市场，但其社会身份可以帮其在某些方面抵消评价体系。

问题再次变化--如何确定潜在借款人的真实信誉对于网络贷款的健康运转至关重要。公司距离确认网络借款人的真实性有多远，网络贷款距离成功就还有多远。