建行个人住房贷款利率调整(建行个人住房贷款利率2020最新公告)

先看一下建行刚刚发布的公告

下面从中挑出大家最关心的问题，用通俗简单的方法能大家解读

一、哪些房贷可以调整

全部的商业贷款都可以调整。（今年就快还完的，也就没有太大必要折腾了）

二、是选固定利率还是LPR

一定选LPR，不要犹豫，银行只给一次选择机会，千万不要选错

三、选择LPR利率后，第一年怎么转换，之前基准利率打八折，也有必要转换吗

这就先要弄明白银行要求的等价转换，就是在转换时点，利率保持不变。不好理解的话，举例说明，一看就懂了。

比如：小明有一笔房贷，金额是100万，当时签订的5年期以上贷款合同的利率是基准利率上浮20%。

那么小明的实际还款利率就是4.9%×（1 20%）=5.88%

等价转换的意思可以理解为第一次调整为LPR利率还是5.88，不发生变化。

只是计算的方式发生变化。

之前是：基准利率×（1 上调或下浮）

换成了：LPR定价利率 （加点数值）

现在的LPR参考2019年19月份的是4.8%，得出小明的加点数值为5.88%-4.8%=1.08%

这个1.08%就是小明房贷利率的加点数值。

以前的贷款合同利率上浮或下调在整个还款周期不变，现在的贷款合同是加点数值在整个还款周期内不变。

如果之前每个人的利率不同，那么转换之后的加点也会不一样。

而且规则加点可以是负数。我们计算一下八折息率的加点

比如：小明有一笔房贷，金额是100万，当时签订的5年期以上贷款合同的利率是基准利率下浮20%

之前的是4.9×0.8=3.92，

转换之后利率3.92不变，参照2019年12月的LPR4.8，加点数值=3.92-4.8=-0.88。所以这笔之前8折的房贷每年的贷款利率就变成了：贷款利率=LPR-0.88

如果后期LPR继续下调为4.2。那么之前的两种贷款则会分别变成4.2 1.08=5.28与4.2-0.88=4.12。所以之前打折的利率，就算转换到最新的LPR还是划算的。

下面分析一下五年期以上贷款利率4.9%与五年期贷款LPR利率的趋势。

五年期以上的贷款是中长期贷款，也叫项目贷款，涉及的范围比较广，大概包括:基础建设，技术改造，并购，房地产贷款等。其中房地产贷款包括法人房地产业务与个人房贷业务。从中可以看出，个人贷款业务只是中长期贷款内容的一小部分。所以不方便政府具有针对性的调控利率。不能因为调整个人房贷而调整整个市场的基准利率，不能牵一发而动全身，影响大局。

所以在2019年10月8日，国家进行了利率改革，推出了市场报价利率，也就是LPR利率。周期为1年期市场定价利率与5个期市场定价利率，1年期LPR利率的主要涉及个人消费贷款，实体企业的融资成本，还有小微企业综合融资成本等，5年期LPR主要涉及个人房贷等。

所以现在政府经常采取非对称降息的方式，来调节与平衡。最近的一次在2月20日，1年期的LPR降低10个基点，而5年期的LPR只降低了5个基点。LPR利率是随着市场每个月都有新的报价。从国际上来看，利率下行，是一个趋势，专家分析，LPR未来不有较大的降息空间。所以无论之前是多少的利率现在最好都是选择LPR利率。