老龄化社会趋势下，我们逐步形成了以社保养老金为主体，年金和商业养老保险为补充机制的养老保障体系，2020年职工社保群体人均养老金达到2900元，2021年有望突破人均3000元，社保养老保险覆盖了10亿以上参保群体。

但在全民社保养老的年代，也依然存在部分群体比如超过50岁的男性和超过40岁的女性还没有首次参保记录的，要么保障意识不足，参保时间太晚，要么就不打算参保。

在目前法定退休年龄下，男性50岁和女性40岁是参保社保养老保险最佳的一个年龄节点，过了这个参保的最佳年龄段，就很难实现法定退休年龄领取养老金的目标。

只有符合条件的职工社保群体，才能通过延长缴费和一次性补缴，达到15年缴费年限，实现退休领取养老金。

那么对于40岁还50岁之后不积极参保的群体来说，一次性交8万养老保险，退休后每月领取1600元养老金，划算么？

这个问题需要分成两种情况看，一种是缴纳商业养老保险，一种是社保养老保险。

一次性缴纳商业养老保险

如果已经过了最佳参保年龄，不想缴纳15年社保养老保险领取养老金，商业养老保险可以作为补充选择，解决我们退休后的养老保障问题。

假定在40岁的时候，一次性缴纳8万的商业养老保险，需要锁定5年之后，才能开始领取养老金，一个月领取1600元养老金，第一年就是19200，后续几年有万能账户的二次理财利息增长，养老金会增多。

如果按照演算宣传利率5%来计算，4个5年到60岁的退休年龄，本金利息为165800左右，领取到第九个年头，本金就变成负数了，这个时候你就失去了一份稳定的养老收入保障了。

但抛开商业养老保险假定的高演算利率回报比如5%,8%等，按照合同真实保底利率3%计算，所谓年金翻倍是不存在的，真实积累的年金利息是达不到9年的领取时间的。

另外大多数保险公司年金养老保险的合同保底利率在1%-2%，达到3%的是极少数，也无法跑赢通胀，甚至比银行5年定期存款都低，因为保险本质还是风险保障工具，不是真正的存款理财产品。

一般来说，商业年金保险需要耗费当下大量现金流进行强制储蓄，个人需要根据经济情况合理规划，别把保障养老变成了经济负担。

一款普通的商业年金养老保险，终身型的，内部真实回报率才会越接近4%的平均水平，如果遇上经济下行周期，没有合同约定的高保底利率结算，会低于市场平均回报水平，也存在亏损风险（低回报和通胀贬值）

很多消费者被复利回报冲昏头脑，复利回报其实就是同样的利率，换一种计算方式，我们在看保险真实回报水平的时候，一定要用IRR公式折算成真实的单利，IRR也叫做内部收益率，这个极简公式也是投资收益真实性的照妖镜。

社保养老金可以给你一份终身养老金保障，即使个人养老金账户本金消耗完了，也会在统筹账户继续发放养老金，社保基金是有财政兜底的福利机制。而商业养老保险本质还是一份商业合同，保险公司也不是慈善机构。

一次性补缴社保养老金

对于过了最佳参保年龄的较晚参保群体和到了退休年龄都没有参保的群体，都想要通过一次性补缴来实现退休领取养老金的目标。

但社保一次性补缴新规之后，各大省市都取消了一次性补缴15年的参保模式，除了符合规定的3类人，其他人是不能一次性缴费社保，获得养老金终身保障的。

另外，根据社保法规定，职工社保参保群体到了退休年龄缴费不足15年，符合条件的可以申请延长缴费5年，5年之后缴费还不足15年的，再通过一次性缴费达到15年标准，退休领取养老金。

如果是没有参保记录的群体，遇到这种一次性补缴8万，可以领取1600元退休养老金的信息，一定要警惕是不是诈骗行为。

如果符合一次性补缴条件且之前没有参保人员，通过一次性补缴8万满足15年缴费要求，获得每月1600元养老金保障，那么这个则是划算的选择。

每月领社保养老金1600元，一年就是19200元，那么你可以在退休后的4-5年就回本，领取的养老金超过缴费的8万元，越长寿领取的越多，养老金还会不断上调。

如果是已参保群体，延长5年缴费，后面再补缴8万元，实现退休领取养老金，那么你可以获得一份终身养老金保障，而且养老金每年稳定增长，回报率也超过市场平均水平。

这8万如果变成银行存款储蓄用于退休养老，那么这笔钱有提前消耗掉的风险，比如突然的巨额开支，疾病和意外带来的财务损失等。

而选择参保社保，即使个人缴费的养老金消耗完了，也不影响你每月养老金发放，而且养老金每年稳定上调，不输给银行存款储蓄的利息回报，社保养老账户本身也是一个强制储蓄理财生息的账户。

社保基金作为股市主力机构之一，投资收益率也是超过了各类金融理财产品的，秒杀商业年金养老保险的真实收益率，近一年的回报更是超过了15%，而根据养老金17次连续上调水平，我们养老金每年都增长平均在5-10%的区间。

在长寿时代和老龄化社会，一次性交8万获得养老保障，社保养老金才是我们的优先选项，有经济余力，想要提升养老金水平，再考虑商业养老保险作为补充机制。